見知らぬ貸し手が送ってくる資金証明は、明細書でも銀行の証明書でもSWIFTメッセージでも、数分で偽造できます。意味があるのは、貸し手名義の口座から自分の口座に実際に着金した振込だけです。
偽の貸し手がわざわざお金を見せる理由
数十万ユーロの残高を見せる狙いは、融資は本物で、わずかな手数料のせいで遅れているだけだと信じ込ませることです。この演出の後には、ほぼ必ず事務手数料、保険料、公証人費用の請求が続きます。
簡単に書き換えられる銀行明細
PDFの明細書や銀行アプリの画面キャプチャは、無料の編集ソフトで簡単に改ざんできます。不揃いなフォント、切りのよい残高、欠けたIBAN、粗いロゴは手がかりになりますが、精巧な偽物には目に見える欠陥が一つもないこともあります。
偽のSWIFT MT103・MT799メッセージ
詐欺師は、送金が進行中である、あるいは資金が確保されていると称するSWIFTメッセージの写しを送ってきます。個人がこうした書類を自力で検証することはできず、MT103の画像一枚は、お金がいつか送金元の口座を離れるという保証にまったくなりません。
「凍結資金」証明書という定番の手口
もう一つの定番は、欧州の銀行のレターヘッド入りの書面で、解除税を払うまで資金があなたのために凍結されていると証明するものです。受取人の手数料支払いを条件に個人間の送金を行う銀行は存在しません。
銀行の守秘義務が確認を阻む
取引銀行は職業上の守秘義務により、第三者の口座を照会したり残高を確認したりできません。自分で調べた番号で発行元の銀行に電話しても、わかるのは書類と署名者が実在するかどうかだけです。
唯一意味のある証拠は実際の着金
融資が本物と言えるのは、貸し手名義の口座から送られた資金が自分の口座に確定的に入金されたときです。送金の約束も、取引番号も、画面キャプチャも、この実際の入金の代わりにはなりません。
資金を預かっていると称する偽の公証人
資金は公証人に預けてあり、手数料を払えば解放されると主張する詐欺師もいます。本物の公証人は公式の公証人名簿で確認でき、個人間融資における公証人の役割で実際の業務を説明しています。
本物の貸し手が示せるもの
誠実な身内なら、書面の契約に署名し、身分証を見せ、本人名義の口座から振り込むことに応じます。友人や家族との間のお金の貸し借りの解説にあるとおり、大げさな銀行証明書は必要ありません。
身元と口座名義の一致を確かめる
資金証明に記された名前、契約書の名前、伝えられたIBANの口座名義人を比べてください。フランスの貸し手がドイツの明細を送り、その後第三者名義のリトアニアの銀行への支払いを求めてくるなら、決定的な矛盾です。
認可プラットフォームでは認可そのものが証拠
AMF（フランス金融市場庁）の認可を受けたクラウドファンディングでは、貸し手に資金証明を求める必要はありません。プラットフォームが分別口座で資金の流れを管理するからで、仕組みは個人間のクラウドファンディングで詳しく扱っています。
本物の融資に伴う申告義務
資金を受け取った後、5 000ユーロを超える融資は、借り手の所得申告に formulaire 2062（借入を申告するフランスの税務様式）を添えて申告します。資金証明と違い、この税務書類は当局に対して両者を実際に拘束します。
偽の資金証明を通報する先
偽造の銀行証明書は、詐欺未遂に加えて文書偽造・偽造文書行使にあたります。書類をPHAROSに提出し、名前を悪用された銀行に知らせ、Info Escroqueries（0 805 805 817）に電話して対応の案内を受けてください。
資金証明を点検する六つのステップ
- 受け取った資金証明に記載された銀行名、住所、署名者、IBANを控える。
- その銀行の公式番号を自分で調べ、書類と署名者が実在するか問い合わせる。
- 口座名義人を、貸し手の身元および提示された契約書の名前と照らし合わせる。
- 約束された資金を解放する条件として示される手数料の請求はすべて断る。
- 借用書や返済計画に署名する前に、自分の口座への確定した着金を求める。
- 公証人、弁護士、または消費者団体に契約書を確認してもらう。
資金証明にまつわる費用：無料のものと怪しいもの
| 項目 | 通常の費用 | 警戒すべき兆候 |
|---|---|---|
| 発行元銀行への確認 | 無料 | 貸し手が銀行への連絡を禁じる |
| 貸し手から自分の口座への振込 | 送金人負担の手数料、目安 | 借り手に解除税を請求 |
| 任意の公正証書 | 実在する公証人の報酬、目安 | 海外送金で支払わせる見知らぬ公証人 |
| 5 000ユーロ超の融資の申告 | 無料、formulaire 2062 | 貸し手が渡す偽の税務証明 |
| SWIFTメッセージの写し | 費用なし、証拠価値なし | 送金の保証として示される |
資金証明を受け取ったときに残す書類
- キャプチャではなく元ファイルのままの資金証明
- 添付されていたメールやメッセージと送信者のアドレス
- 貸し手の身分証とIBANの口座名義
- 融資契約書の案と提示された返済計画
- 実際の着金を示す自分の口座明細
- 融資が5 000ユーロを超える場合の formulaire 2062
資金証明を前にしたときのよくある失敗
- 銀行明細やアプリのキャプチャを保証とみなすこと。こうしたファイルは数分で書き換えられます。
- 画像で届いたSWIFT MT103のメッセージが、送金が確定し取り消せない証拠だと信じること。
- 自分のために凍結されているという資金を解放するため、解除税や預託費用を払うこと。
- 証明書に印刷された電話番号にかけること。銀行になりすました共犯者につながる恐れがあります。
- 資金を受け取る前に借用書に署名し、見返りのない債務を負ってしまうこと。
資金証明と個人間融資についての実際的な疑問
自分の銀行に貸し手の口座を確認してもらえますか？
できません。守秘義務により、取引銀行は第三者の残高を照会できません。ただし担当者は、IBANの読み方や銀行の所在国の確認、怪しい書類の見極めを手伝ってくれます。信頼できる確認は、結局のところ確定した着金だけです。
まじめな貸し手が資金証明を出さないのは怪しいですか？
必ずしもそうではありません。個人には口座を見せる義務はなく、個人情報を守る正当な理由もあります。大切なのは、明確な契約書に署名し、身元を明かし、前払いを一切求めずに本人名義の口座から振り込むことです。
公証人が署名した資金証明書にはどれほどの価値がありますか？
その公証人が実在し、実際に業務を行っていて、公式名簿で調べた事務所に連絡したときに書類を確認してくれる場合に限り意味があります。公証人が借り手に、海外送金やクーポン、暗号資産で解除費用を求めることはありません。
不動産の個人融資でも資金証明は使われますか？
不動産売買では、売主や公証人が買主に資金調達の裏付けを求めることがあります。詐欺ではこの構図が逆になり、偽の貸し手が借り手から手数料を得るために資金を見せびらかします。二つの状況はまったく比べられません。