収入が少なくても、金額を小さく抑え、書面に残し、無理のない返済スケジュールにすれば個人間融資は可能です。ただしまず伴走型マイクロクレジット、CCASやCAFの援助を検討し、手数料を求める広告からは離れることが大切です。
「低所得」に当てはまるのはどんな人か
RSA（最低所得保障手当）の受給者、パートタイムの会社員、最低老齢年金で暮らす退職者、働きながら学ぶ学生、活動手当を受け取る人は、いずれも銀行に断られがちです。家賃や光熱費を払った後に残る生活費が少なすぎると見られるためです。
まず手元に残る生活費を計算する
身近な人から借りる場合でも、先に収入、APL（住宅手当）、家賃、光熱費、保険、各種サブスクリプションを書き出しましょう。毎月の実際の余裕を超える返済額は、すぐに延滞につながります。Point conseil budgetが無料かつ秘密厳守でこの計算を手伝ってくれます。
家族からの借入れが最善の選択肢になることが多い
親や友人なら、車の修理や敷金のために数百ユーロを無利息で貸してくれることがあります。友人や家族との貸し借りのページでは、関係を損なわずに書面に残す方法を紹介しています。
小さな予算に返済スケジュールを合わせる
給与やCAFの給付が入る日に合わせた月30ユーロや50ユーロの返済のほうが、一括返済よりずっと続けやすいものです。契約書に、予想外の収入減があった場合の返済猶予の条項を入れておくこともできます。
支援団体が伴走するマイクロクレジット
Secours catholique、Croix-Rouge、Crésusなどの団体は、社会連帯基金が保証し提携銀行が実行する個人向けマイクロクレジットを案内しています。決める前に、個人間のマイクロクレジットと比べてみてください。
CCAS、CAF、地域の援助を確認する
市役所のCCAS（市町村社会福祉センター）は、自治体によって援助金や少額の貸付を行っています。CAFの中にも個別の金銭援助を用意しているところがあります。こうした公的な制度が、手続きを進めるために手数料を求めることは決してありません。
偽の貸し手が少ない予算を狙う理由
LeboncoinやFacebookグループに出る「収入証明なしで3 000ユーロ承認」といった広告は、ほかに頼る先のない人を狙っています。典型的なサインは詐欺的な貸し手のページにまとめてあります。
前払い手数料は絶対的な警告サイン
PCSクーポン、Transcash、ギフトカードで払わせる審査料、強制保険料、収入印紙、保証金はすべて疑ってください。まともな貸し手は振り込む前に何も求めません。もともと余裕のない人が、融資を受けられないまますべてを失うことになります。
300ユーロでも契約書は必要
金額を文字で書き、日付、返済スケジュール、双方の署名を入れた手書きの借用書があれば、少額の貸し借りには十分です。数か月後に意見の食い違いが出てきても、貸し手と借り手の両方を守ってくれます。
個人間の金利と高利の禁止
身近な人どうしなら利息を付ける義務はありません。金利を決めたなら書面に記し、フランス銀行（Banque de France）が四半期ごとに公表する法定上限金利を下回らせる必要があります。不当な金利は刑事罰の対象になり得ます。
税務当局への貸付の申告
5 000ユーロを超える個人間融資は、借り手が所得申告とともにformulaire 2062（貸付を申告するフランスの税務書式）で届け出ます。低所得世帯でよくある少額であればこの手続きは不要ですが、書面を作ることは強くおすすめします。
詐欺の試みを通報する
手数料を求められたり書類を盗まれたりしたら、被害届を出し、PHAROS、Signal Conso、電話窓口Info Escroqueriesといった公式の窓口を使いましょう。個人間融資の詐欺を通報するガイドで各手続きを詳しく説明しています。
少ない予算で個人から借りるための進め方
- Point conseil budgetやソーシャルワーカーと一緒に毎月の家計を正確に把握し、無理のない返済額を決める。
- まずCCAS、CAF、伴走型マイクロクレジットの提携団体に問い合わせる。
- ネット上の見知らぬ人ではなく身元の確かな身近な人に、正確な金額と使い道を説明して頼む。
- 収入が入る日に合わせた返済スケジュールを入れ、日付と署名のある借用書を作る。
- お金は自分の口座への振込で受け取り、自動振込で返して返済の記録をすべて残す。
低所得世帯の個人間融資にかかる費用
| 項目 | 目安の費用 | 知っておきたいこと |
|---|---|---|
| 無利息の家族間融資 | 0ユーロ | 身近な人どうしで最も多い形 |
| 利息を付ける場合 | 法定上限金利以下 | 金利は契約書に明記する |
| 伴走型の個人向けマイクロクレジット | 提携銀行が定める金利 | 支援団体の伴走は無料 |
| 契約書の登録 | 125ユーロ（目安） | 任意、少額ではほとんど不要 |
| 偽の貸し手への前払い手数料 | 丸損 | 詐欺、すぐに通報する |
収入が少ないときに役立つ証明書類
- 身分証明書
- 直近のCAFやFrance Travailの受給証明書、または給与明細
- 課税または非課税の通知書
- 詳しい月間予算表
- 署名済みの借用書
- 入金と返済に使う口座情報（RIB）
収入が限られているときに避けたい失敗
- ネットで見つけた貸し手に、PCSクーポンやTranscashで「収入印紙」代や保険料を払ってしまう。
- 別のリボ払いを返すために借り、抜け出しにくい借金の悪循環に陥る。
- 光熱費や新学期の出費など不定期な支出を忘れ、実際の余裕を超える返済額を決めてしまう。
- 証明書類なしで貸すと言う見知らぬ人に、ネットバンキングのログイン情報や健康保険証の写真を渡す。
- 家族の間で書面なしに貸し借りし、実際に返した金額をめぐって仲たがいする。
収入の少ない借り手から多く寄せられる質問
RSAだけで暮らしていても個人からお金を借りられますか？
禁止されてはいませんが、返済は非常に厳しい家計に見合うものでなければなりません。無利息で貸してくれる身近な人と柔軟な返済スケジュールが望ましいでしょう。見知らぬ人に頼る前に、伴走型マイクロクレジットやCCASの援助を検討してください。
社会保障の給付は個人の貸し手にとって担保になりますか？
個人の貸し手が返済能力を判断する材料にすることはできますが、一部の給付は差押えが禁じられています。いわゆる担保よりも、明確な書面と自動振込による返済のほうがずっと安心感を与えます。
個人向けマイクロクレジットは失業者だけが対象ですか？
いいえ。収入が低い、または生活が不安定なために通常の銀行融資から外れた人が対象で、不安定な雇用の会社員も含まれます。主に運転免許、車、職業訓練、住まいなど、社会参加のための計画に資金を出します。
偽の貸し手が私のCAFの証明書を悪用することはありますか？
あります。CAFの証明書と身分証明書がそろえば、あなたの名義で口座を開いたり契約を結んだりできてしまいます。確認済みの機関にだけ送り、不審な利用に気づいたら銀行と警察に知らせてください。