韓国では、個人にお金を貸すことは合法です。ただし、金利が利息制限法の定める年20％の上限を下回ること、署名した書面があること、受け取った利息を税務当局に申告することが条件になります。
利息制限法が定める年20％の上限
2021年7月7日から、法定の最高金利はそれまでの24％から年20％に引き下げられました。利息制限法は個人間の私的な貸付にも適用され、上限を超える利息は効力を持たず、借り手は返還を求めることができます。
韓国式の借用書、チャヨンジュン
基本となる書類はチャヨンジュンと呼ばれる借用書で、氏名、住民登録番号、ウォン建ての金額、利率、返済期日、遅延損害金を記して署名します。個人間の貸付契約書のひな形がこれらの項目を押さえているので、韓国の法律家と一緒に調整してください。
執行力を得るための韓国の公正証書
高額の場合、当事者は韓国の公証人のもとで金銭消費貸借の公正証書（コンジュン）を作成できます。返済が滞れば正式な裁判を経ずに差し押さえを申し立てられるため、貸し手を守り、借り手の義務も明確になります。
2020年8月の法施行後のP2P融資
2020年8月27日に施行されたオンライン投資連携金融業法は、P2P融資のプラットフォームに最低資本金と金融委員会（FSC）への登録を義務づけています。投資家の資金は認可を受けた預託機関で保管されます。
P2P事業者は一社ずつ確認を
8PercentやPeopleFundは韓国で知られたP2P事業者ですが、登録は取り消されることがあります。投資の前にFSCと金融監督院（FSS）の公式リストを確認し、個人間融資サイトのガイドとも比べてみましょう。
登録貸金業者（テブ）と違法な私金融
お金を貸す会社、いわゆるテブ業者は、市や道に、大手であればFSCに登録します。登録せずに反復して貸し付ける「個人の貸し手」は違法な私金融にあたり、FSSと警察の取り締まり対象となります。
税金：個人の利息に27.5％の源泉徴収
個人間の非営業的な貸付の利息は、非営業貸金の利益として課税されます。源泉徴収25％に、その10％にあたる地方所得税が加わり、合計27.5％です。申告方法は国税庁（NTS）が案内しています。
子どもへの貸付と国税庁のチェック
親子の間で利息も返済計画もない貸付は、とくに住宅購入やチョンセ保証金の支払いの際に贈与とみなされるおそれがあります。友人や家族の間の貸し借りと同じく、追跡できる振込、定期的な返済、日付入りの契約書で証明しましょう。
ボイスフィッシングと偽の借り換え融資
最も多い詐欺はボイスフィッシングです。銀行、貯蓄銀行、韓国資産管理公社の職員を名乗って低金利の借り換えを持ちかけ、その後に手数料を求めたり、電話を乗っ取るアプリのインストールを迫ったりします。
カカオトークのメッセージと偽の個人貸し手
カカオトーク、ショートメッセージ、SNSで、気前のよい個人を名乗って届く融資の誘いは危険信号です。送金の前に手数料を求める流れは、SNSを使った融資詐欺のページで説明した手口と同じです。
融資詐欺の通報：112と1332
詐欺に遭ったら警察の112に電話し、すぐに銀行へ振込先口座の支払い停止を依頼してください。1332につながるFSSのコールセンターも、違法な貸付やボイスフィッシングの通報を受け付け、被害者を案内しています。
韓国で無料の相談を受けられる窓口
大韓法律救助公団は低所得世帯に法律支援を行い、信用回復委員会は多重債務者を支援し、韓国消費者院は消費者トラブルを扱います。外国人は多言語対応の出入国案内センター1345に電話できます。
韓国の法律に沿った個人間融資の進め方
- 住民登録証か外国人登録証で相手の身元を確認し、必ず直接会いましょう。
- 付随費用をすべて含めて年20％未満の利率を決め、ウォン建ての総費用を計算します。
- 返済計画、妥当な遅延損害金、双方の連絡先をすべて記したチャヨンジュンを2通作り、署名します。
- 高額であれば韓国の公証人に公正証書を作成してもらい、執行力のある書面を確保します。
- 現金や暗号資産ではなく韓国の銀行口座間の振込で送金し、明細を保管します。
- 受け取った利息を申告し、NTSに源泉徴収税を納めます。期限は税務の専門家に確認しましょう。
韓国の個人間融資にかかる金利、税金、手数料
| 項目 | 金額または率（目安） | 知っておきたい点 |
|---|---|---|
| 個人間の利率 | 年20％が上限 | 2021年7月からの法定上限、超過分は無効 |
| 登録済みP2Pプラットフォーム | 事業者により手数料は異なる | 同じ法定上限、FSC登録を確認 |
| 公正証書（コンジュン） | 金額により異なる | 署名前に公証人へ見積もりを依頼 |
| 受け取った利息への税金 | 27.5％（25％＋地方所得税） | 個人間の非営業的な貸付の扱い |
| 偽の貸し手が求める手数料 | 全額を失う可能性が高い | 正当な貸し手は前払い手数料を求めない |
韓国で貸し借りの前にそろえる書類
- 住民登録証または外国人登録証
- 署名と日付のあるチャヨンジュンまたは貸付契約書
- 公式の印鑑を押す場合は印鑑証明書（インガム）
- 借り手の収入証明
- ウォン建ての返済スケジュール
- 送金を証明する銀行の取引明細
韓国でよくある失敗と詐欺のサイン
- 資金を受け取る前に「書類代」「保険料」「保証金」を払うこと。低金利融資を装う詐欺の典型的な手口です。
- 自称相談員に言われて、ショートメッセージやカカオトークのリンクからアプリを入れること。電話が詐欺師につながる場合があります。
- 年20％を超える金利や、手数料に見せかけた違約金を受け入れること。違法な貸し手と過酷な取り立ての兆候です。
- キャッシュカード、通帳、携帯電話を担保として渡すこと。その後、詐欺の資金を流す道具として使われます。
- 書面も追跡できる振込もなしに身内に貸すこと。回収が難しくなり、税務上は贈与とみなされるおそれがあります。
韓国の個人間融資について寄せられる疑問
韓国に住む外国人は韓国人にお金を貸せますか？
はい、個人間の貸付は国民だけのものではありません。外国人の貸し手も同じ20％の上限を守り、書面を作り、利息を申告します。海外からの送金には外国為替の規則がかかる場合があるので、高額の振込の前には銀行に確認してください。
約束した金利が年20％を超えたらどうなりますか？
上限を超える部分の利息には法的な効力がありません。すでに支払っていれば、借り手は返還を求めるか元本に充当できます。このような金利を繰り返し取る貸し手は、さらに刑事責任を問われる可能性もあります。
韓国のP2P融資プラットフォームは国が保証していますか？
いいえ。FSCへの登録で情報開示や資金保管のルールは課されますが、借り手の債務不履行のリスクは投資家が負います。銀行預金のような公的保証はないため、分散投資をし、各商品の説明書を読んでください。
必ず韓国の公証人を通さなければなりませんか？
いいえ、署名した書面だけで貸付は証明できます。公正証書は債務に執行力を持たせるための安全策です。ただし、ネット上の見知らぬ人が紹介する「公証人」が手数料を求めてくるなら、よくある詐欺のパターンなので注意してください。