リヤドでの個人間融資は、一般に無利息で、書面の契約とNafithの電子約束手形を備えて行われます。一方、広く一般に向けた融資の勧誘は、SAMA（サウジ中央銀行）の認可を受けた機関やプラットフォームによるものでなければなりません。
金融の中枢を担うサウジの首都
リヤドは人口700万人を超える都市で、SAMAの本部、大手銀行、金融地区KAFDが集まっています。省庁や公営企業で働く公務員が多く、給与が口座に振り込まれることが、家族間でお金を貸す側に安心感を与えています。
首都で個人間の借り入れを求める人たち
借りる側として多いのは、結婚の持参金や挙式費用を工面したい若いサウジ人会社員、King Saud大学の学生、Batha周辺に住む外国人労働者です。立場によって必要な金額も担保も異なり、利息は定めないのが通例です。
リヤドの貸し手に適用される全国共通の枠組み
ルールは全国共通で、リバ（利息）の禁止、継続的な貸付業にはSAMAの認可が必要であること、2023年12月からの民事取引法の施行が柱です。この共通の土台はサウジアラビアの個人間融資のページで詳しく説明しています。
契約書を作り、Nafithの手形で裏付ける
リヤドの省庁の同僚同士の貸し借りでも、アラビア語の契約書に署名し、Nafithでsanad lamr（約束手形）を発行しておくのが賢明です。執行裁判所と連動したこの電子手形があれば、借り手の返済が止まったときに回収を早められます。
認可公証人とサウジの弁護士
法務省は一部の文書を認証する民間公証人を認可しており、Najizポータルでは多くの司法手続きをまとめて行えます。金額が大きい場合はサウジ弁護士会所属の弁護士が文言を確認します。個人間融資における公証人の役割も参考にしてください。
リヤド発のクラウドレンディングは主に中小企業向け
SAMAの認可を受けた複数のプラットフォームがリヤドに拠点を置き、融資型クラウドファンディングで企業に資金を貸しています。個人は借り手ではなく投資家として参加するのがほとんどで、認可の有無は必ず中央銀行の公式サイトで確認してください。
Bathaの外国人労働者と海外送金
Batha地区には、南アジアやアフリカ出身の労働者が利用する両替所や送金代理店が集まっています。非公式の仲介人を通して返済すると銀行の記録が残らないため、銀行や認可を受けた送金業者による振込を選びましょう。
同僚同士のjam'iya：リヤド流の積み立て
リヤドの多くの職場では、同僚同士でjam'iyaが行われています。毎月全員が決まった額を出し合い、一人ずつ順番にまとまったお金を受け取る仕組みです。トラブルを避けるため、受け取る順番と金額は書面に残しておきましょう。
首都の住民を狙う詐欺の手口
詐欺師はSnapchatやXで即日融資を約束し、サウジの銀行のロゴ入りの偽契約書を送りつけ、送金前に手数料を要求します。この手口はSNSを使った融資詐欺の特集で詳しく取り上げています。
偽の貸し手に遭ったリヤド住民の救済手段
AbsherまたはKollona Amnですぐに詐欺を通報し、銀行に電話して送金の凍結を依頼してください。スクリーンショット、電話番号、受取人のIBANは保存しておきます。銀行が対応しない場合は、SAMA Caresに苦情を申し立てられます。
給与口座を差し出すのは危険
個人の貸し手の中には、借り手の銀行カードや給与口座への委任状を求める者がいます。この慣行は危険なうえ銀行の規約にも反し、不正な引き出しにつながりかねません。自動振替で返済スケジュールを組むのが健全な方法です。
ジッダやダンマームとの比較
ルールは王国全体で同じですが、地域の特徴は異なります。ジッダは港湾貿易と巡礼者、ダンマームは石油産業が経済の中心です。リヤドで見られる詐欺は、手早く資金を求める公務員や若い新卒者を狙うものがより多くなっています。
リヤドで家族間の貸し借りを安全に行う手順
- 金額はリヤルで、期間と返済日程を決め、リバの禁止に反する利息は一切設けません。
- 双方の氏名、国民IDまたはiqama（居住許可証）の番号、リヤドの住所を記したアラビア語の契約書に署名します。
- Nafithで全額分の約束手形を作成し、借り手が自分のNafathアカウントで承認します。
- サウジ国内の口座間振込で資金を送り、銀行の電子受領書を保管します。
- 借り手の給与口座から貸し手の口座への毎月の自動振替を設定します。
- ネットで融資の誘いを受けたら認可番号を尋ね、やり取りを続ける前にSAMAのサイトで確認します。
リヤドでの個人間融資にかかる目安の費用
| 項目 | 目安の費用（SAR） | 補足 |
|---|---|---|
| 貸し手への報酬 | 原則として0 SAR | 善意の貸し借りは利息を伴わない |
| Nafithの約束手形 | 少額（目安） | 発行時に料金が表示される |
| 弁護士への相談 | 事務所によって異なる | 数万SARを超えるなら推奨 |
| 銀行振込手数料 | 国内は概して安い | 銀行と経路による |
| 詐欺師が求めた手数料 | 取り戻せない金額 | 最大の警告サイン |
リヤドで用意する書類
- 双方の国民IDカードまたはiqama
- 雇用主または所属省庁の給与証明書
- アラビア語で作成した借用契約書
- 承認済みのNafith約束手形
- IBANと最近の銀行取引明細
- 貸付金の振込受領書
リヤドの借り手によく見られる失敗
- 当日中の融資実行を約束する自称融資担当者に、Nafathのパスワードやショートメッセージで届いた認証コードを教えてしまうこと。
- 返済の担保として給与用の銀行カードを個人の貸し手に預け、不正な引き出しの危険にさらされること。
- プリペイドカードで審査手数料を払うよう求めるSnapchatアカウントからの融資を受け入れること。
- 参加者の一覧や受け取りの順番を書面にしないまま、職場のjam'iyaを始めること。
- Bathaの店で領収書をもらわずに現金で返済し、後で支払いを証明できなくなること。
リヤドの住民から寄せられる個人間融資の疑問
リヤドで同僚同士が貸し借りした場合、申告は必要ですか？
王国には個人所得税がないため、個人に求められる税務申告はありません。ただし、リヤドの裁判所で争いになった場合、書面の契約書とNafithの手形が最も有力な証拠になります。
リヤドの借り手が返済をやめたらどうすればよいですか？
Nafithの約束手形があれば、債権者はリヤドの執行裁判所に申し立てることができ、書類は電子的に送られます。手形がなければ、まず判決を得る必要があります。手元の証拠に応じた最善の方法は、サウジの弁護士が判断します。
リヤドに拠点を置くプラットフォームは個人にもお金を貸しますか？
SAMAが認可する融資型クラウドファンディングは、主に企業を対象としており、個人はそこで貯蓄を運用する立場です。個人的な資金が必要な場合は、認可を受けた銀行や金融会社がシャリアに適合した商品を提供しています。
リヤドを狙う偽の貸し手はどう見分けますか？
メッセージアプリで接触してきて、SIMAHの信用照会なしで承認すると約束し、融資前に手数料を要求し、支店での面会を拒みます。正規の会社はSAMAの認可番号を公開しており、Nafathのコードを尋ねることは決してありません。