モンテレイでは、貸し借りを書面にしてパガレで裏付け、SPEIで送金すれば個人間の融資は認められます。しかし製造業やニアショアリング関連で働く人々は、インフォーマルな貸し手や悪質なアプリから頻繁に狙われています。
メキシコ北東部の産業都市
ヌエボ・レオン州の州都モンテレイは、サン・ペドロ・ガルサ・ガルシア、グアダルーペ、アポダカ、サン・ニコラス、エスコベドとともに人口約500万人の都市圏を形成しています。セメックスやFEMSAといった企業グループの本社、製鉄所、工業団地に雇用が集中しています。
ニアショアリングと他州から来た労働者
米国市場の近くに移ってきた工場は、アポダカ、エスコベド、サンタ・カタリナに他州の労働者を引き寄せています。家族と離れて暮らす彼らは、契約書も領収書もないまま同僚や近所の貸し手からお金を借りることが少なくありません。
北部流の回転型積立、クンディナ
メキシコ北部では、タンダはよくクンディナと呼ばれます。工場の同僚や隣人が毎週お金を出し合い、順番にまとまった額を受け取ります。他の個人間の積立や集金と同じく、署名入りの名簿と銀行振込があれば証明がしやすくなります。
ゴタ・ア・ゴタ融資の危険
報道によれば、ヌエボ・レオン州を含む北部の複数の州でゴタ・ア・ゴタ融資の組織が確認されています。審査なしでお金を渡し、毎日返済させ、利率は法外です。遅れると脅迫が始まるため、一人で交渉せず検察に訴えるべきです。
ヌエボ・レオン州民法典
モンテレイの住民同士の貸し借りは、州の民法典が定めるムトゥオ契約にあたります。書面にはペソ建ての金額、期間、利息、そして多くの場合モンテレイの裁判所とする管轄を記載します。
モンテレイでのパガレと商事手続き
パガレが支払われなければ、債権者は商事執行訴訟を起こし、債務者の財産を差し押さえることができます。ただし手形が不備なく作成されている必要があり、約定利率が暴利と判断されれば引き下げられることがあります。
サン・ペドロ・ガルサ・ガルシアの高額な家族間融資
裕福なサン・ペドロ・ガルサ・ガルシアでは、住宅や事業のための高額な家族間融資が行われることもあります。60万ペソを超える場合、借り手はSATへの年次申告にそれを記載しなければなりません。
公証人と州登記・地籍庁
住宅や土地を担保にする場合、抵当権はヌエボ・レオン州の公証人を通じて設定し、州の登記・地籍庁（Instituto Registral y Catastral）に登録します。費用を求めてくる見知らぬ公証人には注意し、偽の公証人による詐欺のページを確認してください。
オンラインのプラットフォームとCNBVの認可
オンライン融資で貸し手と借り手を結び付けられるのは、フィンテック法に基づきCNBVの認可を受けたクラウドファンディング機関だけです。モンテレイにあると称しながら、確認できる商号を示さないサイトは避けましょう。
テキサスの親族とドル建ての貸し借り
テキサスとの国境まで車で数時間という距離から、モンテレイの多くの家庭にはヒューストンやサンアントニオに親族がいます。ドルで送られたお金は、贈与と区別できるよう、契約書と送金記録を添えて貸付として記録しておく必要があります。
都市圏内で相談できる窓口
CONDUSEFは金融機関とのトラブルに対応するため、モンテレイに支部を置いています。個人間の貸し借りであれば、ヌエボ・レオン自治大学などの法学部や州の調停センターが最初の相談に応じてくれることが多いです。
ヌエボ・レオン州で告訴する
偽の貸し手の被害者は、ヌエボ・レオン州検察庁（Fiscalía General de Justicia）に告訴し、アプリやアカウントをサイバー警察に通報します。連邦レベルの救済手段はメキシコ全国ガイドにまとめています。
モンテレイで個人間融資を安全に行う方法
- INEの身分証、CURP、給与明細（recibo de nómina）などの在職証明で相手を確認します。
- 妥当な利率、毎週または半月ごとの返済表、モンテレイの裁判所の管轄を書面で決めます。
- 同額のパガレを漏れなく作成して署名してもらい、契約書の写しを双方が1部ずつ持ちます。
- 不動産を担保にするなら、公証人を通じて州の登記・地籍庁に抵当権を登録します。
- 工場の駐車場で現金を渡すのではなく、SPEIか記録の残る国際送金で送ります。
- 返済の領収書をすべて保管し、申告が必要な金額はSATに届け出ます。
モンテレイでの融資の大まかな規模
| 項目 | 規模の目安（MXN） | 所見 |
|---|---|---|
| 個人間の約定利息 | 自由で数値の上限なし | 暴利なら裁判官が減額可能 |
| ゴタ・ア・ゴタ融資 | 法外な利率で毎日返済 | 悪質で危険な慣行 |
| 抵当権の設定と登記 | 公証報酬とヌエボ・レオン州の手数料 | 目安。書面の見積もりを |
| 米国からの送金 | 送金サービスの手数料 | 比較して領収書を保管 |
| 融資前に求められる費用 | いかなる金額でも | 詐欺のサイン |
モンテレイで用意する基本書類
- INEの身分証またはパスポート
- CURP、RFCと最近の給与明細
- 住所証明：モンテレイ上下水道（Agua y Drenaje）、CFE、電話料金の請求書
- 署名済みのムトゥオ契約書とパガレ
- 担保付き融資なら不動産の権利証書と抵当権不存在証明
- SPEI送金または国際送金の証明
モンテレイでありがちな失敗
- 工場の帰り道で持ちかけられたゴタ・ア・ゴタ融資を、契約書も利率の説明もないまま受け、毎日返済すること。
- 近所のワッツアップのグループでしか知らない人が運営するクンディナに加わること。
- モンテレイの会社を名乗る相手がオンラインで約束した融資のために、公証人や弁護士の費用を先に払うこと。
- 書面も証人も領収書もなく、同僚に給料の大部分を現金で貸すこと。
- 口座を確認する必要があると言う自称貸し手に、銀行の認証コードや暗証番号（NIP）を教えること。
モンテレイでの個人間融資への質問
モンテレイでクンディナは合法ですか？
はい、知り合い同士の回転型積立は禁止されていませんが、信頼に頼った仕組みです。署名入りの名簿、日付、支払いの証明を保管し、見知らぬ人が運営するものや利益を約束するクンディナは断りましょう。
ゴタ・ア・ゴタの貸し手に脅されたらどうすればよいですか？
脅しに屈せず、メッセージや録音を保存して州検察庁に告訴してください。差し迫った危険があれば911に電話します。取り立て役は家族も狙うことが多いため、身近な人にも知らせておきましょう。
テキサスに住む親族からお金を借りてもよいですか？
はい。ドルかペソでの金額と適用する為替レートを書いた契約書を作り、送金の領収書を保管してください。他の借入や贈与と合わせて60万ペソを超える場合は、SATに申告する必要があります。
モンテレイでお金を貸すのに公証人は必須ですか？
単純な貸し借りなら、原則として契約書とパガレで足ります。ヌエボ・レオン州の不動産に抵当権を設定するには公証人が必要です。お金を渡す前に、その公証人が実際に職務に就いているか確認してください。