海外在住者も個人、多くはフランスに残る家族からお金を借りられます。ただし通貨、準拠法、返済スケジュールを書面で決め、追跡できる国際銀行送金を使い、双方の税法上の居住地を確認しておくことが条件です。
銀行が海外在住者に慎重になる理由
ドバイ、モントリオール、シンガポールで暮らすフランス人は、多くの場合、現地の雇用契約のもと外貨で収入を得ています。フランスの銀行はこうした収入を評価しにくく、国外で債権を回収するのも難しいため、断ったり条件を厳しくしたりしがちです。
フランスに残る家族が貸し手になるケース
最もよくあるのは、フランスに住む親や友人が、海外での敷金、車、生活の立ち上げ費用を用立てる形です。信頼し合う間柄であっても、この家族間の貸し借りは他の融資と同じように書面にしておくほうが安心です。
通貨を選び為替に備える
ユーロで借りてカナダドルやディルハムの給与から返す場合、為替リスクは借り手が負います。契約書には返済通貨を明記し、必要であれば各回の返済に適用する換算レートの決め方も書いておく必要があります。
契約にはどの国の法律が適用されるのか
貸し手と借り手が別々の国に住む場合、契約書で準拠法と管轄裁判所を定めることができます。個人間の金銭消費貸借契約書のひな形を土台にし、居住国の事情に詳しい公証人か弁護士に目を通してもらいましょう。
国際銀行送金だけが安全な方法
資金は双方の名義の口座間で送金し、「何月何日付契約による貸付」のように内容を明記します。金額が大きい場合、銀行はマネーロンダリング対策として資金の出所を尋ねることがあります。
「送金が止まっている」という嘘の口実
詐欺師は距離を悪用し、「中央銀行に送金を止められた」「関税」「マネロン対策税」を先に払えと言ってきます。国際送金を装った融資詐欺のページで紹介しているこの筋書きは、とくに海外在住者を狙います。
税法上の居住地とformulaire 2062
フランスでは、5 000ユーロを超える個人間融資は借り手が所得申告の際にformulaire 2062（貸付を申告するフランスの税務書式）で届け出ます。非居住者となった海外在住者は、非居住者担当の個人税務署で自分の状況を確認してください。
貸し手が受け取る利息の扱い
フランスに住む貸し手は受け取った利息を申告し、その利息は資本所得として課税されます。貸し手自身も海外に住んでいる場合は二国間の租税条約が課税を振り分けることがあり、個人間融資と税金のページで原則をまとめています。
契約書を登録して確定日付を得る
フランスの税務当局への契約書の任意登録には、固定税125ユーロがかかります。確定日付が付くため、当事者の一方がフランス国外に住んでいて返済をめぐる争いになったときに役立ちます。
離れたままの署名で罠にはまらない
海外在住者はスキャンした書面や電子署名で契約することがよくあります。欧州の銀行を名乗るレターヘッド付きの契約書を送りつけ、パスポートのコピー、住所証明、口座開設手数料を求めてくる見知らぬ貸し手には警戒してください。
フランスへの帰国や別の国への転居
返済の途中で住む国が変わると、収入の通貨や銀行、場合によっては税法上の居住地も変わります。貸し手への通知義務と繰上げ返済の可能性を契約書に盛り込んでおけば、家族間のもめごとを大きく減らせます。
海外で信頼できる助言を得られる窓口
フランス領事館や在外フランス人登録簿を通じて、フランス語の通じる弁護士を紹介してもらえます。フランス国内では、ABE InfoserviceとAMF（金融市場庁）が、認可を受けた仲介業者やクラウドファンディングのプラットフォームについて情報を提供しています。
フランスと海外をまたぐ個人間融資の進め方
- 銀行の両替手数料を考慮しながら、金額、受け取る通貨、返済する通貨を決める。
- 双方の身元、各国の住所、準拠法、返済スケジュール、繰上げ返済条項を盛り込んだ契約書を作る。
- 郵送の原本か信頼できる電子署名で2通に署名し、それぞれが1通ずつ保管する。
- 契約番号を記載して、貸し手の口座から借り手の口座へ国際送金する。
- 借り手の税法上の居住地に応じて2062の申告義務と利息の課税方法を確認する。
- 定期的な返済送金を設定し、返済期間中は送金通知をすべて保管する。
海外在住者の個人間融資にかかる費用
| 項目 | 目安の金額 | 備考 |
|---|---|---|
| 個人間の利息 | 自由、ただしフランスの法定上限金利以下 | 無利息の家族間融資も可能 |
| 国際送金手数料 | 銀行により異なる | 手数料と為替マージンを比較する |
| フランスでの契約書登録 | 125ユーロ（目安） | 任意、固定税 |
| 弁護士や公証人への相談 | ケースにより異なる | 二国の法律が絡むときに推奨 |
| 「解除料」や関税名目の費用 | 全額損失 | 詐欺、本物の融資では求められない |
海外在住者への貸付に役立つ書類
- 双方のパスポートまたは身分証明書
- 現地の雇用契約書または海外の雇用主による在職証明書
- 居住国での住所証明
- 通貨と準拠法を明記した契約書
- 国際的な口座情報（IBAN、BICまたはそれに相当するもの）
- 借り手が該当する場合はformulaire 2062
- 国際送金の通知書と返済スケジュール表
在外フランス人の失敗と詐欺のサイン
- ネットで知り合った貸し手が予告した送金を受け取るために、「送金税」や「関税」を払ってしまう。
- 仲介者に手渡した現金や非公式な送金で返済を受け、銀行の記録がまったく残らない。
- 返済通貨を決めないまま貸し借りし、為替が大きく動いた後で大きな差額に気づく。
- 税法上の居住地の問題を見落とし、フランスでの貸付や利息の申告を忘れてしまう。
- 確認できていない貸し手にパスポートと居住ビザを送り、二つの国でなりすまし被害にさらされる。
海外在住者が抱く個人間融資の疑問
非居住者の海外在住者もformulaire 2062を提出する必要がありますか？
この義務はフランスで所得を申告する納税者が対象です。フランスに税法上の居住地がなくなった人は、非居住者担当の税務署で確認してください。フランス源泉の所得の有無や租税条約によってもルールが変わります。
ユーロで貸してドルで返してもらうことはできますか？
契約書にはっきり定めればできます。各送金の通貨、為替換算の方法、銀行手数料の負担を決めておきましょう。この条項がないと、相場が大きく動いたときに実際に返すべき金額をめぐって争いになりやすくなります。
海外で返済が滞ったらどの裁判所に訴えればいいですか？
条項が有効であれば契約書で指定した裁判所、そうでなければ欧州や国際的な管轄ルールが適用されます。EU域外でフランスの判決を執行するには長い時間がかかることがあり、現地の弁護士が欠かせません。
フランスの融資プラットフォームは海外在住者も利用できますか？
認可を受けたクラウドファンディングのプラットフォームは主に企業向けで、独自の居住条件を設けています。AMFのサイトで登録状況を確認しましょう。リストにないサイトが迅速な国際個人ローンを約束するなら疑ってかかるべきです。