スイスで取立て局に記録があったり、ZEKに否定的な登録があったりしても、個人間融資は可能です。ただし書面の借用書、追跡できる振込、そして前払い手数料への徹底した警戒が前提になります。
スイスで取立て中とはどういう状態か
債務の取立ては、連邦債務取立て・破産法（LP）が定めています。支払命令はすべて住所地の取立て局の登録簿に記録され、家主や銀行が求める登録簿の抄本にそのまま表れます。
取立て登録簿とは別のZEKとIKO
金融機関が情報を登録する信用情報センターZEKと、消費者信用法（LCC）が定めるIKOは、現在の借入と延滞を記録します。ここに否定的な記録があると、進行中の取立てがなくても銀行の審査はまず通りません。
銀行が断る理由とまだ貸せる人
LCCは業として貸す者に返済能力の審査を義務づけており、取立ての記録があれば結果はほぼ必ず否定的です。たまに貸す親や友人はこの制度の対象外なので、こうした借り手にとっては家族が中心的な役割を担います。
たまに貸す個人と無認可の業者の違い
スイスで業として貸付を行うには州の認可が必要です。Facebookや広告サイトに、取立て中の人にもお金を出すという投稿を繰り返す見知らぬ人は、たまに貸す個人ではありません。すぐに疑ってかかるべき相手です。
スイスの債務者を狙う前払い手数料の罠
詐欺師は、急いでいると見られる取立て中の人を狙います。数時間で承認したあと、海外送金やプリペイドカードで審査料や解除手数料を払わせるのが典型です。まずは個人の貸し手が信頼できるかを確かめる方法を参考にしてください。
利息の上限：現金ローンの基準
LCCの施行令は現金ローンの最高利率を定めており、連邦司法警察省はそれを10 %に据え置いています。個人間でもこれを下回るのが無難です。他人の窮状につけ込めば、刑法上の暴利行為となるおそれがあります。
債務法に沿った借用書の作り方
消費貸借は債務法（Code des obligations）第312条以下で定められています。借り手が署名した借用書があれば、返済が滞ったとき貸し手は仮の異議解除を申し立てられます。そのため日付と金額を明記した書面の融資契約が大切です。
借りたお金が差押えに回らないように
給与の差押えが進行中なら、取立て局は最低生活費を計算し、残りの資産を差し押さえることがあります。差押えのおそれがある口座に入金するより、貸し手が特定の債権者に直接支払い、領収書を受け取るほうが安全です。
不当な取立ての記録を抄本から外す
2019年の改正以降、LP第8a条により、債権者が異議の後に手続きを進めなかった場合、債務者はその取立てを第三者に知らせないよう取立て局に求められます。5年が過ぎた取立ては第三者に開示されません。
新たな借入の前に債務整理を
Dettes Conseils Suisseは公認の家計相談機関をまとめた団体で、多くは無料です。Caritasも借金を抱えた世帯を支援しています。交渉した返済計画は借金の積み重なりを防ぎます。多重債務者への融資の解説もご覧ください。
P2Pレンディングの運営会社とFINMAの監督
スイスのクラウドレンディングの運営会社は通常ZEKを照会し、取立ての記録がある申込みを断ります。仲介業者と連絡を取る前に、FINMAのサイトで認可機関の一覧と、疑わしい会社の警告リストを確認しましょう。
スイスから融資詐欺を通報する窓口
詐欺の試みがあれば州警察に被害届を出し、オンライン詐欺を集計する連邦サイバーセキュリティ庁（OFCS）に通報しましょう。画面のスクリーンショット、IBAN番号、WhatsAppのやり取りを証拠として保存しておいてください。
取立て記録があっても個人から借りる手順
- 取立て登録簿の抄本とZEKの情報を取り寄せ、貸し手に示す状況を正確に把握します。
- Dettes Conseils Suisseの相談機関と家計を見直し、毎月の返済が最低生活費と両立するか確かめます。
- まず身元のはっきりした身近な人に頼み、SNSやメッセージアプリで知り合った人の申し出は断ります。
- 金額、年利、返済予定、最終返済日、双方の署名を記した借用書を作ります。
- 資金は銀行振込で受け取り、できれば取立て中の債権者へ直接払って領収書を保管します。
- 自分の口座からの自動振込で返済し、各回の日付と証拠を残します。
スイスで知っておきたい費用と上限
| 項目 | おおよその額 | 備考 |
|---|---|---|
| 個人間の利息 | 自由、最大10 %が基準（目安） | 連邦司法警察省による現金ローンの最高利率 |
| 取立て登録簿の抄本 | CHFでの少額の手数料（目安） | 取立て局または州が定める料金 |
| 債務整理の相談 | 多くは無料 | Dettes Conseils Suisseの加盟機関、Caritas |
| 弁護士や公証人による書面作成 | CHFでの報酬はさまざま | 金額が大きいときに有用 |
| 自称貸し手が求める前払い手数料 | 全額を失う可能性が高い | 詐欺の兆候、決して払わない |
身近な人に頼む前にそろえる書類
- 有効な身分証明書または滞在許可証
- 最新の取立て登録簿の抄本
- 給与明細または年金の証明書
- あれば差押え決定書と最低生活費の計算書
- 2部に署名した借用書
- CHF建ての毎月の返済予定表
- 受け取った振込と支払った振込の証拠
警戒すべき兆候とよくある失敗
- 1フランも受け取る前に審査料、保険料、公証費用を払うこと。正当な貸し手はそのような手順を踏みません。
- 身元を確かめられないアカウントが出した、ZEKの照会も取立て抄本も不要という融資広告を信じること。
- 見知らぬ人にパスポートと銀行カードの写しを送り、なりすましへの道を開いてしまうこと。
- 借用書なしで現金を受け取り、取立て局の前で貸し手も借り手も証拠を持てなくなること。
- 融資と引き換えに第三者の資金を自分の口座に通すこと。典型的なマネーミュールの手口です。
取立て中の個人融資に関する質問
取立てが進行中でも、家族が合法的にお金を貸せますか？
はい。個人が取立て中の債務者にたまに貸すことを禁じる規定はありません。ただし口座に入ったお金は差し押さえられる可能性があることを知っておくべきで、互いを守るには書面の借用書が欠かせません。
ZEKに記録があると家族からの融資も受けられませんか？
いいえ。ZEKを照会できるのは主に銀行や貸金会社などの会員だけです。親は閲覧できず、その必要もありませんが、自分の状況と取立て登録簿の抄本を自ら示すのが誠実な態度です。
スイスの個人間ではどのくらいの利率にすべきですか？
利率は自由ですが、連邦司法警察省による現金ローンの最高利率である目安の10 %を明確に下回れば、暴利の疑いを避けられます。無利息を選ぶ家族も多く、その場合は書面に明記します。
ネットの貸し手から解除手数料を求められたら？
支払いもやり取りもすべてやめてください。メッセージ、口座情報、使われた名前を集め、州警察に被害届を出してOFCSに通報します。すでにお金を払っていれば、銀行にも知らせましょう。
個人から借りれば取立ての記録は消えますか？
そのお金で債権者に支払い、債権者が取立てを取り下げるか、LP第8a条の非開示措置を受けた場合に限られます。債権者から支払証明を受け取り、取立て局に提出してください。