サウジアラビアの個人は自分のお金を身内に貸すことができます。しかし反復的な貸付業や貸付型クラウドファンディングは中央銀行SAMAの管轄で、個人間で取り決めた利息は原則としてリバの禁止に抵触します。
サウジで個人に資金を融通する三つの方法
サウジの市場では、身内の間の一回限りの貸付であるカルド、認可を受けた銀行や金融会社による融資、そしてプラットフォームが運営する貸付型クラウドファンディングが区別されています。このうち後の二つだけが、SAMAの発行するライセンスを必要とします。
信用とクラウドレンディングを監督するSAMA
SAMAの略称で知られるサウジ中央銀行（Saudi Central Bank）は、金融会社を監督し、貸付型クラウドファンディング専用の規則を公表しています。このライセンスを申請する会社は、最低資本金500万サウジ・リヤルを満たしていることを示さなければなりません。
リバと善意の貸付：サウジ法の考え方
サウジの法体系はリバを禁じるシャリーアに基づいています。そのため個人間の貸付は、無利息のカルド・ハサンの形をとります。銀行商品はムラーバハやタワルクを用いており、個人間のハラール融資のページでその仕組みを詳しく解説しています。
2023年末に施行された民事取引法
勅令M/191で公布された民事取引法は、2023年12月16日から施行されています。契約の成立と履行を成文化したこの法律により、家族間の貸付でも、日付と双方の署名が入った正確な書面を残す意義がいっそう高まりました。
電子約束手形のプラットフォームNafith
法務省は、電子約束手形サナド・ラムルを発行するプラットフォームNafithを整備しました。債務者は国の統一アクセスを通じて手形を承認し、不払いの場合、案件は執行裁判所に直接つながります。
認可を受けたクラウドレンディングとその借り手
当サイトの資料に挙がっているLendoやRaqamyahなどのプラットフォームは、消費目的ではなく、主にサウジの中小企業に資金を提供しています。投資の前に、その会社がSAMAのウェブサイトに掲載された認可済みの貸付型クラウドファンディング事業者に含まれているか確認してください。
イカマを持つ外国人：貸し手にとって特有のリスク
住民のおよそ10人に4人は外国人です。イカマを持つ従業員が最終出国ビザを取得すると、借金を残したまま国を離れることがあります。慎重な貸し手はNafithの約束手形を求め、外国人居住者への貸付のガイドを参照します。
SIMAHの信用情報と借り手の履歴
SIMAHと呼ばれるサウジ信用情報機関（Saudi Credit Bureau）は、銀行融資と延滞の記録を集約しています。SIMAHに延滞が登録された人はSNSで個人の貸し手を探すことがあり、そこで狙い撃ちにされた詐欺の誘いにさらされます。
ワッツアップの偽の貸し手とSAMAのなりすまし
詐欺師は金融会社を名乗ってリヤルで手数料を求め、メッセージにSAMAやAbsherのロゴをまねて載せることもあります。認可を受けた事業者が、資金を渡す前にギフトカードや暗号資産での支払いを求めることはありません。
詐欺の通報先：Absher、Kollona Amn、SAMA Cares
詐欺は、Absherのサイバー犯罪通報サービス、Kollona Amnアプリ、または国のポータルから届け出ます。銀行への苦情はまずその機関に申し立て、次にSAMA Caresへ進みます。融資詐欺の通報方法もあわせてご覧ください。
税金：個人所得税のない国
サウジは居住する個人に所得税を課しておらず、ZATCAが管理するザカートと法人税は企業が対象です。ただしフランスやベルギーに住む貸し手は、外国からの利息について自国で課税される可能性があります。
国境を越える資金移動と認可された経路
外国人労働者は毎年、多額のお金を母国へ送っています。送金は銀行や認可を受けた両替会社を通す必要があり、ハワラのような非公式な経路は処罰の対象となるうえ、貸し手が使える証拠も残りません。
サウジアラビアで規則に沿って個人間融資を行う手順
- 取引が身内の間の一回限りの貸付か、SAMAのライセンスが必要な融資業に当たるかを判断する。
- リヤル建ての金額、期間、返済計画、無利息であることを記したアラビア語の契約書を作り、必要なら翻訳を添える。
- Nafithで電子約束手形を発行し、借り手に国の統一アクセスで承認してもらう。
- 現金や非公式な仲介者ではなく、本人確認済みのサウジの口座から銀行振込で渡す。
- 取引明細を保管し、毎月の返済ごとに貸し手が署名した領収書を残す。
- 怪しい勧誘を受けたらSAMAのサイトでライセンスを確認し、AbsherかKollona Amnで通報する。
サウジ・リヤル建て個人間融資の費用の目安
| 項目 | 目安の金額 | 補足 |
|---|---|---|
| 個人間の利息 | 原則0 SAR | リバは禁止、規制されたイスラム契約でのみ利ざや可 |
| クラウドレンディングの手数料 | プラットフォームにより異なる | 認可プラットフォームの規約に記載 |
| Nafithの約束手形 | 低額または無料、目安 | プラットフォームの料金表を確認 |
| 国内での利息への課税 | 個人所得税なし | 貸し手の居住国で課税の可能性 |
| 偽の貸し手が求める費用 | 数千SAR | 振込後はほぼ取り戻せない |
サウジでの貸付契約に署名する前にそろえる書類
- 有効な国民IDカードまたはイカマ
- 雇用主発行の給与証明書または収入証明
- 署名済みのアラビア語の貸付契約書
- Nafithの電子約束手形
- 双方のサウジのIBAN
- 日付入りの返済スケジュール
- 最初の振込の銀行証明
サウジの個人間融資でよくある落とし穴
- SIMAHの照会なしで即日融資すると言うワッツアップやスナップチャットの貸し手に、保険料や手数料を払ってしまう。
- Nafithの約束手形なしで外国人の同僚に大金を貸し、相手が王国を完全に去った後で気づく。
- SAMAやAbsherのロゴ付きメッセージが、個人の貸し手の認可の証明になると信じてしまう。
- 単なる借用書に月利を書き込む。サウジの裁判官はこの条項を退ける可能性が高い。
- 海外に住む貸し手へ返済するために、無許可のハワラ送金にお金を託してしまう。
サウジアラビアの個人間融資についての疑問
サウジアラビアで個人が利息付きでお金を貸せますか？
シャリーアに基づくサウジ法はリバを禁じています。個人間の貸付は原則として無利息のカルドの形をとり、利ざやが認められるのは認可機関が組成するイスラム契約に限られます。どのような仕組みも、サウジの弁護士会に登録した弁護士に確認してもらいましょう。
サウジのP2P融資プラットフォームを監督しているのは誰ですか？
SAMAが貸付型クラウドファンディングのライセンスを発行し、資本とガバナンスの要件を定めています。資本市場庁CMAは主に株式型クラウドファンディングを監督します。お金を預ける前に、必ず公式リストを確認してください。
リヤドやジッダに住む友人への貸付をどう守ればよいですか？
書面の契約を作り、Nafithで約束手形を発行して、振込で渡しましょう。不払いの場合は手形を執行裁判所に提出できるため、長い通常訴訟を避けられます。
ネットの融資詐欺に遭ったらどこに届け出ればよいですか？
Absher、Kollona Amn、または国のポータルでサイバー犯罪を通報し、すぐに銀行へ連絡して支払いの停止を試みてください。銀行が対応しなければSAMA Caresに申し立て、緊急時は911に電話します。