FICPに登録されていても、身内や個人からお金を借りること自体は禁じられていませんが、偽の貸し手が寄ってきます。書面の契約を求め、前払いの手数料はすべて断り、返済額が家計や債務整理計画と両立するかを確かめましょう。
FICP登録が本当に意味すること
FICPは個人向け信用の返済事故を記録する全国ファイルで、Banque de Franceが管理しています。明確な延滞や過重債務に関する措置が記録されます。銀行は照会が義務ですが、登録されたからといって法的に借金が禁じられるわけではありません。
事故の原因ごとの登録期間
返済事故による登録は最長5年で、延滞分を全額返済すればすぐに消えます。合意による計画や委員会が課す措置の場合は最長7年続くことがあり、問題なく進めば5年に短縮されます。
個人の貸し手がファイルを照会できない理由
FICPを照会できるのは信用機関、決済機関、電子マネー機関だけで、個人の貸し手にはアクセス権がありません。お金と引き換えに登録を確認するとか、すぐに抹消させると約束する人には注意しましょう。
家族や友人という現実的な第一歩
銀行に断られたとき、親や友人は最も安全な選択肢です。貸し手の身元がわかっているからです。友人・家族間の借金のページでは、関係を守りながら合意を書面にする方法を詳しく紹介しています。
登録者を狙う広告の決まり文句
「FICP登録者でもすぐ融資」「Banque de Franceの照会なし」といった文句は、典型的な詐欺のサインです。偽の貸し手はその後、事務手数料や保険料、公証費用を要求してきます。やり取りの前に通報された偽の個人貸し手リストを確認しましょう。
過重債務の手続き中は新たな借金に慎重に
過重債務委員会への申立てが登録の原因なら、新たな借金が計画を台無しにするおそれがあります。計画では債務を増やすことが禁じられていることが多いからです。善意の身内からのお金でも、まず委員会の事務局に相談してください。
しっかりした借用書の作り方
1 500 €を超える貸し借りには、民法上書面による証明が必要です。借り手が署名した借用書、または双方が署名した契約書に、金額を数字と文字で書き、期間、返済予定、金利を記載します。
高利の上限を超えない金利設定
金利は当事者が自由に決められ、ゼロでもかまいません。利息を付けるなら、Banque de Franceが四半期ごとに公表する高利の上限を下回る必要があります。登録者に高い金利を押しつける貸し手は、その弱い立場につけ込んでいます。
5 000 €を超える借金の税務申告
同じ人からの年間借入額が合計5 000 €を超えると、借り手は所得申告と一緒にformulaire 2062を提出します。一方、貸し手の側では、受け取った利息を金融所得に含めて申告することになります。個人間の借金と税金のページも参考にしてください。
生活費を残せる返済計画
登録者はすでに延滞中の返済を抱えていることが多いものです。署名前に、家賃、光熱費、既存の借金を差し引いて残る額を計算しましょう。国が認可した家計相談窓口やMes questions d'argentのサイトが無料のツールを用意しています。
借りたお金でファイルから抜け出す
家族からの借金で既存ローンの延滞を清算すれば、抹消が早まることがあります。届け出た銀行には完済を報告する義務があるからです。完済証明を受け取り、その後オンラインか窓口でBanque de Franceに状況を確認しましょう。
自分のFICP登録内容を無料で確認する
誰でも、Banque de Franceの案内サイト、身分証を持参しての支店訪問、または郵送で自分の登録状況を知ることができます。無料の照会結果には、届け出た機関、登録の種類、終了日が記載されています。
FICP登録者が個人から借りるまでの流れ
- Banque de Franceで登録内容を無料で確認し、正確な理由と終了日を把握します。
- 過重債務の計画が進行中なら、新たな借金を受ける前に委員会の意見を求めます。
- ネット広告よりも、まず身近な人や団体が支援するマイクロクレジットを検討します。
- 金額、期間、返済予定、金利を明記した借用書または貸借契約書を作成し、署名します。
- 資金は追跡できる銀行振込でのみ受け取り、現金や前払いを条件とする話には乗りません。
- 年間の借入総額が5 000 €を超えたら、所得申告と一緒にformulaire 2062を提出します。
FICP登録者の個人間融資で生じうる費用
| 項目 | 目安の金額 | 備考 |
|---|---|---|
| 個人間の金利 | 0 %から高利の上限まで自由 | 上限はBanque de Franceが四半期ごとに公表 |
| FICP登録内容の照会 | 無料 | 有料の仲介は不要 |
| 税務署での証書登録 | 約125 €（目安） | 任意、証書に確定日付を与える |
| 受け取った利息への課税 | 貸し手の課税方式による | 貸し手が金融所得として申告 |
| 見知らぬ人が求める前払い手数料 | 全額損失 | 詐欺のサイン、融資は実行されない |
登録者が用意すべき書類一式
- 借り手と貸し手の身分証明書
- Banque de Franceが発行したFICP登録の照会結果
- 該当する場合は過重債務委員会の計画や決定
- 収入証明と詳しい月間家計表
- 署名済みの借用書または貸借契約書
- 双方のRIB（口座証明書）と振込の証明
- 5 000 €の基準を超えた場合のformulaire 2062
登録された借り手が注意すべき失敗と危険信号
- FICPを無視すると約束するネットの貸し手に、事務手数料や保険料、実行手数料を払ってしまうこと。
- お金を払えば登録を消したり短くしたりできるという仲介業者を信じること。登録は届け出た債権者との清算でしか消えません。
- 過重債務の計画中に委員会に知らせず新たに借り、措置の恩恵を失う危険を冒すこと。
- 身内から書面なしで借り、もめごとや相続の際に1 500 €を超える額を証明できなくなること。
- 自称貸し手にカードのコピーやSMSで届いた認証コードを送り、なりすましの入り口を開いてしまうこと。
個人間の借金とFICP登録についての疑問
FICP登録を理由に個人から貸し付けを断られることはありますか？
個人はファイルを照会できないため、自分から伝えない限り事情を知ることはありません。それでも正直に伝えることをおすすめします。すべての情報を共有したうえでの家族間の貸し借りなら、返済が難しくなったときの不満や対立を防げます。
個人間の借金で新たにFICPに登録されますか？
いいえ。Banque de Franceに事故を届け出るのは金融機関だけです。身内への返済が滞っても登録はされませんが、貸し手は借用書をもとに裁判所へ支払督促を申し立てることができます。
過重債務の計画中に身内から借りてもよいですか？
危険です。計画では債務を増やすことが禁じられていることが多く、違反すると計画が失効するおそれがあります。Banque de Franceの過重債務委員会の事務局に事情を説明すれば、ケースに応じた進め方を教えてくれます。
FICPを無視すると言う貸し手に手数料を払ってしまったら？
すぐに送金をやめ、メッセージと支払いの証拠を保管し、銀行に資金の組み戻しを依頼したうえで、警察署または憲兵隊に被害届を出してください。内務省のPHAROSにも広告を通報しましょう。