모로코에서 가까운 사람에게 돈을 빌려주는 것은 채무·계약 다히르(Dahir des obligations et contrats)에 따라 허용됩니다. 그러나 대중을 상대로 한 반복적 신용 업무는 Bank Al-Maghrib 소관이며, P2P 대출 플랫폼은 법 15-18에 따라 인가를 받아야 합니다.
모로코 법이 개인 간 대출에 대해 말하는 것
개인 사이의 금전 대출은 1913년 채무·계약 다히르가 규율하는 민사 계약입니다. 사촌이나 동료에게 한 번 돈을 건네는 데는 인가가 필요 없으며, 다만 이를 직업으로 삼아서는 안 됩니다.
은행 독점과 Bank Al-Maghrib의 역할
대중에게 반복적으로 대출하는 일은 Bank Al-Maghrib가 감독하는 신용기관과 소액금융 협회만 할 수 있습니다. 따라서 Facebook이나 Avito에 대출 광고를 올리는 개인은 법의 테두리를 벗어난 것이며 경계해야 합니다.
법 15-18과 협력 금융 회사
2019년에 공포되고 2022년 시행령 2-21-158로 보완된 법 15-18은 협력 금융 회사를 만들었습니다. Bank Al-Maghrib는 대출형과 기부형 플랫폼을 인가·감독하고, AMMC는 투자형 플랫폼을 관할합니다.
인가 플랫폼에 부과되는 조건
협력 금융 회사는 SA나 SARL 형태로 설립되고, 모로코에 본사를 두며, 최소 300 000디르함의 자본금을 납입해야 합니다. 대출 사이트에 디르함을 맡기기 전에 인가 번호를 요청하고 감독기관에서 확인하세요.
이자, 리바, 참여형 은행
채무·계약 다히르 제870조는 무슬림 사이에 약정한 이자를 무효로 한다고 규정합니다. 많은 가정이 무이자 대출인 카르드 하산(qard hassan)이나 2017년부터 허용된 참여형 은행을 선호합니다. 정확한 적용 범위는 법률가에게 확인하세요.
다렛, 모로코 동네의 순번 계모임
다렛(daret)은 동료, 이웃, 상인들이 매달 정해진 디르함을 내고 순서대로 한 사람이 그 돈을 받는 모임입니다. 우즈다에서 아가디르까지 널리 퍼진 관행이지만 신뢰에만 기대므로 운영자가 사라지면 구제 수단이 없습니다.
모로코에서 효력 있는 차용증 쓰기
디르함 금액, 상환 일정, 양측의 신원과 CNIE 번호를 적은 날짜 있는 서면이 가장 좋은 증거입니다. 코뮌 사무소에서 서명을 인증받거나 공증인 또는 아둘(adoul)이 작성한 증서는 법정에서 효력이 크게 높아집니다.
담보 수표: 위험한 관행
일부 대출자는 날짜 없이 서명한 수표를 담보로 요구합니다. 모로코 상법은 잔고 없는 수표 발행을 형사 처벌하므로 차입자는 큰 압박을 받습니다. 서면 상환 일정과 추적 가능한 은행 이체를 택하세요.
받은 이자의 과세와 증서 등록
대출자가 받은 이자는 과세 소득이 될 수 있고, 국세청(DGI)에 대출 증서를 등록할 때 세금이 붙을 수 있습니다. 소문을 믿지 말고 서명 전에 DGI나 회계사에게 문의하세요.
디아스포라, 외환청, 해외 송금
해외에 사는 모로코인은 가족에게 자주 돈을 빌려줍니다. 디르함은 자유롭게 환전되지 않으므로 외화 거래는 외환청(Office des Changes) 규정을 따르며, 인가받은 은행이나 결제 기관을 이용해야 합니다.
모로코인을 노리는 가짜 대출자 사기
전형적인 수법은 2 % 금리의 빠른 대출을 약속한 뒤 Wafacash나 선불카드로 서류비, 보험료, 인지세를 요구하는 것입니다. 낯선 사람과 연락하기 전에 SNS의 가짜 대출자 분석을 읽어 보세요.
모로코에서 사기 신고와 도움받을 곳
경찰이나 국왕 검사(procureur du Roi)에게 고소하고, 불법 광고는 DGSN이 2024년에 연 E-Blagh 플랫폼에 신고하세요. 개인 대출 사기 신고 안내와 카사블랑카의 개인 간 대출 페이지도 함께 참고하세요.
모로코에서 안전하게 빌리고 빌려주는 방법
- 상대가 신원이 확실한 지인인지, 법 15-18에 따라 Bank Al-Maghrib의 인가를 받은 플랫폼인지 확인합니다.
- CNIE 번호, 금액, 상환 일정, 이자 여부를 적은 디르함 차용증을 작성합니다.
- 코뮌에서 양측 서명을 인증받거나, 증서 작성을 공증인이나 아둘에게 맡깁니다.
- 서명한 영수증 없는 현금 대신 차입자의 RIB로 은행 이체를 합니다.
- 매달 상환할 때마다 증빙을 보관하고 함께 보는 상환표를 갱신합니다.
- 서명 전에 이자 과세와 증서 등록에 대해 DGI에 문의합니다.
모로코 개인 대출 비용 (참고용, MAD)
| 항목 | 알아둘 점 | 금액 (참고용) |
|---|---|---|
| 개인 간 이자 | DOC가 규율, 무슬림 사이에는 무효 가능 | 흔히 0 MAD (카르드 하산) |
| 협력 금융 플랫폼 | 대출형은 Bank Al-Maghrib 인가 필수 | 공시된 요금표에 따름 |
| 서명 인증 | 코뮌의 인증 사무소 | 소액 인지, 확인 필요 |
| 공증인 또는 아둘 | 보수와 등록세 발생 가능 | 견적에 따름 |
| 가짜 대출자가 요구하는 수수료 | 사기 신호, 구제 수단 없음 | 보낸 돈 전액 손실 |
모로코에서 대출 전에 준비할 서류
- 양측의 전자 국민신분증(CNIE) 또는 여권
- 재직 증명서, 급여 명세서, 최근 은행 거래명세서
- 서명 인증을 받은 차용증 또는 대출 계약서
- 차입자와 대출자의 모로코 은행 계좌(RIB)
- 자금 지급을 증명하는 이체 지시서나 입금 통지서
- 양측이 서명한 디르함 상환표
모로코에서의 실수와 경고 신호
- Facebook이나 WhatsApp에서 만난 대출자에게 Wafacash, Cash Plus, 선불카드로 서류비를 내는 것.
- 날짜 없는 담보 수표에 서명해 잔고 부족으로 형사 처벌을 받을 위험을 지는 것.
- 대출 실행 전에 수수료를 요구하는 가짜 변호사나 가짜 공증인을 믿는 것.
- 아무 서면 없이 가족에게 빌려줘서 1심 법원에서 입증하기가 매우 어려워지는 것.
- Bank Al-Maghrib가 인가한 회사 목록에 없는 크라우드펀딩 사이트에 저축을 맡기는 것.
모로코 개인 대출에 관한 질문
모로코 개인이 이자를 받고 돈을 빌려줄 수 있나요?
채무·계약 다히르가 이자를 규율하며, 제870조는 무슬림 사이에 약정한 이자를 무효로 합니다. 그래서 실제로 가족 간 대출은 대부분 무이자입니다. 이자를 받기 전에 공증인이나 변호사회에 등록된 변호사의 의견을 구하세요.
모로코에 인가받은 개인 간 대출 플랫폼이 있나요?
네, 법 15-18에 따라 협력 금융 회사가 Bank Al-Maghrib로부터 대출형 인가를 받을 수 있습니다. 2024년 중앙은행은 세 건의 인가를 내줬다고 밝혔습니다. 디르함을 보내기 전에 늘 공식 목록을 확인하세요.
다렛은 합법이며 보호받나요?
다렛은 서로 아는 사람끼리 용인되는 사회적 관행이지만 규제받는 금융 상품은 아닙니다. 회원을 보호하는 보장 기금도 없습니다. 순번과 금액을 정한 서명 문서가 있으면 갈등을 줄일 수 있습니다.
모로코의 가짜 대출자에게 수수료를 냈다면 어떻게 하나요?
모든 지급을 멈추고 화면 캡처와 송금 영수증을 보관한 뒤, 경찰서나 국왕 검사에게 고소하세요. E-Blagh에도 광고를 신고하고, 이용한 송금 업체에 알려 인출을 막아 달라고 요청하세요.