フェズでは個人間融資の多くが、親族や隣人、職人同士の無利息のカルド・ハサンという形をとります。最も確実な備えは、ディルハム建てで署名認証を受けた借用書か、アドゥールまたは公証人が作成した証書です。
家族の連帯が多くの計画を支える街
モロッコの精神的な首都フェズには、非常に緊密な家族のネットワークが残っています。結婚、巡礼、フェズ・エル・バリの旧市街での工房購入などの際、人々は銀行よりも先におじや兄弟、隣人に相談します。
カルド・ハサンと利息の問題
フェズの住民の多くは、宗教的な信念から貸付への見返りを一切受け取りません。モロッコの債務契約法（DOC）も、ムスリム同士で定めた利息を無効としています。とはいえ、無償の貸付であるカルド・ハサンにも正確な書面は欠かせません。
旧市街の職人と注文前の立て替え
ショウワラのなめし職人、銅細工師、刺繍職人は、商店や輸出業者から代金を受け取る前に材料費や賃金を立て替えることがよくあります。職人同士の立て替えには、注文内容、ディルハム建ての金額、返済日を明記して誤解を防ぎましょう。
シディ・モハメド・ベン・アブデラ大学の学生
中部アトラスやリフ地方から来た数千人の学生が、ダール・エル・ムハラズとサイスの間で暮らしています。敷金や登録料のためのルームメイト間の少額の貸し借りはよくあり、金額をまとめたメッセージ一通でも残しておくほうが安心です。
フェズのアドゥールと公証人、どちらを選ぶか
フェズの裁判所周辺に多いアドゥール（伝統的な公証人）は、公的に認められたアドゥール証書を作成します。リヤドや土地に関わる高額な貸付には近代的な公証人が適しています。その役割は個人間融資における公証人の役割で詳しく説明しています。
フェズの各区役所での署名認証
簡単な借用書であれば、アグダルからジュナン・エル・ワルドまで、それぞれの区の担当窓口で双方の署名認証を受けられます。費用のかからないこの手続きで書類の日付が確定し、各自が実際に署名したことを証明できます。
参加型銀行というシャリア適合の選択肢
2017年にモロッコ中央銀行Bank Al-Maghribが参加型銀行を認可して以来、フェズの複数の支店が住宅や自動車向けのムラーバハを提供しています。利息は避けたいが大きな額が必要な人には、見知らぬ貸し手よりたいてい安全です。
フェズの小さな商売のためのマイクロクレジット
仕立て屋、バブ・フトゥの八百屋、修理工などは、Bank Al-Maghribの監督を受けるAl Amanaのようなマイクロクレジット協会に申し込めます。地域の高利貸しの貸付とは異なり、契約書と返済計画のある管理された融資です。
フェズの家庭を狙う詐欺
詐欺師は無利息のハラール融資を差し出す篤志家を装い、その後で事務手数料やザカートの名目でお金を要求します。個人間のハラール融資の記事で、本物の申し出と宗教を利用した操作の見分け方を解説しています。
ヨーロッパの偽の貸し手と送金の要求
フランスやベルギーの貸し手を名乗る人物がユーロでの融資を約束しつつ、まず新市街の窓口からWafacashやWestern Unionで送金するよう求めてきます。まともな貸し手が貸す前にお金を要求することはないので、すぐに連絡を断ちましょう。
タンジェ、ラバトおよび全国の枠組みとの比較
クラウドファンディングに関する法律15-18からDOCまで、適用されるルールは王国全土で共通です。北部ならではの特徴は、タンジェの個人間融資のページで紹介しています。
フェズで紛争や詐欺が起きたときの手段
個人間の未返済は、借用書を主な証拠としてフェズの第一審裁判所で争います。詐欺は警察と国王検事に届け出て、ネット上の広告であればE-Blaghでも通報してください。
フェズで家族間の融資を段階的に進める方法
- お金を渡す前に、金額、期間、無利息かどうかを率直に話し合う。
- アドゥールか公証人に証書を作ってもらうか、自分でディルハム建ての借用書を書く。
- 専門家が作成した証書でなければ、区役所で署名認証を受ける。
- 銀行の記録が残るよう、振込または線引小切手で資金を渡す。
- 返済のたびに、双方が署名する帳面か振込明細に記録する。
- 外部の貸し手に不安があれば、やり取りの前にBank Al-Maghribの認可を確認する。
フェズでの個人融資にかかる費用（目安、MAD）
| 項目 | フェズならではの特徴 | 金額の目安 |
|---|---|---|
| 貸付への見返り | 大半はカルド・ハサン、利息は法律家の確認が必要 | 0 MAD |
| アドゥール証書 | アドゥール二人が作成し公証担当判事が承認 | 見積もりによる報酬 |
| 公正証書 | リヤド、土地、高額な場合に推奨 | 見積もりによる |
| 区役所での署名認証 | 当事者間の私署借用書に使う | 少額の印紙代 |
| 偽のザカートや事務手数料 | 典型的な詐欺のサイン | 失うお金 |
フェズでの貸し借りに役立つ書類
- 双方の電子国民身分証（CNIE）
- アドゥール証書、公正証書、または署名認証済みの借用書
- 職人間の立て替えなら注文書や請求書
- 口座情報（RIB）または渡した線引小切手のコピー
- ルームメイト間の貸付なら学生証と書面の約束
- 署名入りの返済帳または返済表
フェズで避けたい失敗
- 公正証書も正確な金額の記載もないまま、リヤド購入のための大金を親族に預けてしまう。
- フェイスブックの広告主が聖典の一節を引用しているからといって、ハラール融資は安全だと信じ込む。
- 一度も会ったことのない貸し手に、ザカート、保険、印紙代の名目でお金を払ってしまう。
- 日付と署名のある注文書なしに、旧市街の工房へ材料を立て替えてしまう。
- 債務を認めるメッセージを一つも残さずに、大学の同級生にお金を貸してしまう。
フェズの住民からよく寄せられる融資の質問
アドゥール証書だけでフェズでの貸付を証明できますか？
はい、アドゥール証書は承認を受ければモロッコ法上の公文書となり、フェズの第一審裁判所で証拠として認められます。ただし不動産に関わる金額であれば、公証人のほうがより包括的な対応をしてくれる場合があります。
カルド・ハサンに見返りを求めてもよいですか？
カルド・ハサンは本来無償であり、DOCはムスリム同士の利息を無効としています。贈り物や便宜といった形を変えた見返りも問題になりえます。条項はすべてアドゥール、公証人、弁護士のいずれかに確認してもらいましょう。
フェズの参加型銀行は個人にお金を貸してくれますか？
Bank Al-Maghribの監督のもと、住宅や自動車のムラーバハなどの資金を提供しています。個人間融資ではありませんが、リバを避けたい人に適した、通常の利息を伴わない公式な解決策です。
フェズの学生に近づく偽の貸し手はどう見分けますか？
保証人なしの即日融資を約束し、WhatsAppだけで連絡を取り、入金前に手数料を求めてきます。認可を受けた機関がこのような対応をすることはありません。番号をブロックして証拠を保存し、E-Blaghで広告を通報してください。