モントリオールでの個人間融資はケベック民法に従います。書面で証明し、刑法により年率35％を超えることはできず、15,000ドルまでは少額裁判部で回収を求めることができます。
資金需要が多様なフランス語圏の大都市
ケベック州最大の都市モントリオールには、マギル、コンコルディア、UQAM、モントリオール大学の学生や、フランスから来たワーキングホリデーの若者、大きなハイチ系・マグレブ系のコミュニティが集まっています。その多くはカナダでの信用履歴を持っていません。
ケベック民法が定める金銭の貸借
ケベック民法は、金銭の貸借を借り手が同じ額を返すと約束する契約として扱います。利息が過大であれば、連邦の刑事上の上限とは別に、裁判所は不均衡（lésion）を理由に利息を引き下げることができます。
島にも適用される連邦の35％上限
ケベック法も刑法第347条を排除してはいません。2025年1月から、年率35％を超える貸付はカナダ全土で犯罪です。モントリオールの貸し手が手数料や違約金を上乗せする場合、それらも計算に含めなければなりません。
本物の公務員であるケベックの公証人
英語圏の州のnotary publicとは異なり、ケベックの公証人は公正証書を作成し、原本を保管します。ケベック公証人会（Chambre des notaires du Québec）の会員として、プラトー・モン・ロワイヤルのコンドミニアムを担保にした私的融資の抵当権も設定できます。
ネット上の偽公証人と偽事務所
詐欺師は公証人の肩書きを使って被害者を安心させ、登録費用を要求します。本物の公証人がギフトカードでの支払いを求めることはありません。この手口は個人間融資における偽公証人詐欺のページで紹介しています。
プラットフォームと金融市場庁（AMF）の登録
ケベック市に本部を置き、モントリオールにも事務所があるAMFは、ブローカーやクラウドファンディングのポータルを登録しています。認可を受けた企業と個人の登録簿を使えば、モントリオール市民に声をかけてくるプラットフォームに営業資格があるか数分で確認できます。
詐欺師に狙われやすい留学生
ダカールやリヨンから来た留学生は信用スコアがなく、割増しの学費を払うために借金を探すことがあります。偽の貸し手はルームシェア募集のワッツアップグループで近づいてきます。学生向けの個人間融資の特集もあわせてご覧ください。
Revenu QuébecとARCへの利息の申告
利息付きでお金を貸したモントリオール市民は、連邦のT1とRevenu QuébecのTP-1という二つの申告書を提出します。受け取った利息は投資所得として記載します。迷ったときは税務の専門家や公認会計士に判断を仰ぎましょう。
モントリオール裁判所の少額裁判
ケベック裁判所の少額裁判部は、利息を除いて15,000ドルまでの請求を扱い、弁護士が当事者を代理することはありません。この上限を逃れるために債権を分割することはできません。一般的な消滅時効は3年です。
オプシオン・コンソマトゥールと地域のACEF
署名する前に、借り手は家計と債務を専門とするオプシオン・コンソマトゥールや地域のACEFといったモントリオールの団体に無料で相談できます。消費者保護庁（Office de la protection du consommateur）も、許可を受けた貸し手についての質問に答えています。
SPVMとカナダ詐欺防止センターへの通報
偽の貸し手の被害者は、モントリオール市警（SPVM）に被害届を出し、続いてカナダ詐欺防止センターに通報します。インタラックの取引番号とやり取りの記録を保存しておきましょう。加害者がケベック州外にいても役に立ちます。
カナダの他の大都市との比較
オタワ川の西側では州のルールが変わり、トロントでの個人間融資では少額裁判の上限額や時効期間が異なります。それでも、モントリオールでケベック州の住民同士が署名した契約には大陸法である民法が適用されます。
モントリオールで安全に個人間融資を結ぶステップ
- 氏名、住所、カナダドルでの金額、期間、利息、返済表を記した貸付契約書をフランス語で作成します。
- すべての手数料を含めて年率を計算し、35％未満に抑えて不均衡による減額を避けます。
- 高額の融資や抵当権の設定は、ケベック公証人会の会員である公証人に証書を任せます。
- 信用組合（caisse）か銀行の口座から、貸付と明記してインタラックか銀行振込で送金します。
- 見知らぬプラットフォームや貸し手は、AMFの登録簿と消費者保護庁のリストで確認します。
- 受け取った返済を記録し、利息を連邦のT1とケベックのTP-1に記載します。
モントリオールでの融資にかかる費用と上限の目安
| 項目 | 規模 | 補足 |
|---|---|---|
| 個人間の利息 | 年0〜35％（目安） | 連邦の刑事上限、不均衡なら減額も |
| 抵当権の公正証書 | 公証人ごとのCAD報酬 | 不動産登記の公示費用は別途 |
| 少額裁判での請求 | 請求額に応じた裁判費用 | 利息を除き15,000ドルが上限 |
| 受け取った利息への課税 | ケベック州と連邦の合算限界税率 | T1とTP-1で申告 |
| 偽の貸し手が求める費用 | 送ったお金を失う | ギフトカードや暗号資産での支払いは拒否 |
モントリオールで集める書類
- パスポート、ケベック州の運転免許証、留学生なら就学許可証
- 署名済みの貸付契約書と、必要に応じて公正証書
- 銀行またはデジャルダン信用組合の無効小切手の見本
- Revenu Québecの課税通知書または最近の給与明細
- 日付入りの返済スケジュール
- 最初のインタラック送金または銀行振込の証明
モントリオールでの失敗と警戒サイン
- モントリオール在住者のフェイスブックグループで約束された融資のために、保険料を先に払うこと。
- ラヴァルやロンゲールの自称公証人が暗号資産ATMでのビットコイン入金を求めてくるのを信じること。
- ルームメイトに書面なしで数千ドルを貸し、学期が終わると相手が帰国してしまったと気づくこと。
- 月々の手数料によって年間コストが35％を超え、民事でも刑事でも契約が問題になること。
- 融資を受けるために、健康保険証や社会保険番号の写真を見知らぬ相手に送ること。
モントリオール市民からの個人間融資の質問
モントリオールで英語の貸付契約書は有効ですか？
はい、個人二人は契約書の言語を自由に選べます。ただし、双方が完全に理解できる言語で書くことが大切で、留学生同士ならなおさらです。重要な条項の翻訳は、ケベックの公証人や弁護士に確認してもらえます。
5,000ドルを貸すのに公証人のところへ行く必要がありますか？
義務ではありません。双方が署名した私署証書で証拠としては十分です。不動産の抵当権で担保する場合は、公正証書とケベック州の不動産登記簿への公示が必要になるため、公証人が役に立ちます。
モントリオールの少額裁判に一人で出廷できますか？
はい、むしろそれが原則です。少額裁判部では弁護士が当事者を代理することはできません。法律情報サービスや裁判所が提供する調停が、15,000ドルの上限の範囲内で書類の準備を助けてくれます。
新しく来た移民を狙う偽の貸し手はどう見分けますか？
審査なしの融資を約束し、メッセージアプリだけで連絡を取り、実在が確認できない公証人や弁護士の名前を出し、送金前に手数料を求めてきます。何かをする前に、AMFや消費者保護庁への登録を確認してください。