몬트리올에서 개인 간 대출은 퀘벡 민법을 따릅니다. 서면으로 입증하고, 형법에 따라 연이율 35%를 넘을 수 없으며, 15,000달러까지는 소액재판부에서 회수할 수 있습니다.
신용 수요가 다양한 프랑스어권 대도시
퀘벡 최대 도시 몬트리올에는 맥길, 콘코디아, UQAM, 몬트리올 대학 학생과 프랑스에서 온 워킹홀리데이 참가자, 큰 아이티계와 마그레브계 공동체가 모여 있습니다. 이들 중 다수는 캐나다 신용 이력이 없습니다.
퀘벡 민법이 정한 금전 대여
퀘벡 민법은 금전 대여를 차주가 같은 금액을 돌려주기로 약속하는 계약으로 다룹니다. 이자가 지나치면 연방 형사 상한과 별개로 법원이 불공정(lésion)을 이유로 이자를 줄일 수 있습니다.
섬에도 적용되는 연방 35% 상한
퀘벡 법도 형법 제347조를 배제하지 않습니다. 2025년 1월부터 연이율 35%를 넘으면 캐나다 어디서나 범죄입니다. 몬트리올 대주가 수수료와 위약금을 붙인다면 이것도 계산에 넣어야 합니다.
진짜 공무원인 퀘벡 공증인
영어권 주의 notary public과 달리 퀘벡 공증인은 공정증서를 작성하고 원본을 보관합니다. 퀘벡 공증인협회(Chambre des notaires du Québec) 회원으로서 플라토몽루아얄 콘도를 담보로 한 사적 대출의 저당권도 설정할 수 있습니다.
온라인의 가짜 공증인과 가짜 사무소
사기범은 공증인 직함을 내세워 피해자를 안심시키고 등록 비용을 요구합니다. 진짜 공증인은 기프트카드 결제를 요구하지 않습니다. 이 수법은 사적 대출의 가짜 공증인 사기 페이지에 나와 있습니다.
플랫폼과 금융시장청(AMF) 등록
퀘벡시에 본부를 두고 몬트리올에도 사무소가 있는 AMF는 중개업자와 크라우드펀딩 포털을 등록합니다. 인가 기업 및 개인 등록부를 보면 몬트리올 시민에게 접근하는 플랫폼이 영업 자격이 있는지 몇 분 만에 확인할 수 있습니다.
사기범의 주요 표적인 유학생
다카르나 리옹에서 온 유학생은 신용점수가 없어 인상된 등록금을 내려고 대출을 찾기도 합니다. 가짜 대주는 룸메이트 구하기 왓츠앱 단체방에서 접근합니다. 학생을 위한 개인 간 대출 안내도 참고하세요.
Revenu Québec과 ARC에 이자 신고
이자를 받고 돈을 빌려준 몬트리올 시민은 연방 T1과 Revenu Québec의 TP-1, 두 가지 신고서를 냅니다. 받은 이자는 투자소득으로 적습니다. 의문이 있으면 세무 전문가나 공인회계사가 정리해 줍니다.
몬트리올 법원의 소액재판
퀘벡 법원 소액재판부는 이자를 제외하고 15,000달러까지의 청구를 다루며, 변호사가 당사자를 대리하지 않습니다. 이 한도를 피하려고 채권을 쪼갤 수는 없습니다. 일반 소멸시효는 3년입니다.
옵시옹 콩소마퇴르와 동네 ACEF
서명 전에 차주는 예산과 부채를 전문으로 하는 옵시옹 콩소마퇴르나 지역 ACEF 같은 몬트리올 단체에 무료로 상담할 수 있습니다. 소비자보호청(Office de la protection du consommateur)도 허가받은 대주에 관한 질문에 답합니다.
SPVM과 캐나다 사기방지센터에 신고
가짜 대주의 피해자는 몬트리올 경찰(SPVM)에 고소한 뒤 캐나다 사기방지센터에 신고합니다. 인터랙 거래 번호와 대화 내용을 보관하세요. 가해자가 퀘벡 밖에 있어도 쓸모가 있습니다.
캐나다의 다른 대도시와 비교
오타와강 서쪽에서는 주 규칙이 달라져 토론토 개인 간 대출의 소액재판 한도나 시효가 다릅니다. 그래도 몬트리올에서 퀘벡 주민끼리 서명한 계약은 대륙법인 민법의 적용을 받습니다.
몬트리올에서 안전한 사적 대출을 맺는 단계
- 이름, 주소, 캐나다 달러 금액, 기간, 이자, 상환표를 적은 대출 계약서를 프랑스어로 작성합니다.
- 모든 수수료를 넣어 연이율을 계산해 35% 아래로 유지하고 불공정을 이유로 한 감액을 피합니다.
- 큰 금액이나 저당권이라면 퀘벡 공증인협회 회원 공증인에게 증서를 맡깁니다.
- 신협(caisse)이나 은행 계좌에서 대출이라고 적어 인터랙 또는 계좌이체로 보냅니다.
- 낯선 플랫폼이나 대주는 AMF 등록부와 소비자보호청 명단에서 확인합니다.
- 받은 상환금을 모두 기록하고 이자를 연방 T1과 퀘벡 TP-1에 적습니다.
몬트리올 대출의 참고용 비용과 한도
| 항목 | 규모 | 설명 |
|---|---|---|
| 개인 간 이자 | 연 0~35%(참고용) | 연방 형사 상한, 불공정 시 감액 가능 |
| 저당권 공정증서 | 공증인별 CAD 보수 | 부동산 등기 공시 비용 별도 |
| 소액재판 청구 | 청구액에 따른 재판 비용 | 이자 제외 15,000달러 한도 |
| 받은 이자에 대한 세금 | 퀘벡과 연방 합산 한계세율 | T1과 TP-1 신고 |
| 가짜 대주가 요구하는 비용 | 보낸 돈을 잃음 | 기프트카드나 암호화폐 결제는 거절 |
몬트리올에서 모을 서류
- 여권, 퀘벡 운전면허증 또는 유학생의 학업 허가서
- 서명한 대출 계약서와 필요하면 공정증서
- 은행이나 데자르댕 신협의 무효 수표 견본
- Revenu Québec 과세 통지서나 최근 급여 명세서
- 날짜를 적은 상환 일정표
- 최초 인터랙 이체나 계좌이체 증빙
몬트리올에서의 실수와 경고 신호
- 몬트리올 교민 페이스북 그룹에서 약속받은 대출을 위해 보험료를 먼저 내는 것.
- 라발이나 롱괴유의 자칭 공증인이 암호화폐 ATM으로 비트코인 입금을 요구하는데 믿는 것.
- 룸메이트에게 아무 서면 없이 수천 달러를 빌려줬다가 학기가 끝난 뒤 떠나 버린 것을 알게 되는 것.
- 월 수수료 때문에 연간 비용이 35%를 넘어 민사와 형사 양쪽에서 계약이 문제가 되는 것.
- 대출을 받으려고 건강보험 카드나 사회보험번호 사진을 낯선 사람에게 보내는 것.
몬트리올 시민의 사적 대출 질문
몬트리올에서 영어로 쓴 대출 계약서도 유효한가요?
네, 개인 두 사람은 계약서 언어를 자유롭게 정할 수 있습니다. 다만 두 사람 모두 완벽히 이해하는 언어로 쓰는 것이 중요하며, 특히 유학생끼리라면 더욱 그렇습니다. 주요 조항 번역은 퀘벡 공증인이나 변호사가 확인해 줄 수 있습니다.
5,000달러를 빌려줄 때 공증인에게 가야 하나요?
의무는 아닙니다. 두 사람이 서명한 사서 증서면 증거로 충분합니다. 부동산 저당으로 담보한다면 공정증서와 퀘벡 부동산 등기부 공시가 필요하므로 그때 공증인이 유용합니다.
몬트리올 소액재판에 혼자 나가도 되나요?
네, 오히려 그것이 원칙입니다. 소액재판부에서는 변호사가 당사자를 대리할 수 없습니다. 법률 정보 서비스와 법원이 제공하는 조정이 15,000달러 한도 안에서 서류 준비를 돕습니다.
새로 온 이민자를 노리는 가짜 대주는 어떻게 알아보나요?
심사 없는 대출을 약속하고, 메신저로만 연락하며, 찾을 수 없는 공증인이나 변호사를 들먹이고, 돈을 보내기 전에 수수료를 요구합니다. 무엇이든 하기 전에 AMF나 소비자보호청 등록 여부를 확인하세요.