銀行取引停止の状態でも、身内からお金を借りることは法的に可能です。ただしそれを権利として保証する規定はなく、フランス銀行の登録者に資金を約束する個人間融資の広告は、ほぼすべて前払い手数料詐欺です。
フランスで銀行取引停止とはどういうことか
不渡りの小切手が解消されないと、銀行は小切手帳を回収し、フランス銀行（Banque de France）がその人を中央小切手ファイル（FCC）に登録します。登録は最長5年続きますが、すべての事故を解消した時点で終わります。
FCCとFICPの違い
FCCは不渡り小切手と不正利用によるカードの回収を記録し、FICPはローン返済の事故と多重債務の手続きを記録します。二つのファイルは別物で、後者については個人間融資とFICP登録のページで説明しています。
個人からの借入れは法的には可能です
個人がFCC登録者に一度だけお金を貸すことを禁じる法律はありません。契約は民法に従い、1,500ユーロを超えると証拠として書面が必要で、利息を取るなら高利の上限を守らなければなりません。
見知らぬ人が登録者に貸さない理由
借り手と関係のない誠実な貸し手には、すでに事故の記録がある相手に対して何の保証もありません。そのため、フェイスブック、Leboncoin、SMSで取引停止者に向けた無条件の融資の申し出は、たいてい前払いの費用を巻き上げるためのものです。
もっとも多い詐欺のシナリオ
偽の貸し手は数時間で承認し、公式のロゴ入りの契約書を送ったうえで、保険料、公証費用、フランス銀行の登録解除費用を要求します。どんな支払いでもFCCの登録は消せず、消せるのは解消の手続きだけです。
偽の登録解除となりすまし
身分証、口座情報、給与明細のコピーまで求め、それを使って被害者の名義でローンを組む詐欺師もいます。注意すべき点はなりすましと個人間融資のページで詳しく説明しています。
解消してファイルから抜け出す
小切手の受取人に支払うか、銀行に拘束預金を用意すれば解消できます。銀行がフランス銀行に通知し、取引停止が解除されます。解消のための家族からの借入れは、新たなローンより役に立つことがあります。
口座開設権で口座を確保する
登録者が口座の開設を断られた場合、口座開設権の制度に基づいてフランス銀行に申し立てができます。フランス銀行は基本的な銀行サービスを提供する義務のある金融機関を指定し、そこには毎回承認型のカードも含まれます。
支援付きの個人向けマイクロクレジット
市町村社会福祉センター（CCAS）、家族団体連合（UDAF）、Secours catholiqueなどの団体が、自立のための計画に向けた国の保証付き個人向けマイクロクレジットの申請を支援します。FCC登録が必ず対象外になるわけではなく、個別に審査されます。
最初の相談先は家計相談窓口
国が認定した家計相談窓口（Point conseil budget）は、お金の悩みを無料かつ秘密厳守で支援します。銀行との交渉、フランス銀行への多重債務の申立ての準備、家族からの借入れの検討を手伝ってくれます。
身内からの借入れをきちんと形にする
親が助けてくれるなら、金額を数字と文字で書き、無理のない返済予定と追跡できる送金を記した借用書を作りましょう。5,000ユーロを超えると、個人間融資の税金で説明しているとおり2062様式で申告します。
詐欺広告の通報先
取引停止者向けの融資広告は、内務省のプラットフォームPHAROSとSignal Consoに通報します。支払ってしまった場合は被害届を出し、すぐに銀行に知らせ、スクリーンショット、メッセージ、送金の証拠を保存してください。
FCCに登録されたときの慎重な進め方
- フランス銀行にFCCとFICPの登録内容の開示を求め、事故の内容を正確に把握します。
- 不渡りの小切手を洗い出し、受取人ごとに連絡して解消の段取りをつけます。これが取引停止解除の条件です。
- 家計相談窓口を予約して家計を立て直し、マイクロクレジット、口座開設権、多重債務の手続きを検討します。
- 身内が貸してくれるなら、日付と署名、返済予定、高利の上限を下回る利率を記した借用書を作ります。
- 現金送金、暗号資産、プリペイドカードではなく、自分の口座への振込でお金を受け取ります。
- 送金前に手数料を求めたり登録の抹消を約束したりするネット上の申し出は断り、通報します。
登録者が借りる場合の本当の費用
| 項目 | 金額 | 補足 |
|---|---|---|
| 家族からの借入れの利息 | 多くは0%、ほかは自由 | 現行の高利の上限を超えない |
| FCC登録の解除 | フランス銀行の費用はなし | 小切手の解消だけが条件 |
| 家計相談窓口での支援 | 無料 | 国が認定したサービス |
| 個人向けマイクロクレジット | 穏やかな金利、上限は数千ユーロ程度（目安） | 条件は団体に確認 |
| 偽の出金費用や登録解除費用 | 数百ユーロ | 詐欺、お金は失われる |
借入れや支援の申請に役立つ書類
- 身分証明書
- フランス銀行が発行したFCC登録の明細
- 収入と支出の証明
- 小切手の解消を示す証拠
- 双方が署名した借用書
- 返済予定表
- 基本口座の口座情報（RIB）
取引停止者を狙う詐欺のサイン
- 収入や家計の確認もなく、FCC登録があっても融資を保証するという申し出。本物の貸し手は必ず返済能力を審査します。
- フランス銀行の登録解除のために支払いを求められること。解除は無料で、解消の手続きだけで決まります。
- 自称公証人、弁護士、執行官が、送金前にTranscash、PCSクーポン、ギフトカード、暗号資産で事務手数料を求めてくること。
- フランス銀行や有名銀行のロゴ入りの契約書が、無料のメールアドレスから個人メッセージで送られてくること。
- 書面も返済予定もなく身内から借り、家族間のもめごとを生み、貸し手が裁判で証拠を示せなくなること。
銀行取引停止と個人間融資についての疑問
銀行取引停止者が個人からお金を借りることは許されていますか？
はい。取引停止は小切手の振出しに関するもので、契約する能力には関係ありません。実際に行われ、書面にし、必要なら申告した身内からの借入れは合法です。ただし誰にも貸す義務はなく、見知らぬ人の公開の申し出は避けるべきです。
お金を払えばFCCの登録を消せますか？
いいえ。登録は不渡り小切手を解消するか、最長5年たてば消えます。フランス銀行は何も請求しません。有料で登録を消すと持ちかける人は、あなたをだまそうとしています。
登録者でもマイクロクレジットを利用できますか？
支援付きの個人向けマイクロクレジットは、まさに通常の信用から締め出された人のための制度です。団体と提携銀行が計画と家計を審査し、FCC登録で自動的に断られるわけではありませんが、判断は個別です。
すでに偽の貸し手に支払ってしまったらどうすればよいですか？
銀行に連絡して送金の取り戻しを試み、警察か憲兵隊に被害届を出し、PHAROSとSignal Consoに広告を通報してください。新たな手数料と引き換えに返金を約束する偽の回収サービスにも注意が必要です。