ベルギー国立銀行の個人信用情報センターに延滞が登録されていても、身近な人からお金を借りることは禁じられていません。ただし、しっかりした借用書が必要で、登録者を狙うネット上の申し出には十分な警戒が欠かせません。
信用情報センターが実際に記録していること
Banque nationale de Belgique（BNB）が運営する個人信用情報センターは、住宅ローンと消費者信用の契約、そして延滞を記録しています。ブラックリストという呼び方は誤解を招きます。これは貸し手が照会する法定のファイルです。
認可貸し手が登録者の申込を断る理由
経済法典は、認可された貸し手に対し、消費者信用を提供する前に必ずセンターを照会するよう義務づけています。延滞の記録があればほぼ確実に断られます。返済能力が明らかにない消費者に貸すと、貸し手側が責任を負うからです。
BNBで自分の情報を無料で確認する
誰でも国立銀行で自分に関する情報を無料で確認できます。電子身分証やitsmeを使ってオンラインで、あるいは郵送や窓口でも照会できます。誤りがあれば、その情報を送った貸し手に訂正を求めます。
登録期間と延滞解消の効果
延滞の記録は、未払い分を解消した後も、規則で定められた一定期間は残ります。借金を返しても記録がすぐに消えるわけではないので、自分のファイルに適用される抹消日をBNBに確認しましょう。
消費者信用制度の外にある家族間の貸し借り
職業上の目的なく時折お金を貸す個人は、経済法典第7編でいう貸し手にはあたりません。センターにはアクセスできませんが、貸し借りは一回限りで書面にする必要があります。ベルギーの個人間融資のガイドもご覧ください。
ベルギー法に沿った借用書の書き方
ベルギー民法は、一方的に金銭の支払いを約束する場合、債務者が自筆またはそれに準じる方法で金額を文字で記すよう求めています。金利、返済日、最終期限、署名を加え、高額であれば公証人に認証してもらうこともできます。
ネット上の「BNB登録者向け融資」広告
詐欺師はFacebookや広告サイトで「BNB登録者OK」という言葉をあえて使い、照会なしの融資を約束します。承認後に国際送金で保険料や公証費用を要求するのが典型です。よく使われる偽名は偽の貸し手リストにまとめています。
FSMAの警告リストを確認する
FSMA（ベルギー金融サービス市場機構）は、ベルギーで無許可のまま融資や投資を勧める会社について警告を公表しています。仲介業者に返事をする前に、FSMAのサイトと認可貸し手の一覧でその名前を検索しましょう。
債務調整と集団的債務整理
CPASや認可された債務調整機関は、債権者との交渉を無料で手伝ってくれます。過重債務が長引く場合、労働裁判所に申し立てる集団的債務整理の手続きが、どんな個人間の借金でも代わりにならない保護を与えてくれます。
借りたお金で延滞を清算する
身内が助けてくれるなら、そのお金を債権者に直接振り込んで延滞を清算し、支払証明を受け取る方法があります。資金が別の用途に流れるリスクを減らし、その後のセンターの記録更新もスムーズになります。
ベルギーの上限金利は家族間でも目安に
ベルギーは消費者信用に実質年率の上限を設けており、SPF Économie（連邦経済省）が定期的に公表・改定しています。この上限は業者向けですが、家族間の貸し借りでも十分に下回る金利にすれば高利の疑いを避けられます。
ベルギーで融資詐欺を通報する窓口
詐欺的な申し出はSPF Économieの通報窓口に知らせ、被害届は地元の警察に提出します。たとえばブリュッセルなど各地の警察署で受け付けています。直近の振込を止められるよう、銀行にもすぐ連絡しましょう。
信用情報登録者が個人から借りる手順
- BNBの信用情報センターで自分の情報を無料で照会し、登録された延滞とその原因を把握します。
- 債務調整機関やCPASに相談し、新たな借金に耐えられるかを見極めます。
- ネット広告に応じるのではなく、身元の確かな身内に登録の事実を正直に伝えて頼みます。
- 金額を文字で書き、金利、返済計画、双方の署名を入れた借用書を作ります。
- 資金は振込で受け取り、できれば未払いの債権者に直接送ってもらい、支払証明を保管します。
- 自動振替で返済し、完済まですべての口座明細を保管します。
ベルギーでの費用と上限の目安
| 項目 | 金額またはルール | 補足 |
|---|---|---|
| 個人間の利息 | 自由、上限実質年率以下（目安） | 上限はSPF Économieが公表 |
| 信用情報センターの照会 | 無料 | オンライン、郵送、BNB窓口 |
| 債務調整 | CPASや認可機関で無料 | 集団的債務整理では費用の可能性 |
| 公正証書 | euros建ての報酬はさまざま | 高額の場合に有効 |
| ネット上の「貸し手」が求める手数料 | 全額失う可能性大 | 通報すべき詐欺 |
借り手側で用意する書類
- ベルギーの電子身分証または滞在許可証
- 個人信用情報センターの照会結果
- 給与明細、手当、代替所得の証明
- 延滞額を記した債権者からの書面
- 署名済みの借用書
- 該当する場合は債務調整人と作った返済計画
- 資金の送金と返済の振込証明
信用情報登録者が陥りやすい落とし穴
- 「BNB登録者でもOK」と確認なしの融資を約束する貸し手に、登録料や保険料を払ってしまうこと。
- ネットで知り合った見知らぬ人の融資を「認証」するとして前金を求める偽の公証人を信じること。
- センターの記録を消すという仲介業者にお金を払うこと。正確な記録はお金では消えず、訂正できるのは誤りだけです。
- 複数の身内から書面なしで借り、後の集団的債務整理を複雑にしてしまうこと。
- 銀行の担当者を名乗るWhatsAppの相手に、身分証とカードの写真を送ってしまうこと。
BNB登録者の個人間融資に関する疑問
身内は貸す前にセンターを照会しなければなりませんか？
いいえ、時折お金を貸す個人は、認可貸し手専用の信用情報センターにはアクセスできません。それでも、BNBで無料で取得した照会結果を自分から見せれば、信頼と透明性を高めることができます。
個人からの借金を返すとBNBの記録は良くなりますか？
いいえ、個人間の貸し借りはセンターに登録されません。ただし、その資金で延滞を清算すれば、該当する貸し手が解消を報告でき、定められた期間内に記録が消えるための第一歩になります。
登録者専門の貸し手は存在しますか？
認可貸し手はセンターを照会する義務があり、延滞を無視することはできません。それと違うことを言う申し出、特にSNS上のものは疑ってかかるべきです。名前は必ずFSMAとSPF Économieで確認しましょう。
ベルギーの偽の貸し手に手数料を払ってしまったらどうすべきですか？
すぐに支払いを止め、銀行に振込の組み戻しを依頼し、地元の警察に被害届を出したうえで、SPF Économieの通報窓口に詐欺を報告してください。メッセージ、IBAN、領収書などの証拠はすべて保管しましょう。