CDDで働く人も個人からお金を借りられます。条件は、返済計画が契約終了日を踏まえていること、合意を書面にして署名すること、そして5 000 €を超える額をformulaire 2062（貸借を申告するフランスの税務書式）で申告することです。
CDDの終了日が貸し手にとって意味すること
有期雇用契約には明確な終了日が記載されており、個人の貸し手はまずその日付を見ます。代わりの計画もないまま返済期間がこの日を越えれば、たとえ好意的な身内であっても、自分の貯金を貸す立場として不安を抱くのは当然です。
雇用契約に合わせた融資期間
9か月のCDDなら、8か月で返し終える計画にすればリスクを抑えられます。もっと長くなる場合は、France Travailから失業手当を受ける期間は月々の返済額を減らし、その後に元の額へ戻すと書面で決めておけます。
契約終了手当と補償金
CDDが終わると、労働法は原則として総報酬の10 %にあたる契約終了手当を定めています。季節雇用のCDDなどの例外もあります。この手当を繰上げ返済に充てると約束すれば、個人の貸し手は安心します。
更新や無期雇用への切り替え時の見直し条項
CDDが更新されたりCDI（無期雇用）で採用されたりした場合に、借り手が月々の返済額を増やすという条項を入れられます。借用書に書いておくこの仕組みは返済期間を短くし、貸し手と口頭で再交渉する手間も省きます。
まずは身近な人に相談する
短期契約で働く人にとって、親や友人がもっとも現実的な貸し手です。身内同士のお金の貸し借りの解説では、双方が署名した書面で関係を損なわずに枠組みを決める方法を紹介しています。
クラウドファンディングは契約社員に貸さない
フランスでAMFの監督下にある認可クラウドファンディング事業者は、主に企業のプロジェクトに資金を出しており、個人的な用途には融資しません。CDIなしでも素早く個人ローンが組めるとうたうネット上の提案は、念入りに確かめる必要があります。
FICP登録と個人からの借入
Banque de FranceのFICP（延滞記録簿）に載ったCDDの人は、支払い事故で5年、過重債務の再建計画では最長7年登録が続くことがあります。それでも個人はこの記録簿を照会せずにお金を貸すことができます。
慣行契約やごく短いCDDの場合
放送、外食、私立教育の分野では、慣行契約が週単位で続くこともあります。その場合、貸し手は借り手の収入が実際にどれほど安定しているかを見極めるため、12か月分の給与明細と雇用主の証明書を求めるでしょう。
不安定な雇用の人を狙う詐欺師
偽の貸し手は契約社員が銀行に断られやすいことを知っていて、「CDIの証明不要」という広告を出します。やり取りを始める前に偽の個人貸し手リストを確認しましょう。本物の個人は振込前に手数料を求めたりしません。
契約社員の借入における金利と上限
個人間の貸し借りは無利子でも利息付きでもかまいません。利息を付けるなら、合意した金利はBanque de Franceが四半期ごとに公表する法定上限金利を下回る必要があり、貸し手は受け取った利息を税務当局に申告します。
借り手による税務申告
5 000 €を超える場合、借り手は所得申告書に添付するformulaire 2062で貸借契約を申告します。個人間融資の税務上の義務のページでは、貸し手側の利息の扱いも説明しています。
雇用契約が更新されなかったら
CDDの満了とともに失業した場合は、最初の延滞が起きる前に貸し手へ知らせ、書面での変更合意を提案しましょう。借金を抱えきれなくなったら、債務者はBanque de Franceの過重債務委員会に無料で申し立てられます。
CDDで働く人が個人から借りるまでの流れ
- 本当に必要な額と、契約書に記されたCDD終了日までの月々の返済能力を計算する。
- 貸し手に雇用契約書、直近の給与明細、契約が更新されなかった場合の代案を示す。
- 金額、金利、返済計画、CDIに切り替わった際の見直し条項を記した借用書か契約書を作る。
- 資金は追跡できる銀行振込で受け取り、現金や送金為替、プリペイドカードは使わない。
- 金額が5 000 €を超えるなら、所得申告とあわせてformulaire 2062で申告する。
- 給料日に合わせて自動振込を設定し、返済の証拠をすべて保管する。
契約社員が個人から借りるときにかかり得る費用
| 項目 | 目安の金額 | 備考 |
|---|---|---|
| 合意した利息 | 0 %から法定上限金利まで自由 | 上限はBanque de Franceが四半期ごとに公表 |
| 契約書の登録 | 125 €（定額税、目安） | 任意で、文書に確定日付を与える |
| 公正証書 | 公証人によって異なる | 高額の場合に有用 |
| 利息にかかる税金 | 資本所得の課税ルールに従う | 借り手ではなく貸し手が負担 |
| 偽の貸し手が求める手数料 | 前払いを求められるあらゆる額 | 詐欺のサインなので決して払わない |
CDDで働く人がそろえる書類
- 有効な身分証明書
- 有期雇用契約書と更新時の変更契約書
- 直近3〜12か月分の給与明細
- 資金を受け取る口座の情報（RIB）
- 署名済みの借用書または金銭消費貸借契約書
- 5 000 €を超える場合はformulaire 2062
- 日付入りの返済計画表と振込の証拠
CDDの借り手が気をつけたい失敗と危険信号
- 失業時の減額返済を決めないまま、CDDの終了日を大きく越える返済計画を受け入れること。
- Facebookで「CDIなしでも融資」とうたう貸し手に保険料や融資実行手数料を払うこと。
- 見知らぬ相手に雇用契約書と身分証のコピーを送り、なりすましの危険を招くこと。
- 金額と返済日を記した書面を作らず、同僚や身内と口約束だけで済ませること。
- 5 000 €を超える借入を、所得申告書に添付するformulaire 2062で申告し忘れること。
CDD期間中の個人間融資に関する質問
CDDだからという理由で個人に貸し付けを断られることはありますか？
あります。個人の貸し手は誰に貸すかを自由に決められます。CDDという立場が何かを禁じるわけではありませんが、収入が安定していることを示し、契約終了日に見合った返済計画を提案するのは借り手の役目です。
短期契約で個人から借りる場合、保証人は必要ですか？
義務ではありません。ただ、CDIで働く人や年金生活者が保証人になれば貸し手は安心します。保証は書面で行う必要があり、民法に従って個人の保証人は保証する金額を自ら書き入れなければなりません。
CDIに採用されたら早めに返済できますか？
最初の書面が認めているか、貸し手が同意すれば可能です。個人間でよく見られる違約金なしの繰上げ返済条項があれば、正社員として採用された後に返済を早められます。変更は双方が署名した変更合意書で正式に残しましょう。
CDD期間中に受けた借入のformulaire 2062は誰が記入しますか？
金額が5 000 €を超える場合、借り手がformulaire 2062で申告し、自分の所得申告書に添付します。貸し手のほうは、受け取った利息があればそれを申告します。迷ったときは最寄りの税務署に問い合わせてください。