マドリードで個人にお金を貸すのは合法です。préstamoの契約書を作り、振込で資金を渡し、非課税のmodelo 600をマドリード州に提出したうえで、ネットで接触してくる匿名の貸し手には警戒してください。
金融の首都マドリードと勧誘の舞台
スペインの首都にはスペイン銀行（Banco de España）とCNMVの本部があり、詐欺師はこれを利用して「マドリードで登録済み」と名乗ります。本物の貸金業者は公式の登録簿に載っており、マドリードの住所だけでは何の証明にもなりません。
若い学生層と中南米出身の住民
コンプルテンセ大学とアウトノマ大学には数千人の学生が集まり、ベネズエラ、コロンビア、ペルーのコミュニティも大きな規模です。スペインでの銀行取引の履歴がないことも多いこうした人々は、偽の即日融資の主な標的になっています。
マドリード州に提出するmodelo 600
マドリード地域では、資産移転税をマドリード州の税務当局が管理しています。個人間融資はこの税が免除されますが、借り手は定められた期限内に、多くの場合オンラインでこの様式を提出します。
高い家賃と賃貸の保証金
マドリードの住居費の高さから、多くの借家人が賃貸契約のときに求められる保証金fianzaを身内から借ります。数千ユーロ程度でも、書面の契約と名義のはっきりした振込があれば、家族内の誤解を避けられます。
法定の上限がない中で妥当な金利を決める
スペインには数値で定めた高利上限がなく、1908年のアスカラテ法が、利息が不釣り合いかどうかの判断を裁判官に委ねています。マドリードの住民どうしなら、予算法で決まる法定利率（interés legal del dinero）に近い金利にすれば争いを減らせます。
マドリードの公証人と執行力
マドリード公証人会（Colegio Notarial de Madrid）には地域の公証人が所属しています。escritura pública（公正証書）にすれば長い裁判なしで契約を執行でき、大きな金額を貸す人も安心です。主な条項は個人間の金銭消費貸借契約のページにあります。
マドリードのクラウドレンディング：PSFP認可の確認
マドリードから運営されるクラウドファンディング・プラットフォームは複数ありますが、一般の人に融資を提案できるのはCNMVのPSFP登録簿に載った事業者だけです。主に中小企業や不動産プロジェクトに資金を出し、家計の日常的な出費は対象外です。
首都でよく報告される詐欺
よくある詐欺は、SNS上の偽の貸し手、公式の書式をまねた偽の契約書、前払い手数料の要求を組み合わせたものです。実在する公証人の名前を使う例もあるので、支払う前に偽公証人詐欺でこの筋書きを確認してください。
マドリードで被害届を出す
denuncia（被害届）は国家警察（Policía Nacional）のどの署でも出せ、一部の犯罪はオンラインで始めてから本人が出向いて確定させます。画面のキャプチャ、IBAN番号、WhatsAppのやり取りを残しておけば、マドリードの捜査員が詐欺師を追う大きな手がかりになります。
マドリードの消費者のための無料相談
マドリード市役所の消費者情報事務所（OMIC）や、OCU、FACUAといった団体が、トラブルの際に無料で相談に乗ります。多重債務に陥ったマドリードの住民は、いわゆる再出発法について弁護士に相談することもできます。
マドリードの貸し手がIRPFで申告する利息
マドリードの貸し手は、受け取った利息を年次のIRPF（個人所得税）申告で動産資本所得として記入します。無利子の貸し付けはその旨を明記する必要があり、書いていなければ税務庁（Agencia Tributaria）が法定利率で計算した報酬を推定することがあります。
バルセロナやスペインの他地域との比較
民事のルールは全国共通ですが、modelo 600の管理は地域ごとに異なります。全体像はスペインの個人間融資ガイド、またはバルセロナでの私的な融資のページで確認してください。
マドリードで私的な融資を進める手続き
- マドリードで貸し手と直接会い、DNIまたはNIEを口座の名義人と照らし合わせる。
- 金額、期間、金利、日程を明記したスペイン語の契約書に署名し、原本を一部ずつ持つ。
- 契約に署名した後、マドリード州の税務当局に非課税のmodelo 600を提出する。
- 貸し手名義の口座から借り手名義の口座へ、振込で資金を送る。
- 失っても困らない額を超えるなら、マドリードの公証人でのescritura públicaを検討する。
- 取引明細、契約書、提出の受領書を融資期間中とその後少なくとも4年間保管する。
マドリードで私的な融資にかかる費用
| 項目 | ユーロでの費用（目安） | 補足 |
|---|---|---|
| 個人間の利息 | 自由、2026年の法定基準は3.25 % | 不釣り合いな金利は裁判官が無効にできる |
| マドリード州へのmodelo 600 | 0 € | ITPは免除だが提出は必要 |
| 公正証書 | 公証人の公式報酬表による | 数千ユーロを超えるなら推奨 |
| 利息への課税（IRPF） | 19 %から30 %（目安） | 貸し手が負担 |
| ネットの貸し手が求める前払い金 | お金を失う | 国家警察に届け出るべき詐欺 |
マドリードで準備する書類一式
- 有効なDNIまたはNIE
- マドリードの住民登録証明書（empadronamiento）
- 直近3か月の給与明細（nómina）または収入証明
- 2部署名したpréstamoの契約書
- modelo 600の提出受領書
- 資金の振込証明
スペインの首都で避けたい落とし穴
- スペイン銀行やCNMVの近くの住所だというだけで、ネットで見つけた貸し手を信用してしまうこと。
- 書類なしで早く貸すと約束する見知らぬ人に、Bizumで審査手数料を送ってしまうこと。
- 貸し手に一度も会わないまま、公式の印をまねたPDFの契約書に署名すること。
- ルームメイトに書面なしで現金を貸し、マドリードの裁判官の前で債権を証明できなくなること。
- DNIと銀行カードの写しを送り、なりすましの材料を渡してしまうこと。
マドリードでの私的な融資についての疑問
マドリードで結んだ融資のmodelo 600はどこに提出しますか？
マドリード州の税務当局に、オンラインか窓口で提出します。提出は原則として借り手の役目です。ITPは免除なので支払う額はありませんが、提出しないと融資の証拠としての力が弱まります。
Instagramの貸し手がマドリードで認可済みだと言います。どう確かめますか？
スペイン銀行とCNMVの登録簿、そしてCNMVの警告リストで名前を検索してください。確認できない認可、WhatsAppだけの連絡、送金前の手数料要求のどれか一つでもあれば、申し出を断る理由として十分です。
マドリードの学生の友人に無利子で貸せますか？
はい、契約書にはっきり無利子と書いておけば可能です。その記載がないと、税務庁は貸し手が法定利率で利息を受け取っていると推定することがあります。金額にかかわらずmodelo 600の提出は必要です。
マドリードの借り手が返済しないときはどうすればいいですか？
まず裁判で証拠になるburofaxで履行を催告します。その後、procedimiento monitorioによって、書類で裏付けられた債務を第一審裁判所に請求できます。マドリード弁護士会の弁護士が期限、費用、回収の見込みを教えてくれます。