英国第二の都市バーミンガムでは、個人間融資は家族やコミュニティの中で頻繁に行われます。ただし必ず書面に残し、ポンドで口座振込を行い、FCAの認可を受けていない貸し手の勧誘とははっきり区別する必要があります。
ウェスト・ミッドランズの若く多文化な都市
バーミンガムは住民の年齢層がとりわけ若く、パキスタン、カシミール、インド、バングラデシュ、カリブ海、ソマリア系の大きなコミュニティがあります。家族の助け合いが結婚、学費、店の資金を支えていますが、口約束が多く、もめたときに証明が難しくなります。
committee、pardner、地域の頼母子講
南アジア系の家庭のcommitteeは、メンバーが掛け金を出し合い、順番にまとまった額を受け取る仕組みです。カリブ海系の家庭も同じ原理のpardnerを行っています。どちらも信頼だけに頼っており、誰かがお金を持ち逃げしても何の保証もありません。
無利子の融資とイスラム法の原則
スパークブルック、スモールヒース、アラムロックの住民の多くは、イスラムの教えに沿った無利子融資qard hassanを好みます。通常の融資と同じく書面が必要です。個人間のハラール融資のページで、教えに適う仕組みを説明しています。
家族への融資とFCA規制対象の業務の違い
ハンズワースに住むいとこに一度だけ貸すのに許可はいりません。しかし英国の個人間融資のルールによれば、近所の人々に利息を取って繰り返し貸すことは、FCAに登録した事業者だけに認められる貸金業に当たります。
アストン大学とバーミンガム大学の学生
University of Birmingham、Aston University、Birmingham City Universityの学生は、Snapchat上の即日融資の広告や、money muleを集める勧誘の標的になっています。自分の銀行口座を貸すと、口座の閉鎖や刑事訴追につながるおそれがあります。
パキスタンやソマリアへのhawala送金
一部の家族間融資は、パキスタンやソマリアへ向かうhawala型の経路で返済されています。英国では送金業者はマネーロンダリング対策としてHMRCへの登録が義務づけられており、未登録の経路を使えば、トラブルが起きても救済を求める手段がありません。
両家族を守る書面の契約
英語で作成し、必要に応じてウルドゥー語やパンジャブ語の訳を添えたloan agreementに、金額、返済スケジュール、イングランド法の適用を明記します。個人間の金銭消費貸借契約書のひな形を出発点にし、solicitorの確認を受けましょう。
バーミンガムの街に潜む高利貸し
loan sharkは無許可で金を貸し、ときには銀行カードやパスポートを取り上げ、家族を脅します。イングランドでは違法な貸金は刑事犯罪です。ウェスト・ミッドランズ警察と連携するIllegal Money Lending Teamが、被害者を秘密厳守で支援しています。
コミュニティのグループに現れる偽の貸し手
コミュニティのFacebookやWhatsAppグループに投稿される広告は、前払い手数料と引き換えに融資を保証すると約束します。どの国でも同じこの手口は、SNSを使った借金詐欺の特集で詳しく解説しています。
バーミンガムから詐欺を通報する方法
通報は、Action Fraudに代わる全国窓口のReport Fraudに行い、同時にすぐ取引銀行へ電話します。脅迫があればWest Midlands Policeが対応し、Birmingham City CouncilのTrading Standardsが消費者からの苦情を受け付けています。
市内で受けられる無料の家計相談
ほかの借金を返すために個人から借りる前に、Citizens Advice Birmingham、StepChange、MoneyHelperで無料の相談を受けられます。認可を受けた貯蓄・信用協同組合である地元のcredit unionも、非公式な貸し手に代わる管理された選択肢です。
バーミンガムの貸し手が受け取る利息と税金
融資で利息を得た場合、Personal Savings Allowanceを差し引いたうえで、HMRCに申告する貯蓄所得に含まれます。無利子のqard hassanでは課税所得は生じませんが、返済を免除すると贈与とみなされる可能性があります。
バーミンガムで安全に個人間融資を行う手順
- 家族で金額と期間を話し合い、貸し手と借り手が署名したloan agreementに合意内容を記録します。
- どちらかが法律英語に不慣れなら、ウルドゥー語、パンジャブ語、ベンガル語、ソマリ語の訳を用意します。
- お金は英国の銀行振込で渡し、手渡しの現金や未登録の送金経路は使いません。
- 返済スケジュールを作り、バーミンガムのcounty courtで役立つよう返済の証拠をすべて保管します。
- 融資や投資を勧める会社やプラットフォームは、必ずFCA Registerで確認します。
- 見知らぬ相手の話に乗る前に、Citizens Advice Birminghamや地元のcredit unionに相談します。
バーミンガムでの費用の目安
| 項目 | 目安の金額（GBP） | 知っておくべき点 |
|---|---|---|
| 無利子の家族間融資（qard hassan） | 利息0ポンド | 無料でも書面を推奨 |
| 個人間の利息付き融資 | 金利は自由、一般的な上限金利なし | Personal Savings Allowanceを超える利息は課税 |
| credit unionからの融資 | この協同組合には法定の金利上限 | credit unionの認可を確認 |
| 契約書の翻訳と確認 | 報酬は自由 | 依頼前に見積もりを取る |
| ネット上の偽の貸し手が求める手数料 | 全額を失うことが多い | 銀行とReport Fraudにすぐ連絡 |
バーミンガムでそろえておく書類
- パスポートまたは英国の運転免許証
- Birmingham City Councilの最新のcouncil tax請求書
- 署名済みのloan agreementとその訳
- 送金と返済を証明する銀行取引明細
- 借り手の収入証明
- 署名に立ち会った証人の連絡先
バーミンガムのコミュニティで見られる落とし穴
- メンバー名簿や受け取りの順番を書面にしないままcommitteeに貯金を預け、参加者の一人に去られてしまう。
- 近所の貸し手にパスポートや銀行カードを預けること。これはloan sharkの典型的な特徴です。
- 身内に勧められたとしても、コミュニティのWhatsAppグループで知り合った貸し手に事務手数料を払う。
- 報酬と引き換えに見知らぬ人のお金を自分の学生口座に通させ、money muleになってしまう。
- HMRCに登録されていない送金経路で返済し、証拠も救済手段も残らない。
バーミンガム住民から寄せられる個人間融資の疑問
バーミンガムで家族間のqard hassanも書面にすべきですか？
一回限りの家族間融資に書面を義務づける法律はありませんが、強く勧められます。日付と署名、証人のあるloan agreementは、相続人の間や離婚後の争いを防ぎ、返済がないときにイングランドの裁判所での立証を容易にします。
バーミンガムで近所同士のcommitteeは合法ですか？
知り合い同士の輪番制の積立は、非公式で主催者が利益を得ない限り、FCAの規制対象となる貸金業には当たりません。ただし何の保護もないため、メンバー、金額、受け取り日を書いた名簿を作っておきましょう。
ウェスト・ミッドランズで高利貸しに家族が脅されたらどうすればよいですか？
危険があればWest Midlands Policeに電話してください。Illegal Money Lending Teamは違法な貸し手の被害者を秘密厳守で支援しており、被害者は原則として無認可の貸し手からの借金を返す義務を負いません。法律相談員が状況を確認してくれます。
バーミンガムには非公式な借金に代わる管理された選択肢がありますか？
あります。金利に上限がある認可協同組合のcredit union、イスラム法に沿った商品を扱う銀行、Citizens AdviceやStepChangeの無料相談です。総費用を必ず比較し、その機関がFCA Registerに登録されているか確認してください。