スイス最大の金融センターであるチューリッヒでは、個人間の貸し借りは債務法に基づいて自由に結べます。ただし業者が行う融資には、消費者信用法（LCC）による返済能力の審査と、2026年時点で最高10 %の金利上限が課されます。
国内随一の金融拠点
チューリッヒにはスイス国立銀行、SIX証券取引所、大手銀行の本店が集まっています。この集積は駐在員や国際的な管理職を引きつけますが、チューリッヒの金融界の体裁をまねて偽の融資を売る詐欺師も呼び寄せます。
駐在員と海外の家族からの借金
チューリッヒに住む多くの外国人は、賃貸の保証金や頭金のために海外に残る家族からお金を借ります。国際送金には目的を記し、記録を残しておくべきです。海外在住者のための個人間融資のページもご覧ください。
LCCの認可を受けたチューリッヒのLend
チューリッヒでLendを運営するSwitzerlend SAは、利用規約で消費者信用法に基づく認可を持つと説明しています。投資家がここで個人向けの融資に資金を出しますが、金利、手数料、期間はやはり比較してください。
CashareとSwisspeers：異なる仕組み
Cashareも個人と投資家を結びつけますが、Swisspeersは中小企業の資金調達に特化しています。個人間融資という言葉にはまったく異なるサービスが含まれるので、個人間融資サイトの解説を読んでおきましょう。
上限金利と返済能力の審査
LCCのもとでは、貸し手は借り手が最低生活費を削らずに返済できるかを確かめ、信用情報機関IKOに照会しなければなりません。連邦司法局によると、2026年の現金融資の実質年率の上限は10 %です。
純粋に個人同士の金銭消費貸借契約
チューリッヒの住民二人の間の貸し借りは、債務法上の契約です。ドイツ語、英語、フランス語のいずれでもよく、金額、利息、返済日、返済先の口座を明記します。利息は明示的に合意した場合にしか請求できません。
チューリッヒ州の財産税と所得税
チューリッヒ州税務局（Kantonales Steueramt Zürich）は、貸し手に債権と受け取った利息の申告を、借り手に債務と支払った利息の記載を求めます。源泉徴収されている外国人は、後から通常課税の対象になるかを確認してください。
チューリッヒ市の債務取立局
チューリッヒ市には地区ごとに複数の債務取立局（Betreibungsamt）があります。貸し手は借り手の住所を管轄する局に取立てを申し立て、署名入りの借用書があれば地方裁判所に仮の異議排除を求めることができます。
個人による抵当権とチューリッヒの公証役場
チューリッヒ州では公証役場が公的機関で、土地登記簿も管理しています。個人の貸付けを担保する抵当証券はここで作成され、約束する前に公定の手数料を確認しておく必要があります。
駐在員を狙う英語の偽融資
詐欺師はチューリッヒの外国人向けグループに、偽の銀行ロゴを付けた英語のprivate loanの広告を出します。その後、暗号資産で送金手数料を求めてくるので、暗号資産で支払わせる融資詐欺のページを確認してください。
チューリッヒの債務相談窓口
チューリッヒ州の債務相談所（Schuldenberatung）とCaritas Zürichは、借金を抱える世帯を支援しています。消費者保護財団（Stiftung für Konsumentenschutz）は融資について情報を提供し、大きな契約や不動産担保にはチューリッヒの弁護士が適しています。
チューリッヒの警察に被害を届け出る
チューリッヒでは、被害者は市警察か州警察に告訴でき、州警察にはサイバー犯罪の専門家がいます。連邦サイバーセキュリティ庁（OFCS）にも通報すると手続きが補完され、偽サイトの遮断にも役立ちます。
チューリッヒで個人的な貸し借りをするときの心得
- 話が個人、プラットフォーム、LCCの対象となる業者のどこから来たものかを見極めます。
- 商業登記簿とFINMA（スイス金融市場監督機構）の警告リストで会社名を確認します。
- 言語、スイス法の適用、CHFでの金額、返済スケジュールを明記した契約書に署名します。
- 銀行振込で送金し、確認書を保管します。海外からの資金なら特に大切です。
- チューリッヒの税務申告で債権や債務を記載し、源泉徴収の対象なら状況を届け出ます。
- 延滞が長引いたら、借り手の住所を管轄する債務取立局に取立てを申し立てます。
チューリッヒでの個人間融資のコスト
| 項目 | 目安（CHF） | コメント |
|---|---|---|
| チューリッヒ住民同士の個人融資 | 金利は自由 | 書面と利息の明示的な合意 |
| プラットフォームやLCC業者の融資 | 最高10 %（目安、2026年） | 費用込みの実質年率 |
| 投資家側のプラットフォーム手数料 | 公表された条件による | 投資前に確認 |
| チューリッヒ公証役場の手数料 | 公定料金 | 抵当証券を作る場合 |
| 暗号資産で払う偽の手数料 | ほぼ確実に損失 | 警察とOFCSに通報 |
チューリッヒでそろえておく書類
- パスポートとB、C、L滞在許可
- 雇用契約書または給与明細
- 最近の債務取立記録（Betreibungsregister）の抄本
- ドイツ語または英語で署名した貸借契約書
- 国際送金の場合の資金の出所を示す書類
- 返済スケジュール表
- 該当する場合は源泉徴収の明細
チューリッヒでよくある詐欺と失敗
- チューリッヒの大手銀行の偽ロゴと海外の電話番号が載った英語の融資の誘いを信用してしまうこと。
- 見知らぬ人が約束した融資を受け取る前に、ビットコインやステーブルコインで実行手数料を払うこと。
- 認可を受けた融資仲介業者と、住所も商業登記もない匿名サイトを混同すること。
- 海外の家族からの借金を書類なしで受け取り、銀行に資金の出所を説明できずに困ること。
- 最低生活費を甘く見て、チューリッヒの家賃や健康保険料と両立しない月々の返済額を受け入れること。
チューリッヒの個人間融資で押さえたい質問
チューリッヒで源泉徴収されている外国人も個人間の借金を申告すべきですか？
収入や状況によっては、外国人も後から財産と債務を含む通常課税の対象になることがあります。債権や債務を完全な申告書に記載すべきかどうかは、チューリッヒ州税務局か税務アドバイザーが教えてくれます。
チューリッヒの個人投資家もLendに投資できますか？
登録条件を満たせば、個人投資家もこのプラットフォームで融資に資金を出せます。投資の前に利用規約、手数料、延滞時の扱いを読み、失っても耐えられる金額だけを投じてください。
チューリッヒでの貸借契約書は英語で作成してもよいですか？
はい、スイス法は個人間の貸借契約の言語を定めていません。ただしチューリッヒの当局に提出する際は、ドイツ語訳を求められることがあります。英語とドイツ語の併記版を作っておけば、紛争時の追加費用を避けられます。
チューリッヒで偽の貸し手を見分けるにはどうすればよいですか？
確認できる住所がない、WhatsAppでしか連絡が取れない、返済能力の審査なしで承認する、送金前に手数料を求める、といった点ははっきりした危険信号です。LCCに従う本物の貸し手はIKOに照会し、暗号資産やギフトカードでの前払いを求めることはありません。