個人間融資は、一時的なものであり、書面に残し、フランスでは5 000 €を超えると税務当局に申告することで合法となります。一方、ネットで見つかる匿名の融資の申し出は、ほとんどが詐欺です。
個人から個人への融資が意味するもの
個人間融資は、銀行を介さずに二人の個人を結びます。頭金を出す親、困ったときに助ける友人、車の購入資金を貸す同僚などがその例です。民法はこれを消費貸借として扱い、受け取った金額を返す義務を定めています。
銀行の独占と一時的な貸付
通貨金融法典（Code monétaire et financier）は、反復的な貸付業務をACPRが認可した機関に限っています。したがって個人が身近な人を一度助けるのは問題ありませんが、見知らぬ人に繰り返し貸せば違法な銀行業となります。
1 500ユーロを超えると必要な書面
民法第1359条は、金額が1 500 €を超える場合に書面による証拠を求めています。借り手が署名した借用書か、双方が署名した契約書があれば足ります。必要な条項は個人間の金銭消費貸借契約書のひな形で確認できます。
formulaire 2062と任意の登録
impots.gouvによると、5 000 €を超える貸付は所得申告とともにformulaire 2062（フランスの融資申告書）で申告しなければなりません。125 €で契約を任意に登録すれば第三者に対抗できる確定日付が得られ、相続の際に役立ちます。
自由に決められるが上限のある利息
当事者は無利子にも利息付きにもできます。ただし金利はBanque de Franceが四半期ごとに公表する法定上限金利（taux d'usure）に従い、貸し手が受け取った利息は課税対象の資本所得に加算されます。
AMFの認可を受けたクラウドファンディング・プラットフォーム
欧州規則2020/1503以降、企業向け融資のプラットフォームはAMFからPSFPの認可を受ける必要があります。サイトを通じた個人間の消費者向け融資は今も金融機関に限られており、一般向けの本物のプラットフォームはまれです。
偽の貸し手による詐欺の典型的な流れ
Facebookのプロフィールや掲示板の広告が、書類もBanque de Franceの照会もなしに2 %の金利を約束します。正式らしい契約書の後、被害者は審査料、保険料、公証人費用を払わされ、貸し手はお金とともに姿を消します。
やり取りの前に信頼できる貸し手を見極める
本物の貸し手が、資金を渡す前に支払いを求めることはありません。身元を確認し、AMFとACPRのブラックリストで名前を調べ、書類を送る前に個人の貸し手を確かめる方法に沿ってチェックしてください。
家族、友人、そして偽装贈与
親子間で返済スケジュールも実際の返済もない貸付は、税務当局に贈与とみなされることがあります。記録の残る毎月の振込と、契約書に添付した返済表があれば、返すべき本当の債務であることを証明できます。
個人同士で使える担保
高額の場合、貸し手は個人保証、公証人が登記する抵当権、質権を求めることができます。公正証書には執行力もあるため、返済が滞ったときに司法裁判所（tribunal judiciaire）を経ずに手続きを進められます。
オンラインの融資詐欺を通報する
フランスでは、詐欺広告はPHAROSに、疑わしい商取引はSignal Consoに通報し、お金を失った場合は警察署か憲兵隊に被害届を出します。手順の詳細は融資詐欺の通報のページで説明しています。
テーマ・国・状況別のガイド
当サイトは自動車ローン、住宅、学生、FICP登録者、高齢者に加え、ベルギーから日本まで数十か国を扱っています。各ガイドは、現地の監督機関、通貨、その市場に特有の危険信号を押さえています。
きちんとした個人間融資の進め方
- 振込の前に、金額、期間、利息の有無、初回返済日を一緒に決めます。
- 民法第1359条により1 500 €を超えると証拠として必要な、借用書または署名入りの契約書を作成します。
- 確実な記録を残すため、現金ではなく名義の明らかな銀行振込で資金を渡します。
- 貸した元本が5 000 €を超える場合は、年次の所得申告とともにformulaire 2062で契約を申告します。
- 正確な返済スケジュールを添付し、自動振込で返済して、債務が実際に履行されていることを示します。
- 完済まで契約書、明細、やり取りを保管し、最後に貸し手が署名した受領書を作成します。
フランスで想定すべき費用と税金
| 項目 | 規模 | 備考 |
|---|---|---|
| 合意した金利 | 自由、0 %から法定上限金利まで | Banque de Franceの四半期ごとの上限 |
| 契約の登録 | 125 €（目安） | 任意、確定日付が得られる |
| 公正証書 | 規定の公証人報酬と税金 | 高額や抵当権設定の場合に有用 |
| 受け取った利息への課税 | 単一定額課税30 %（目安） | 累進税率の選択も可能 |
| 偽の貸し手が求める手数料 | 全額損失 | 正当な貸し手は融資前に請求しない |
家族・友人間の融資に最低限必要な書類
- 双方の有効な身分証明書
- 融資契約書または署名入りの借用書
- 貸し手と借り手の口座情報（RIB）
- 契約書に添付した返済スケジュール表
- 融資額が5 000 €を超える場合のformulaire 2062
- 最初に資金を振り込んだ証拠
- 返済能力を判断するための借り手の収入証明
よくある失敗と詐欺のサイン
- 元本を受け取る前に審査料、保険料、実行手数料を払うこと。これは前払い金詐欺のほぼ確実な兆候です。
- 書面も返済スケジュールもなく身内に貸し、裁判官や、贈与を疑う税務当局の前で何の証拠もなくなること。
- 借り手の財務状況を確かめもせず極端に低い金利を約束する、Facebook、Instagram、WhatsAppの貸し手を信じること。
- 見知らぬ人にパスポートの写しと口座情報を送り、それを使ってあなた名義の口座開設や借入れをされること。
- 公証人、弁護士、執行官を名乗る人物に、プリペイドクーポン、暗号資産、国際送金で支払うこと。
個人間融資についての疑問
身内にお金を貸すとき、公証人は必ず必要ですか？
必要ありません。法的には当事者間で作成した私文書で足ります。高額の場合や抵当権、執行力のある証書が必要な場合は公証人が役立ちますが、本物の公証人が、ネットで知り合った見知らぬ貸し手の代わりに支払いを求めることはありません。
親子間の無利子の貸付も申告が必要ですか？
はい。無利子でも元本が5 000 €を超えればformulaire 2062で申告します。利息がないこと自体は禁止されていませんが、贈与とみなされて譲渡税を課されないよう、実際に返済しその記録を残すことが重要です。
見知らぬ人に継続的にお金を貸してもよいですか？
いいえ。不特定多数への貸付を繰り返すことは銀行の独占業務にあたり、認可が必要です。SNSで常に融資を宣伝している個人は、違法行為をしているか、はるかに多いケースでは詐欺師です。
借り手が返済しなくなったらどうすればよいですか？
まず配達証明付き郵便で催告書を送り、調停を試みます。それでも解決しなければ、司法裁判所が署名済みの契約書に基づいて支払いを命じることができ、執行力のある公正証書があれば執行官を通じて直ちに手続きできます。
このサイトで貸し手を紹介してもらえますか？
できません。Pretentrepersonnes.comは独立した情報サイトで、貸付も申込みの取次ぎも行わず、特定の個人を推薦することもありません。個別の相談は、公証人、弁護士、または管轄の税務署にお問い合わせください。