フランスでは、個人が別の個人に一時的にお金を貸すことができます。条件は、合意を書面にし、上限金利を守り、5 000 €を超える融資をformulaire 2062で申告することです。
一時的な融資は可、継続的な貸付は銀行だけ
フランス法では、継続的な貸付は銀行独占に属し、ACPRが認可した機関しか行えません。そのため個人は身近な人を一時的に助けることはできても、利息付きの融資を一般の人に繰り返し持ちかけることはできません。
融資契約の土台となる民法
二人の自然人の間でのお金の貸し借りは、民法（Code civil）が定める消費貸借にあたります。書面は証拠になります。借り手が署名した借用書か双方の契約書に、金額を数字と文字の両方で記載します。
利息は自由、ただし上限金利以下で
フランスでは無利息の融資が認められています。利息を付けるなら書面で定め、Banque de Franceが融資の種類ごとに四半期ごとに公表する上限金利を下回らなければなりません。これを超えると犯罪になります。
2062の申告：誰がいくらから行うか
貸した額が5 000 €を超えると、借り手が所得申告とともにformulaire 2062（融資申告書）を提出します。貸し手は受け取った利息を別に申告します。詳しくは個人融資の税金のページをご覧ください。
任意の契約登録と公証人の関与
税務署で契約を登録すると125 €の定額税がかかり、文書に確定日付が付きます。公正証書はさらに一歩進んでおり、先に司法裁判所で争わなくても強制執行を可能にする場合があります。
欧州のPSFPの地位に従うクラウドレンディング
企業向けのフランスの参加型融資サイトは、欧州のクラウドファンディング規則に基づき、AMFからクラウドファンディングサービス提供者の認可を受けなければなりません。お金を入れる前に、AMFかORIASの登録簿で認可を確認しましょう。
FICPへの登録と弱い立場の借り手
Banque de Franceが管理するFICPへの登録は、明確な支払事故なら5年、多重債務の返済計画では最長7年残ります。詐欺師は審査なしの融資を約束し、まさにこうした人々を狙います。
AMFとACPRが追う偽の貸し手
フランスの当局は、認可を受けた会社を名乗るサイトや身元のブラックリストを定期的に公表しています。典型的な手口は、SNSの広告、公式に見える契約書、そして資金を出す前の審査料、保険料、公証費用の請求です。
怪しい融資話を通報する窓口
怪しいサイトや広告はPHAROSに、誤解を招く商行為はSignal Consoに通報します。振り込んでしまったら警察か憲兵隊に被害届を出し、送金の取り戻しを試みられるよう、すぐに銀行へ連絡してください。
家族内の安全策：親子間の融資
書面がないと、税務当局が融資を贈与とみなし、税を課すことがあります。借用書と銀行明細に表れる返済記録が借り手を守ります。友人や家族の間の融資のガイドで詳しく説明しています。
フランスで返ってこないお金を回収する
返済が止まったら、貸し手はまず書留郵便で履行の催告を送ります。話し合いや調停で解決しなければ司法裁判所に訴え、判決の執行は差押えを担当するcommissaire de justice（執行官）に任せることができます。
ほかのフランス語圏の国のルールと比べる
義務の内容は国によって大きく異なります。ベルギーではFSMAが運営会社を監督し、税のルールも違います。国別の個人間融資の概観を読めば、フランス法を誤って当てはめることを避けられます。
フランス法に沿った個人融資の流れ
- 金額、期間、利率、返済予定を記した借用書か融資契約書を作り、双方が日付を入れて署名します。
- 合意した利率が、同種の融資についてBanque de Franceが公表した四半期の上限金利を下回るか確認します。
- 貸し手名義の口座から借り手名義の口座へ銀行振込で送金します。
- 融資が5 000 €を超えるなら、借り手は送金した年の所得申告にformulaire 2062を添えます。
- より安全にするなら、125 €の定額税で税務署に契約を登録するか、公正証書を検討します。
- 毎月の返済の証拠を保管し、毎年同じ日付に残りの元本を書面で確認します。
フランスの個人間融資で見込む費用
| 項目 | 金額（euros） | 備考 |
|---|---|---|
| 合意した利息 | 0 %から上限まで自由 | 上限はBanque de Franceの四半期ごとの上限金利 |
| 契約の登録 | 125 €（目安） | 定額税で、任意の手続き |
| 公正証書 | 証書の内容により異なる | 公証人に見積もりを依頼 |
| 利息への課税 | 税務上の状況による | 貸し手が金融所得として申告 |
| 偽の貸し手が求める手数料 | 全額損失 | 正当な貸し手は送金前に手数料を求めない |
フランスの個人融資でそろえる基本書類
- 各当事者の有効な身分証明書
- 最近の住所証明書
- 署名済みの融資契約書または借用書
- 使用する二つの口座の情報（RIB）
- 5 000 €を超える場合のformulaire 2062
- 契約書に添付した返済予定表
- 最初の振込の証拠
フランスの借り手が高い代償を払う失敗
- お金を受け取る前に見知らぬ人へ審査料や保険料を払うこと。偽の融資詐欺の典型的な手口です。
- FICPに登録された人にも資金を出すという、Facebookやメッセージアプリのグループの自称貸し手を信じること。
- メールで連絡してきた自称公証人にお金を送ること。本物の公証人事務所は公証人会で確認できます。
- 取り消しができず詐欺師が好む、暗号資産やプリペイドカードでの支払いに応じること。
- 身近な人に大金を書面なしで渡し、争いや贈与とみなされるリスクを生むこと。
フランスの個人間融資に関する疑問
家族に貸した3 000 €も必ず申告が必要ですか？
いいえ。formulaire 2062の申告義務は、5 000 €を超える融資が対象です。それでも書面は残しておくのがおすすめです。税務調査や相続の際に、贈与ではなく融資だったことを証明できます。
個人が見知らぬ人に貸すための広告を出してもよいですか？
一般の人に定期的に融資を持ちかけるのは、ACPRが認可した機関だけに認められた銀行独占の範囲です。この種の広告は警告のサインで、本物の貸し手ではなく詐欺師によるものであることが非常に多いです。
FICPにはどのくらいの期間登録されますか？
支払事故による登録は最長5年、多重債務の措置では最長7年残ります。全額を返済すれば早めに抹消されることがあり、自分の登録状況はBanque de Franceで無料で確認できます。
フランスの偽の貸し手に手数料を払ったら、どんな救済がありますか？
すぐに銀行へ振込の取り戻しを依頼し、やり取りを集めて被害届を出してください。プロフィールやサイトはPHAROSに通報し、その後によく届く被害金回収の勧誘にも注意しましょう。