個人でもローンを完済する資金を貸すことはできますが、銀行の言う借り換えとは別物です。書面、銀行への直接返済、5 000ユーロ超での2062による申告、そして偽の仲介業者への強い警戒が欠かせません。
銀行のおまとめと身内からの借入は別の仕組み
一般的なおまとめローンは銀行取引で、認可を受けた金融機関が既存の借入を完済し、新たな融資を行います。親が消費者ローンを肩代わりした場合、親は単に新しい債権者になるだけで、消費者法典の保護は受けられません。
個人がこれを業として行えない理由
反復して融資を行うことは、ACPR（フランス健全性監督破綻処理機構）の認可を受けた機関に限られます。身内が一度借金を肩代わりするのは合法ですが、ネットで見知らぬ人に借り換えを持ちかける人物は違法な銀行業を営んでいます。
おまとめの仲介業者は登録が必須
銀行取引の仲介業者はORIAS（フランスの保険・金融仲介業者登録簿）に載っていなければなりません。口座明細を渡す前に登録番号を確認してください。未登録の自称仲介業者が破格の金利を約束するなら、多くは個人情報や手数料が狙いです。
資金が出る前の手数料は一切なし
フランスの通貨金融法典は、融資の獲得を手伝う者が、資金が実際に支払われる前に事務手数料や報酬を受け取ることを禁じています。前払いを求められたらそこで手を止めてください。偽の個人貸し手リストでもこの点を強調しています。
FICPに登録されていても身内によるおまとめは可能
FICP（フランスの個人信用事故登録）への登録は、支払い事故で最長5年、過剰債務の措置で最長7年続きます。それでも身内の援助は妨げられず、適した方法は信用事故登録者向けの個人間融資で紹介しています。
債権者の銀行に直接支払う
最も安全なのは、各機関から繰上返済の精算書を取り寄せたうえで、借りたお金をその機関へ直接振り込んでもらう方法です。その後は完済証明を保管してください。身内のお金が確かにその借金の返済に使われた証拠になります。
繰上返済手数料を織り込む
住宅ローンや個人ローンを期限前に完済すると、元の契約に定められた手数料がかかることがあります。身内から借りる額を決める前に、各銀行にこの額を算出してもらってください。そうしないと、契約を閉じるお金が足りなくなります。
過剰債務の手続き中の場合
Banque de France（フランス銀行）の過剰債務委員会に申し立てをしている場合、家族からの借入でも手続きを乱すことがあります。委員会の事務局に意見を求めてください。注意点は借入と過剰債務で詳しく説明しています。
複数の契約を置き換える一枚の書面
借用書には、完済するローンの一覧、貸付総額、一本化した月々の返済額、期間を記載します。5 000ユーロを超える場合は、借り手が所得申告の際に formulaire 2062（借入を申告するフランスの税務様式）で申告し、この場面ではほぼ常に該当します。
一本化した月額を現状と比べる
おまとめに意味があるのは、新しい月額が家計を本当に楽にし、借金を際限なく引き延ばさない場合だけです。銀行への残債総額と、身内に返す総額を利息込みで比べ、適用される上限金利を守ってください。
完済後に新たな借金をつくらない
親のおかげでリボルビングローンを完済したら、契約を解約し、関連するカードを手放してください。さもないと復活した利用枠をまた使い、身内と銀行の両方に返すことになります。過剰債務の案件でよく見られる状況です。
借金の整理を無料で相談できる窓口
国のラベルを持つPoints conseil budgetは、借金を抱えた世帯を無料で支援します。Banque de FranceはFICPと過剰債務について案内しています。書面については公証人や弁護士に相談してください。当サイトはお金を貸さず、個別の助言も行いません。
個人が既存のローンを肩代わりする手順
- 進行中のすべてのローンについて、残元金、金利、月額、繰上返済手数料を一覧にする。
- 各銀行に、特定日付での正式な繰上返済の精算書を請求する。
- 身内と一緒に、完済するローン、一本化した月額、期間を記した借用書を作る。
- 資金を債権者の機関へ直接振り込むか、自分の口座で受けてすぐ返済に充てる。
- 完済証明を受け取り、リボルビングローンを解約して再利用を防ぐ。
- formulaire 2062で借入を申告し、身内には毎月振込で返済する。
身内の資金で借金をまとめるときの費用
| 項目 | 目安の金額 | 説明 |
|---|---|---|
| 繰上返済手数料 | 銀行の契約ごとに異なる | 借りる前に算出してもらう |
| 身内に払う利息 | 多くは0 %（目安） | どの金利でも上限金利の範囲内 |
| 契約の登録 | 125 €（目安） | 任意、確定日付が得られる |
| 登録仲介業者の手数料 | 資金の支払後に支払う | 支払前の請求は違法 |
| 偽の仲介業者が求める費用 | 全額損失 | 前払い金詐欺 |
身内とローンを整理するときに集める書類
- 双方の身分証
- 進行中のローンの返済予定表
- 各銀行の繰上返済精算書
- 収入と支出の証明
- 署名済みの借用書
- 5 000 €を超える融資の formulaire 2062
- 振込の証拠と完済証明
個人間の借り換えで起きる失敗と詐欺
- 信用事故があっても承認されると約束する、ORIAS未登録の仲介業者に事務手数料を払うこと。
- 身内のお金を自分の口座で受け取り、ローンの返済ではなく別の出費に使ってしまうこと。
- 過剰債務の手続き中に、Banque de Franceの委員会へ知らせずに個人から借りること。
- 身分証や口座明細の写しを見知らぬ人に送り、なりすましの危険にさらされること。
- 身内のおかげで完済したリボルビングローンを開いたままにし、数か月後に再び枠を使うこと。
個人による借金の一本化でよくある疑問
個人が私のローンを合法的に肩代わりできますか？
はい、身内が一度限りでローン返済の資金を貸すことはできます。銀行の借り換えとは異なり、反復して業として行うことはできません。署名した書面と、5 000 €を超える場合の2062による申告が欠かせません。
仲介業者は融資前に手数料を請求できますか？
できません。法律は、資金が実際に支払われる前に報酬や事務手数料を受け取ることを禁じています。そうした請求は違法な慣行か詐欺のサインです。ORIASへの登録を確認し、前払いはすべて断ってください。
身内によるおまとめでFICPの登録は消えますか？
未払い分を全額返済すると、該当機関の届け出に基づき、支払い事故に関する登録は抹消されます。一方、過剰債務の手続きに伴う登録は独自の期間に従い、最長7年続きます。
家族からの借入と過剰債務の申し立て、どちらがよいですか？
債務の水準によります。借金が長期にわたり返済能力を超えているなら、Banque de Franceへの無料の申し立てのほうが家族からの借入より保護が厚いこともあります。身内に頼む前に、Point conseil budgetが選択を手伝ってくれます。