学生は書面の借用書を作れば、親や身近な人からお金を借りることができます。ただし、ネットで見つけた申し出に応じる前に、家族の保証が要らない国家保証学生ローンやCrous（学生生活支援機関）の支援と比べてみるほうが、多くの場合有利です。
学生が個人に頼る理由
定期収入も雇用契約もない学生は、消費者ローンを組むのが難しいのが現実です。私立校の登録料、ワンルームの敷金、パソコン代などが必要になると、祖父母やおじ、家族の知人に助けを求めることになります。
銀行の選択肢、国家保証学生ローン
国家保証学生ローンは、フランスの高等教育機関に在籍する28歳未満の学生が対象で、身内の保証人も収入条件もなしに最大20 000 eurosまで借りられます。Bpifranceが提携銀行に対して元本の70 %を保証します。
返済猶予と銀行が決める金利
国家保証ローンでは、学業を終えるまで元本と利息の返済を先送りできます。金利は提携銀行ごとに自由に設定されるため、署名する前に複数の銀行の条件を比較することが大切です。
借りる前に申請したいCrousの支援
社会的基準による奨学金やCrousの臨時特別支援は返済不要です。大学の福祉窓口も緊急支援を案内してくれるので、身内や見知らぬ人に借金をする前に、まずこうした制度を確認しましょう。
祖父母からの借金は約束より書面で
世代間では、貸したのか贈ったのかがあいまいになりがちです。金額と返済予定を記し日付を入れた借用書があれば、後に相続人が金額を争う事態を防げます。詳しくは友人・家族間の個人間融資のページもご覧ください。
借金と贈与の税務上の違い
祖父母からの贈与は贈与税の控除を受けられる場合がありますが、借金は返さなければなりません。一度も返済されない名ばかりの借金は、税務当局に贈与とみなされるおそれがあり、公証人に適切な形を相談すると安心です。
5 000 eurosを超える借金とformulaire 2062
家族からの借金が5 000 eurosを超える場合、借りた学生はformulaire 2062（フランスの貸借申告書）で税務署に申告しなければなりません。利息に関する貸し手の義務は個人間の借金の税務申告のページで解説しています。
留学生を狙う融資詐欺
留学生はFacebookやTelegramのグループで、保険料や翻訳料を要求する偽の貸し手から勧誘を受けます。手口はSNSでの偽の融資の記事で紹介したものとよく似ています。
キャンパスでのマネーミュール勧誘
融資や簡単なアルバイトをうたう話の裏に、マネーミュール（資金の運び屋）の勧誘が潜んでいることがあります。振込を受け取って別口座に送るよう頼まれるもので、資金洗浄にあたり、口座名義人が刑事責任を問われ口座も閉鎖されがちです。
Visale保証と学生の住まい
住居については、Action LogementのVisale保証が大家に対する個人の保証人の代わりになります。身内に保証人を頼まずに済み、特に大学都市で大家を安心させるために借金をする必要も減らせます。
大学以外の職業訓練の資金
職業訓練、交互学習制のBTS、転職のための研修には別の財源もあります。給与のある見習い契約、個人職業訓練口座、地域の助成などです。職業訓練のための個人間融資のページで詳しく紹介しています。
学生の家計に役立つ無料相談
Banque de France、ACPR、AMFが運営するAssurance Banque Épargne Info Serviceは、融資や詐欺について無料で情報を提供しています。消費者団体や法律相談窓口も借用書の確認を手伝ってくれます。
学費のための家族間融資を整える手順
- 登録料、家賃、交通費、教材費を入れた年間予算を作り、すでに受けている奨学金やCrousの支援を差し引きます。
- Bpifranceの適格証明を取り寄せ、提携銀行による国家保証ローンの条件と比較します。
- 貸してくれる身内に、必要なら初めての就職まで猶予を置いた現実的な返済計画を示します。
- 金額、金利の有無、猶予期間、返済日を記した借用書を作成し、署名します。
- 自分名義の口座に振込で受け取り、該当する銀行明細を保管します。
- 同じ貸し手からの借入総額が5 000 eurosを超えたらformulaire 2062で申告します。
学生向け資金調達手段のコスト比較
| 手段 | コストまたは上限 | ポイント |
|---|---|---|
| 家族からの借金 | 金利は自由または無利息、高利上限以下 | 書面が不可欠 |
| 国家保証学生ローン | 最大20 000 euros、金利は銀行が決定 | 保証人不要、28歳未満 |
| Crousの奨学金と臨時支援 | 返済不要 | 所得条件あり |
| Visale保証 | 無料（目安） | 住居の保証人の代わり |
| 偽の貸し手が求める手数料 | 支払ったお金を失う | 通報すべき詐欺 |
在学中に借りるときに役立つ書類
- 身分証明書または学生用滞在許可証
- 今年度の在学証明書
- Crous奨学金の通知書（受給している場合）
- 国家保証学生ローンの適格証明書
- 学生と貸し手が署名した借用書
- 学生口座のRIB（口座証明書）
- 5 000 euros超の借金について記入したformulaire 2062
学生が避けたい失敗と落とし穴
- Telegramで連絡してきた貸し手に、学費ローンを実行するためだと言われて手数料を払ってしまうこと。
- 報酬と引き換えに見知らぬ人の振込を自分の口座に通すこと。これは資金洗浄への加担にあたります。
- 学生証、パスポート、自撮り写真を自称貸し手に送り、なりすましに悪用されること。
- 身内から書面なしで借り、何年も後に金額や贈与かどうかをめぐって揉めること。
- 複数の提携銀行の金利を比べず、猶予条件も読まずに国家保証ローンに署名すること。
個人間融資について学生から寄せられる疑問
学生が身内から借りるには収入が必要ですか？
いいえ、個人間には法律上の収入条件はありません。条件は貸し手が自由に決めます。ただし家族関係を守るためにも、現実的な猶予期間と、卒業後の少額の分割返済を計画しておくのが賢明です。
国家保証学生ローンに保証人は必要ですか？
いいえ、それが最大の利点です。Bpifranceが元本の一部を保証するため、銀行は親の保証も収入証明も求めません。学生は28歳未満で、フランスの高等教育機関に在籍している必要があります。
留学生もフランスで個人から借りられますか？
はい、二人の個人の間の借金は国籍にかかわらず可能です。ただし、留学生に自分から連絡してくる貸し手の多くは詐欺師です。家族、Crousの支援、学校の福祉窓口を優先しましょう。
祖父母が貸したお金は申告が必要ですか？
金額が5 000 eurosを超える場合、formulaire 2062で貸借契約を申告する義務は借り手にあります。利息を受け取る場合は、貸し手が自分の所得として申告します。借金か贈与かの選択は公証人が助言してくれます。