ティフアナでは、書面と証拠があれば個人間融資は合法です。しかし日常的にドルが使われ、サンディエゴとの往来が多く、移動途中の移民も滞在しているため、国境をまたぐ紛争や融資詐欺のリスクが高まります。
人口約200万人の国境都市
バハ・カリフォルニア州最大の都市ティフアナには、サンディエゴの向かいに約200万人が暮らしています。サン・イシドロとオタイ・メサの検問所を、毎日何千人もの労働者、学生、両国にまたがる家族が行き来しています。
ペソかドルか：融資の通貨をはっきりさせる
家賃、車、国境の向こうでの給与は、ドルで取り決められることがよくあります。メキシコの通貨法では、原則としてメキシコ国内ではドル建ての債務をその日の相場のペソで支払えるため、契約書で通貨と支払地を決めておく必要があります。
マキラドーラと南部から来た労働者
医療機器や電子機器などの組立工場では、他の州から来た何万人もの労働者が働いています。同僚どうしの前借りや職長からの借金がよく見られるので、署名入りの受領書が双方を守ります。
二つの国の行政に関わる越境通勤者
サンディエゴで働くティフアナの住民は、SAT（メキシコ税務当局）と米国のIRSの両方の対象になることがあります。カリフォルニアで稼いだドルを貸すなら、必要な申告を確かめてください。越境通勤者のための個人間融資のページで補足しています。
高利貸しに狙われる移民と送還者
中米などから来た移民が通過し、米国から送還された人々がたどり着くティフアナでは、非公式の貸し手が彼らの苦境につけ込んでいます。約束を交わす前に移民のための個人間融資のページを読んでください。
バハ・カリフォルニア州民法
ティフアナの住民どうしの貸し借りは、mutuo（消費貸借）契約を定めるバハ・カリフォルニア州民法に従います。ティフアナの裁判所を管轄裁判所に指定しておけば、国境の向こう側で裁判をしなければならないリスクを減らせます。
スペイン語で書き、ティフアナで支払うpagaré
スペイン語で作成し、ティフアナを支払地とするpagaré（約束手形）があれば、借り手が返済しないときにメキシコの裁判所に訴えることができます。サンディエゴで英語で署名した手形は別のルールに従うため、メキシコでの回収が難しくなります。
モンタデウダス：地元メディアが伝えた警告
ティフアナのメディアは2022年、恐喝に使われた数百の融資アプリが削除されたあと、モンタデウダスと呼ばれるアプリについてのCONDUSEF（メキシコ金融利用者保護委員会）の警告を報じました。手口は変わらず、ごく少額の融資、法外な利息、連絡先への脅迫です。
カリフォルニアを名乗る偽の貸し手と送金手数料
詐欺師の中には、サンディエゴやロサンゼルスの個人貸し手を名乗り、資金を「解放」するためと称して国際送金手数料を求める者がいます。まともな貸し手が、ギフトカード、暗号資産、送金サービスでの前払いを求めることはありません。
公証人、登記所、そしてfideicomiso
プラヤス・デ・ティフアナの家を担保にする融資は、バハ・カリフォルニア州の公証人を通し、公的不動産登記所に登記します。国境付近で義務づけられている銀行のfideicomiso（信託）で家を所有する外国人は、受託銀行にも相談する必要があります。
国境の両側で詐欺を通報する
メキシコでは、被害者がバハ・カリフォルニア州検察庁（Fiscalía General del Estado）にdenuncia（告訴状）を出し、サイバー警察に連絡できます。詐欺師が米国から活動している場合は、Federal Trade CommissionやFBIのIC3への通報もあわせて行いましょう。
ティフアナに適用される連邦の制度
SATへの申告基準、Ley Fintech（フィンテック法）、高利に関する判例は、メキシコの個人間融資ガイドで詳しく説明しています。これらの連邦ルールはメキシコシティと同じくティフアナにも適用され、CONDUSEFはバハ・カリフォルニアの事務所でも相談を受け付けています。
ティフアナで個人間融資を整える手順
- INEの身分証かパスポートで相手の身元を確かめ、ティフアナまたはサンディエゴの実際の住所も確認する。
- 通貨、適用する為替レート、返済日程、ティフアナの管轄裁判所を明記したスペイン語のmutuo契約書を作る。
- ティフアナを支払地とし、すべての項目を埋めて日付を入れたpagaréに署名してもらう。
- SPEIか追跡できる国際送金で送り、検問所の近くで現金を手渡さない。
- 基準を超える借入はSATに申告し、IRSへの義務があるかどうかを専門家と確認する。
- 融資の期間中もその後も、返済ごとの受領書、メッセージ、取引明細を保管する。
国境地域での融資の費用とリスク
| 項目 | 規模 | 注記 |
|---|---|---|
| 約定金利 | 自由、ペソまたはドル | 高利なら裁判官が減額できる |
| ペソとドルの両替 | 両替所の売買の差 | 契約書でレートを固定 |
| 公証人と登記（担保付き融資） | バハ・カリフォルニアの料金表、MXN | 目安、書面で見積もり |
| 国際送金 | 両国の銀行手数料 | 証明を保管 |
| 資金「解放」の手数料 | どんな金額でも | 詐欺なので払わない |
ティフアナで用意する書類
- INEの身分証、パスポート、または永住者カード
- CURPとRFC、貸し手が米国で課税されている場合は米国の納税者番号
- ティフアナの住所証明（comprobante de domicilio）
- マキラドーラまたはカリフォルニアの雇用主の給与明細
- スペイン語のmutuo契約書とpagaré
- SPEIまたは国際送金の明細
国境の町ならではの落とし穴
- 債務がペソ建てかドル建てかを決めないまま契約し、返済のときに為替レートでもめる。
- フェイスブック・マーケットプレイスで知り合った「サンディエゴの貸し手」に、入金前に送金手数料を払う。
- サン・イシドロの検問所の近くで、受領書も署名した契約書もなく仲介者に現金を渡す。
- 移動途中の移民が、身分証の取り上げを担保にした超高金利の日払い融資を受け入れてしまう。
- スマートフォンの写真フォルダーや連絡先へのアクセスを求める融資アプリを入れてしまう。
ティフアナの個人間融資についての皆さんの質問
メキシコでドル建てで貸すことはできますか？
はい、債務をドル建てにすることはできます。ただしメキシコの通貨法では、原則としてメキシコ国内では支払日の為替レートによるペソ換算額で返済できます。思わぬトラブルを避けるため、この点を契約書に明記してください。
債務者がサンディエゴに住んでいる場合、どの裁判所に訴えればよいですか？
契約の内容、支払地、債務者の財産の所在によって変わります。ティフアナ払いのpagaréならメキシコでの訴訟がしやすくなりますが、カリフォルニアの財産を差し押さえるには米国での手続きが必要です。両国の紛争に詳しい弁護士に相談してください。
米国から活動する偽の貸し手はどこに通報すればよいですか？
バハ・カリフォルニア州検察庁にdenunciaを出し、Federal Trade CommissionとFBIのIC3にも通報してください。送金を止めたり異議を申し立てたりできるよう、すぐに銀行へ知らせましょう。
ティフアナの移民は無利息の支援を受けられますか？
一部の保護施設、教会、団体が、ときに無利息で返せる一時的な支援を行っています。書類や国境越えと引き換えに融資を持ちかける人は搾取のサインなので、十分に警戒してください。