モロッコでは、身近な人にお金を貸すことは債務・契約ダヒール（Dahir des obligations et contrats）で認められています。しかし一般向けの反復的な貸付業務はBank Al-Maghribの管轄であり、融資型のプラットフォームは法律15-18に基づく認可が必要です。
個人間融資についてモロッコ法が定めること
個人間の金銭の貸し借りは、1913年の債務・契約ダヒールが規律する民事契約です。いとこや同僚に一度お金を渡すのに認可は不要ですが、それを生業にしてはなりません。
銀行の独占とBank Al-Maghribの役割
一般の人々に反復して融資を行えるのは、Bank Al-Maghribが監督する金融機関とマイクロクレジット協会に限られます。FacebookやAvitoに融資の広告を出す個人は法の枠を外れており、警戒が必要です。
法律15-18と協働型ファイナンス会社
2019年に公布され、2022年の政令2-21-158で補完された法律15-18は、協働型ファイナンス会社を創設しました。Bank Al-Maghribが融資型と寄付型のプラットフォームを認可・監督し、AMMCが投資型を所管します。
認可プラットフォームに課される条件
協働型ファイナンス会社は、SAまたはSARLとして設立され、モロッコに本社を置き、最低300 000ディルハムの払込資本を持たなければなりません。融資サイトにディルハムを預ける前に、認可番号を尋ね、監督機関で確かめましょう。
利息、リバー、参加型銀行
債務・契約ダヒールの第870条は、ムスリム同士で約定した利息を無効とする規定です。多くの家庭は、無利子の貸付であるカルド・ハサン（qard hassan）や、2017年から認められた参加型銀行を好みます。正確な適用範囲は法律家に確認してください。
ダレット：モロッコの街に根づく頼母子講
ダレット（daret）は、同僚、近所の人、商店主が毎月決まった額のディルハムを出し合い、順番に一人が受け取る仕組みです。ウジダからアガディールまで広く行われていますが、信頼だけが頼りで、まとめ役が消えれば救済手段はありません。
モロッコで有効な借用書を作る
ディルハムでの金額、返済スケジュール、双方の身元とCNIE番号を記した日付入りの書面が、最良の証拠です。市町村の窓口で署名認証を受けるか、公証人またはアドゥール（adoul）が作成した証書にすれば、法廷での効力が大きく高まります。
担保としての小切手：危険な慣行
日付を入れずに署名した小切手を担保として求める貸し手もいます。しかしモロッコの商法は残高不足の小切手の振出しを刑事罰の対象としており、借り手は強い圧力を受けます。書面の返済スケジュールと記録の残る銀行振込を選びましょう。
受け取った利息の課税と証書の登録
貸し手が受け取った利息は課税所得となる可能性があり、税務総局（DGI）で融資証書を登録すると税がかかる場合があります。うわさに頼らず、署名の前にDGIか会計士に問い合わせてください。
ディアスポラ、外国為替局、海外からの送金
海外に住むモロッコ人は、家族にお金を貸すことがよくあります。ディルハムは自由に交換できないため、外貨での取引は外国為替局（Office des Changes）の規則に従い、認可を受けた銀行か決済機関を通す必要があります。
モロッコ人を狙う偽の貸し手詐欺
典型的な手口は、2 %の金利で迅速な融資を約束し、Wafacashやプリペイドカードで審査料、保険料、印紙代を求めるものです。見知らぬ人と連絡を取る前に、SNS上の偽の貸し手についての分析を読んでください。
モロッコでの詐欺の通報先と相談窓口
警察または国王検事（procureur du Roi）に告訴し、違法な広告はDGSNが2024年に開設したE-Blaghに通報しましょう。個人間融資詐欺の通報のガイドと、カサブランカの個人間融資のページもあわせて参考にしてください。
モロッコで安全に貸し借りするための方法
- 相手が身元の確かな知人か、法律15-18に基づきBank Al-Maghribの認可を受けたプラットフォームかを確認します。
- CNIE番号、金額、返済スケジュール、利息の扱いを記したディルハム建ての借用書を作成します。
- 市町村で双方の署名認証を受けるか、証書の作成を公証人またはアドゥールに依頼します。
- 署名入りの受領書のない現金ではなく、借り手のRIBへの銀行振込で資金を渡します。
- 毎月の返済ごとに証拠を保管し、双方で共有する返済表を更新します。
- 署名の前に、利息の課税と証書の登録についてDGIに問い合わせます。
モロッコでの個人間融資の費用（目安、MAD）
| 項目 | 知っておくべきこと | 金額（目安） |
|---|---|---|
| 個人間の利息 | DOCが規律、ムスリム同士では無効の可能性 | 多くは0 MAD（カルド・ハサン） |
| 協働型ファイナンスのプラットフォーム | 融資型はBank Al-Maghribの認可が必須 | 公表された料金表による |
| 署名認証 | 市町村の認証窓口 | 少額の印紙、要確認 |
| 公証人またはアドゥール | 報酬と登録税がかかる場合あり | 見積もりによる |
| 偽の貸し手が求める手数料 | 詐欺のサイン、救済手段なし | 払ったお金は全額損失 |
モロッコで融資の前にそろえる書類
- 双方の電子国民身分証（CNIE）またはパスポート
- 在職証明書、給与明細、最近の銀行取引明細
- 署名認証を受けた借用書または融資契約書
- 借り手と貸し手のモロッコの銀行口座情報（RIB）
- 資金の交付を証明する振込依頼書や入金通知
- 双方が署名したディルハム建ての返済表
モロッコでの失敗と危険信号
- FacebookやWhatsAppで知り合った貸し手に、Wafacash、Cash Plus、プリペイドカードで審査料を払うこと。
- 日付のない担保用の小切手に署名し、残高不足による刑事訴追の危険を負うこと。
- 融資の実行前に費用を求める偽の弁護士や偽の公証人を信じること。
- 書面なしで家族に貸し、第一審裁判所での立証が非常に難しくなること。
- Bank Al-Maghribが認可した会社に含まれていないクラウドファンディングのサイトに貯蓄を預けること。
モロッコの個人間融資についての質問
モロッコの個人は利息を取ってお金を貸せますか？
債務・契約ダヒールが利息を規律しており、第870条はムスリム同士で約定した利息を無効としています。そのため実際には、家族間の貸付のほとんどが無利子です。利息を受け取る前に、公証人か弁護士会に登録した弁護士の意見を求めてください。
モロッコに認可を受けた個人間融資のプラットフォームはありますか？
あります。法律15-18により、協働型ファイナンス会社はBank Al-Maghribから融資型の認可を受けられます。2024年、中央銀行は3件の認可を出したと公表しました。ディルハムを送る前に、必ず公式リストを確認してください。
ダレットは合法で、保護されていますか？
ダレットは知り合い同士で容認されている社会的慣行ですが、規制された金融商品ではありません。参加者を守る保証基金もありません。順番と金額を定めた署名入りの書面があれば、もめごとを減らせます。
モロッコの偽の貸し手に手数料を払ってしまったら？
支払いをすべて止め、スクリーンショットと送金の控えを保管したうえで、警察署か国王検事に告訴してください。E-Blaghにも広告を通報し、利用した送金業者に連絡して引き出しの阻止を試みましょう。