사우디 왕국에서 개인끼리 돈을 빌리고 빌려줄 때의 규칙

사우디 개인은 자기 돈을 가까운 사람에게 빌려줄 수 있지만, 반복적인 대출 영업과 채무형 크라우드펀딩은 중앙은행 SAMA의 소관이며, 개인 사이에 약정한 이자는 원칙적으로 리바 금지에 걸립니다.

사우디에서 개인에게 자금을 대는 세 가지 방식

사우디 시장은 가까운 사람 사이의 일회성 대출인 카르드, 인가받은 은행이나 금융회사의 금융, 플랫폼이 운영하는 채무형 크라우드펀딩을 구분합니다. 이 가운데 뒤의 두 가지만 SAMA가 발급하는 면허를 받아야 합니다.

신용과 크라우드렌딩을 감독하는 중앙은행 SAMA

SAMA로 불리는 사우디 중앙은행(Saudi Central Bank)은 금융회사를 감독하고 채무형 크라우드펀딩 전용 규정을 공표합니다. 이 면허를 신청하는 회사는 최소 자본금 500만 사우디 리얄을 갖추었음을 입증해야 합니다.

리바와 선의의 대출: 사우디 법의 입장

사우디 법체계는 리바를 금지하는 샤리아에 기반합니다. 따라서 개인 간 대출은 이자 없는 카르드 하산 형태를 띱니다. 은행 상품은 무라바하나 타와루크를 쓰며, 개인 간 할랄 대출 페이지가 이 구조를 설명합니다.

2023년 말 시행된 민사거래법

왕령 M/191로 공포된 민사거래법은 2023년 12월 16일부터 시행되었습니다. 이 법은 계약의 성립과 이행을 성문화했으며, 가족 대출에서도 날짜와 양쪽 서명이 들어간 정확한 문서의 중요성을 더욱 높였습니다.

전자 약속어음 플랫폼 Nafith

법무부는 전자 약속어음 사나드 라므르를 발행하는 Nafith 플랫폼을 마련했습니다. 채무자는 국가 통합 접속 시스템으로 어음을 승인하고, 미지급 시 사건이 집행 법원으로 바로 연결됩니다.

인가받은 크라우드렌딩 플랫폼과 그 차용자

우리 자료에 언급된 Lendo나 Raqamyah 같은 플랫폼은 소비 자금이 아니라 주로 사우디 중소기업에 자금을 댑니다. 투자 전에 해당 회사가 SAMA 웹사이트의 허가된 채무형 크라우드펀딩 기관 목록에 있는지 확인하세요.

이카마 외국인 거주자: 대출자에게 특히 큰 위험

거주자 열 명 중 네 명가량이 외국인입니다. 이카마를 가진 근로자가 최종 출국 비자를 받으면 빚을 남긴 채 떠날 수 있습니다. 신중한 대출자는 Nafith 약속어음을 받고 외국인 거주자 대상 대출 가이드를 참고합니다.

SIMAH 신용 정보와 차용자의 신용 이력

SIMAH로 불리는 사우디 신용정보원(Saudi Credit Bureau)은 은행 대출과 연체 기록을 모읍니다. SIMAH에 연체가 등록된 사람은 SNS에서 개인 대출자를 찾다가 정밀하게 겨냥된 사기 제안에 노출되기도 합니다.

왓츠앱의 가짜 대출업자와 SAMA 사칭

사기범은 금융회사를 자처하며 리얄로 서류비를 요구하고, 메시지에 SAMA나 Absher 로고를 흉내 내기도 합니다. 인가받은 기관은 자금 지급 전에 기프트카드나 가상자산으로 먼저 돈을 내라고 하지 않습니다.

사기 신고: Absher, Kollona Amn, SAMA Cares

사기는 Absher의 사이버범죄 신고 서비스, Kollona Amn 앱, 국가 포털로 신고합니다. 은행에 대한 민원은 먼저 해당 기관에 내고 이후 SAMA Cares로 넘깁니다. 대출 사기 신고 방법도 함께 보세요.

세금: 개인 소득세가 없는 나라

사우디는 거주 개인에게 소득세를 부과하지 않으며, ZATCA가 관리하는 자카트와 법인세는 기업을 대상으로 합니다. 다만 프랑스나 벨기에에 거주하는 대출자는 해외 이자에 대해 자국에서 과세될 수 있습니다.

국경 간 자금 이동과 인가된 경로

외국인 근로자들은 매년 막대한 돈을 본국으로 보냅니다. 송금은 은행과 인가받은 환전 회사를 거쳐야 하며, 하왈라 같은 비공식 경로는 처벌 위험이 있고 대출자가 쓸 수 있는 증거도 남기지 않습니다.

사우디아라비아에서 규정에 맞게 사적 대출하는 절차

1. 거래가 가까운 사람 간 일회성 대출인지, SAMA 면허가 필요한 금융 영업인지 먼저 판단하세요.
2. 리얄 금액, 기간, 상환 일정, 무이자 조건을 담은 아랍어 계약서를 쓰고 필요하면 번역본을 붙이세요.
3. Nafith에서 전자 약속어음을 발행하고 차용자가 국가 통합 접속으로 승인하게 하세요.
4. 현금이나 비공식 중개인이 아니라 실명 확인된 사우디 계좌에서 은행 이체로 보내세요.
5. 거래 내역을 보관하고 매달 상환될 때마다 대출자가 서명한 영수증을 남기세요.
6. 수상한 권유를 받으면 SAMA 웹사이트에서 면허를 확인한 뒤 Absher나 Kollona Amn으로 신고하세요.

사우디 리얄 기준 사적 대출의 참고용 비용

사우디 대출 계약 서명 전에 모아야 할 서류

• 유효한 국민 신분증 또는 이카마
• 고용주가 발급한 급여 증명서 또는 소득 확인서
• 서명된 아랍어 대출 계약서
• Nafith 전자 약속어음
• 양 당사자의 사우디 IBAN
• 날짜가 적힌 상환 일정표
• 최초 이체의 은행 증빙

사우디 사적 대출에서 자주 빠지는 함정

• SIMAH 조회 없이 즉시 대출해 준다는 왓츠앱이나 스냅챗 대출자에게 보험료나 서류비를 내는 것.
• Nafith 약속어음 없이 외국인 동료에게 큰돈을 빌려줬다가 그가 사우디를 영영 떠난 것을 알게 되는 것.
• SAMA나 Absher 로고가 붙은 메시지가 개인 대출자의 인가를 증명한다고 믿는 것.
• 단순 차용증에 월 이자를 적는 것으로, 사우디 판사가 이 조항을 배제할 수 있습니다.
• 해외 거주 대출자에게 갚으려고 허가받지 않은 하왈라 송금에 돈을 맡기는 것.

사우디아라비아 사적 대출에 관한 궁금증