シカゴでの個人間融資にはイリノイ利息法（Illinois Interest Act）が適用され、書面の契約なら年9％まで認められます。一方、業として貸す貸金業者は36％が上限で、IDFPRの監督を受けます。
イリノイ利息法：書面契約なら9％
イリノイ利息法第4条は、書面契約の当事者が年9％以下の利率を定めることを認めています。認可を受けた貸金業者には多くの例外がありますが、友人を助けるリンカーン・パークの住民なら、この目安を覚えておくべきです。
略奪的融資防止法と36％の上限
2021年に制定されたこの法律は、銀行以外の貸し手が消費者向け融資で実質年率36％を超えることを禁じています。イリノイ州では給料日ローンが大きく減り、一部の世帯は届け出のない個人の貸し手に流れています。
IDFPRで貸し手の免許を確認する
イリノイ州金融・専門職規制局（IDFPR）は、消費者向け貸金業者の免許を発行し公開しています。照会できる免許を持たずにクック郡の住民へ近づく「個人投資家」は、とくに前金を求めてくるなら疑ってかかるべきです。
シカゴのポーランド系とメキシコ系コミュニティ
エイボンデールやジェファーソン・パークにはポーランド系移民が、ピルセンやリトル・ビレッジにはメキシコ系住民が多く暮らしています。家族間の貸し借りは住宅購入や母国への送金に使われることが多く、二か国語の契約書が世代間の誤解を減らします。
シカゴ大学、ノースウェスタン、UICの学生
アメリカでの信用履歴がないことが多い留学生は、ハイドパークやエバンストンのアパートの保証金を払うために身内を頼ります。こうした立て替えの注意点は学生向けの個人間融資のページで詳しく説明しています。
利息にもかかるイリノイ州の一律所得税
イリノイ州は4.95％の一律の所得税を課しており、州内に住む貸し手が受け取る利息も対象です。利息はIRSに様式1040で申告する所得にも加算されます。適用できる控除は地元の会計士が確認してくれます。
クック郡巡回裁判所の少額訴訟
クック郡巡回裁判所は、デイリー・センターや郊外の地区裁判所で1万ドルまでの少額債権を扱っています。ごく少額の場合には簡易手続もあります。署名した約束手形（promissory note）が最も重要な証拠になります。
シカゴ市の消費者保護機関BACP
市の事業・消費者保護局（BACP）は、地元企業に対する苦情を受け付けています。融資詐欺の場合は、イリノイ州司法長官室に消費者向けの専用窓口があります。自称貸し手とのやり取りはすべて記録しておきましょう。
SNSで広がる融資詐欺
クリスチャンの貸し手やネーパービルの実業家を名乗るフェイスブックのプロフィールが、信用審査なしの融資を約束し、最後は送金手数料を要求します。こうした手口はSNSを使った融資詐欺の解説で詳しく取り上げています。
シカゴの信用組合と地域の金融機関
シカゴの複数の信用組合やCDFI機関が、規制のもとでの少額融資や信用スコアを立て直すための融資を提供しています。監督を受けたこれらの選択肢は、クレイグスリストの匿名の約束と違い、金利が事前にわかります。
厳しい冬と隣人同士の緊急の貸し借り
1月にボイラーが壊れたり、思いがけない暖房費の請求が来たりすると、ロジャーズ・パークやブリッジポートの隣人同士で急な貸し借りが起こりがちです。800ドルでも、返済日を書いたメッセージ一通があれば借金の証明になります。
ヒューストンなどほかの都市との比較
イリノイ州の9％という上限は、ニューヨーク州やテキサス州より低い水準です。全体像はアメリカの個人間融資ガイドか、ヒューストンでの個人間融資のページをご覧ください。
シカゴで個人間融資を設定する手順
- イリノイ州の弁護士が例外を確認しない限り、個人間の書面契約では年利を9％以下に設定する。
- イリノイ州法、ドル建ての金額、返済予定を記載した約束手形を作成する。
- イリノイ州務長官が任命した公証人（notary public）に署名を認証してもらう。
- 見知らぬ口座へのZelle送金ではなく、追跡できる銀行振込で資金を渡す。
- 受け取った利息をIRSとイリノイ州歳入局に申告する。
- 不審な勧誘はイリノイ州司法長官室とFTCに通報する。
イリノイ州での融資に役立つ数字
| 項目 | 金額または利率 | 補足 |
|---|---|---|
| イリノイ利息法による書面契約の利率 | 年9％（目安） | 業者には多くの例外あり |
| 消費者向け貸金業者の上限 | 実質年率36％（目安） | 2021年の略奪的融資防止法 |
| 利息にかかるイリノイ州所得税 | 4.95％（目安） | 一律税率、連邦税とは別 |
| クック郡の少額訴訟の上限 | 1万ドル（目安） | クック郡巡回裁判所 |
| 融資前に求められる手数料 | 損失の可能性大 | 通報すべき詐欺のサイン |
シカゴで貸す前にそろえるもの
- イリノイ州の運転免許証、州ID、またはパスポート
- 署名と日付入りの約束手形
- 毎月の返済表
- 振込が確認できる銀行明細
- 収入証明、学生なら奨学金の証明書
- 条件を取り決めた書面のやり取りの写し
シカゴ市民によくある失敗
- イリノイ利息法では個人間の書面契約の上限が9％だと知らずに、同僚同士で12％の利息を決めてしまう。
- IDFPRの免許がない貸し手でも、借り手が署名したのだから50％で貸せると思い込んでしまう。
- ネーパービルやオークパークのフェイスブックグループで知り合った偽の貸し手に、送金手数料を送ってしまう。
- ポーランドやメキシコにいる身内に、書面も送金の証拠もなくドルを貸してしまう。
- 個人間の貸し借りなら州税はかからないと考え、友人から受け取った利息をイリノイ州歳入局に申告しない。
シカゴ住民が抱く個人間融資の疑問
シカゴで友人に無利息で貸してもよいですか？
はい、無利息の貸し付けは認められています。ただし高額の場合、利率が連邦適用金利（Applicable Federal Rate）を下回ると、IRSがみなし利息を課すことがあります。贈与ではないと証明するため、無利息であることと返済予定を記した書面が欠かせません。
36％の上限はイリノイ州の一般の個人にも当てはまりますか？
主に、消費者向け融資を業として行う貸し手が対象です。一時的に貸す個人は、むしろイリノイ利息法を基準にします。どの制度が適用されるかは、シカゴの弁護士か大学の法律クリニックに確認してもらいましょう。
シカゴで無料の法律相談はどこで受けられますか？
市内のロースクールの法律クリニック、クック郡の法律扶助団体、デイリー・センターの支援窓口が個人の相談に応じています。大きな紛争では弁護士の代わりにはなりませんが、少額訴訟の申し立て準備を手伝ってくれます。
ポーランドにいる身内への貸し付けは申告が必要ですか？
アメリカの居住者であれば、受け取った利息はアメリカで課税対象のままです。金額によっては、銀行から資金の出どころを尋ねられることもあります。契約書と振込の証明を保管し、迷ったら両国の租税条約に詳しい税務専門家に相談してください。