オーストラリアでは、一回限りの個人間の貸付は合法で、原則として国家信用法典の対象外です。ただし書面に残す必要があり、受け取った利息はATOに申告し、手数料を求める見知らぬ貸し手はScamwatchに通報すべきです。
連邦の枠組み：2009年NCCP法と国家信用法典
オーストラリアの消費者信用はNational Consumer Credit Protection Act 2009が規律し、その附則が国家信用法典（National Credit Code）です。この連邦法は、タスマニアからノーザンテリトリーまで、6つの州と2つの準州に一律に適用されます。
友人からの借金がふつう法典の対象外になる理由
法典が対象とするのは、貸付を事業として営む者が、報酬を得て個人の私的な用途のために提供する信用だけです。したがって、姪に3,000 AUDを立て替える叔父には、いかなるライセンスも必要ありません。
ASIC、APRA、AFCAはそれぞれ何を監督するか
ASICは信用ライセンスを発行してMoneysmartサイトを運営し、APRAは銀行と信用組合を監督し、AFCAは加盟企業との紛争を無料で解決します。ただし、いとこ同士の純粋に私的な争いを裁く機関はどこにもありません。
48%の上限と給料日ローン：参考になる目安
法典第32A条は、規制対象のノンバンクが手数料込みで年48%を超える費用を取ることを禁じています。2,000 AUD未満の少額ローンでは、設定手数料20%と月4%が上限です。個人間でも、これらの数字はよい目安になります。
loan agreementまたは証人の前で署名するdeedを作る
オーストラリア法は決まった書式を求めませんが、日付入りのloan agreement、あるいは対価がない場合のdeedが債務を証明します。Justice of the Peaceは署名を無料で認証してくれます。必要な条項は個人間の貸付契約書ガイドに一覧があります。
受け取った利息は10月31日までにATOへ申告
オーストラリア税務局ATOは、個人の借り手から受け取った利息を課税所得とみなし、7月1日から6月30日までの会計年度の年次申告に記載するよう求めています。そのため貸し手は、返済表と対応する銀行明細を保管しておきます。
Centrelinkと退職者の偽装贈与
老齢年金（Age Pension）について、Centrelinkは「gifting」のルールを適用します。返済の証拠なしに送ったお金は贈与として扱われ、年金が減ることがあります。書面化された貸付は貸し手の資産として残るので、多額を送る前にServices Australiaに確認しましょう。
住宅購入時の家族からの援助：貸付か贈り物か
オーストラリアの銀行は、親からの頭金援助が返済不要の贈り物であることを示す署名入りの申告書をよく求めます。実際には貸したお金であるならそう申告すべきです。その債務は、住宅ローンの貸し手が算定する借入可能額に影響するからです。
オンライン融資プラットフォーム：ACLライセンスを確認
消費者信用のために借り手と投資家を結びつける事業者は、Australian Credit Licenceを持つか、認可代理人として活動しなければなりません。番号はASICの公開登録簿に載っているので、アカウントを作る前に調べてください。
豪ドルを狙う詐欺：PayID、偽ブローカー、暗号資産
Scamwatchは、融資実行の前に「保険料」を要求する偽のブローカー、PayIDを装ったメール、暗号資産での送金要求について警告しています。非常に多いこの手口は、暗号資産で支払わせる融資詐欺のページで説明しています。
届け出先：Scamwatch、IDCARE、ReportCyber、銀行
詐欺に遭ったら、まず銀行に電話して送金を止め、ACCCのNational Anti-Scam Centreが運営するScamwatchに通報します。IDCAREは身元情報の盗用に対応し、ReportCyberはサイバー犯罪の被害届を受け付けます。
州ごとに異なる少額訴訟の裁判所
未返済の借金の回収は州によって異なり、ニューサウスウェールズ州はLocal Court、クイーンズランド州はQCAT、その他は治安判事裁判所が担当します。地域の窓口はシドニー、メルボルン、またはブリスベンのページをご覧ください。
オーストラリアで個人間融資を段階的に準備する
- 州の運転免許証やパスポートなどオーストラリアの公的身分証で相手を確認し、ネットで知り合った見知らぬ人とは取引しない。
- AUD建ての金額、利率、期間、返済日、遅延時の扱いを記した英語のloan agreementを作る。
- Justice of the Peaceか独立した成人の証人の前で双方が署名し、それぞれ原本を保管する。
- 現金、ギフトカード、ビットコインではなく、貸し手名義のオーストラリアの口座から振り込む。
- 共有の表で返済を記録し、6月30日の会計年度末に銀行明細と照らし合わせる。
- 受け取った利息をATOに申告し、一般に推奨されるとおり証拠書類を少なくとも5年間保管する。
豪ドルで知っておきたい費用と上限
| 項目 | 規模 | 備考 |
|---|---|---|
| 身内で取り決める利率 | 自由、多くは0〜8%（目安） | 事業でない貸付なら国家信用法典の対象外 |
| ノンバンクの上限 | 手数料込みで年48% | 国家信用法典第32A条 |
| 2,000 AUD未満の少額ローン | 設定手数料20%と月4% | 認可貸金業者の法定上限 |
| Justice of the Peaceによる認証 | 無料（目安） | 図書館や役所でのボランティア業務 |
| 利息への税金 | 貸し手の限界税率 | ATOへの年次申告 |
| 偽の貸し手が求める費用 | 前払い分を全額失う | Scamwatchと銀行に通報 |
貸す前に用意するオーストラリアの書類
- パスポートまたは州発行の運転免許証
- 利息申告のための貸し手のTax File Number
- 双方が署名し日付を入れたloan agreementまたはdeed
- 電話で確認した銀行情報（BSBと口座番号）
- 借り手の収入証明：給与明細または課税通知書
- 最初の振込の証明と返済スケジュール
オーストラリア市場に特有の失敗と警告サイン
- 1ドルも受け取る前に「手数料」や「保険料」を払ってしまう。ライセンスを持つ貸し手がそれを求めることはない。
- 海外在住の裕福な投資家を名乗る個人から、フェイスブック、ワッツアップ、テレグラムで届いた誘いに乗ってしまう。
- お金を払ってPayIDを「アップグレード」する必要があるというメールを開いてしまう。これは偽のメッセージだ。
- 書面なしでお金を渡し、後で州の少額訴訟の裁判所で何の手も打てなくなる。
- 銀行に贈り物として申告した家族の援助を返済の必要な貸付と混同し、虚偽申告のリスクを負う。
オーストラリアの個人間融資についての質問
オーストラリアで友人にお金を貸すのにライセンスは必要ですか？
事業として反復的に貸さない限り不要です。ASICが発行する信用ライセンスは、専門の事業者のためのものです。見知らぬ人に利息付きで何度も貸すようになったら、弁護士に相談しましょう。
オーストラリアの個人間融資に利息の上限はありますか？
一回限りの私的な貸付に特有の上限はありません。48%の上限は規制対象のノンバンクに適用されるものです。ただし過大な利率は不公正な条項として裁判で争われる可能性があるので、常識的な水準にとどめてください。
ワーキングホリデービザの滞在者が個人からお金を借りられますか？
禁じられてはいませんが、417ビザの保持者はすぐに出国することが多く、回収が難しくなります。フランスのPVTで来ている若者が相手なら、短い返済計画にし、フランスでの連絡先も聞いておきましょう。
貸し手からギフトカードでの支払いを求められたらどうすべきですか？
詐欺のサインなので、すぐにやり取りをやめてください。銀行に連絡し、そのアカウントをScamwatchに通報しましょう。身分証を送ってしまった場合は、なりすまし被害を抑えるためにIDCAREに電話してください。