ヒューストンでの個人間融資はテキサス金融法（Texas Finance Code）の対象で、標準の上限金利は年10％です。業として貸す事業者はOCCCが認可し、テキサス州は個人所得税を課していません。
テキサス金融法：別段の定めがなければ年10％
テキサス金融法第302章は、法律がより高い金利を認めていない限り、貸付の上限金利を年10％と定めています。第303章の任意の上限は主に特定の契約で使われます。ケイティの住民が隣人にお金を貸す場合も、この基準が目安になります。
消費者向け貸金業者を監督するOCCC
消費者信用委員会事務局（Office of Consumer Credit Commissioner、OCCC）は、テキサス州の貸金業者、質屋、credit access businessに免許を与え、苦情も受け付けています。OCCCの免許を確認できない業者がヒューストンの住民に近づいてきたら、強く警戒すべきです。
給料担保ローンとヒューストン市の条例
ヒューストンはテキサス州の他の都市と同じく、credit access businessが扱う給料担保ローンや自動車担保ローンを規制する条例を定めています。それでもこうした商品は非常に高くつくため、身近な人との書面による貸し借りを選ぶ家庭もあります。
自宅を守るテキサスのホームステッド制度
テキサス州憲法はホームステッドを手厚く守っており、一般の債権者は無担保の借金を理由に主たる住居を差し押さえることができません。自宅を担保にした個人間の貸付には厳しいルールがあるため、テキサスの弁護士に確認してもらいましょう。
テキサスでは利息に州所得税がかからない
テキサス州は個人所得税を課していません。そのためヒューストンの貸し手は、受け取った利息を連邦の内国歳入庁（IRS）にフォーム1040で申告するだけです。共通の考え方は個人間融資の税金のページで紹介しています。
原油価格の波と同僚どうしの立て替え
ヒューストンの経済はエネルギー、石油化学、テキサス・メディカルセンターに大きく依存しています。石油業界で解雇の波が来ると、同僚どうしでお金を立て替える場面が増えます。ボーナスや再就職を当てにしない現実的な返済期限を決めましょう。
ハリケーン・ハービーとベリルの後の災害詐欺
2017年のハービー、2024年のベリルの後には、偽の貸し手が手数料と引き換えに素早い修理資金を貸すと持ちかけました。詐欺的な個人貸し手のページでは、1ドルでも送る前にこうした誘いを見抜く方法を説明しています。
ナイジェリア、ベトナム、中南米系のコミュニティ
ヒューストンには大きなナイジェリア系コミュニティ、ベレア通り周辺のベトナム系住民、多くのメキシコ系・中米系住民が暮らしています。頼母子講のような集まりやtanda、ラゴスやサンサルバドルへの送金は、必ず認可業者を通し、書面の記録を残してください。
ハリス郡のjustice courtは2万ドルまで
テキサス州のjustice courtは2万ドルまでの少額債権を扱い、弁護士は必須ではありません。ハリス郡には多くの管轄区があるため、借り手の住所地の区に、契約書と送金の証拠をそろえて申し立てましょう。
偽のnotarioに注意
テキサス州のnotary publicは弁護士ではなく、notarioと名乗っていても法律相談はできません。ガルフトンやイーストエンドのスペイン語を話す家庭がよく狙われます。偽公証人による詐欺のページも参考にしてください。
テキサス州で詐欺を通報する窓口
テキサス州司法長官室の消費者保護部が苦情を受け付けており、認可業者についてはOCCCも窓口になります。ネット詐欺はFBIのIC3や連邦取引委員会（FTC）にも通報できます。送金の取り戻しを試みるため、すぐに取引銀行へ連絡しましょう。
ほかの大都市と比べたヒューストン
ヒューストンはニューヨークと同じく、カリフォルニアほど低い金利上限はありません。メキシコ国境側と比べたい場合は、モンテレイの個人間融資のページか、米国全体のガイドを参照してください。
ヒューストンで家族や知人にお金を貸す手順
- テキサスの弁護士が確認した例外がない限り、金利が年10％を超えていないか確かめる。
- 英語で署名したpromissory noteを作り、借り手が希望すればスペイン語かベトナム語の訳を付ける。
- ホームステッド保護があるため、法律の助言なしに主たる住居を担保にしない。
- 本人名義の口座への振込でお金を渡し、確認書を保管する。
- 受け取った利息はIRSに申告する。テキサス州への申告は不要。
- 詐欺はテキサス州司法長官室、OCCC、FTCのいずれかに通報する。
ヒューストンでの貸し借りに関わる金額の目安
| 項目 | 水準 | 備考 |
|---|---|---|
| 標準の上限金利 | 年10％（目安） | テキサス金融法第302章 |
| 利息に対する州所得税 | なし | 連邦税のみ適用 |
| justice courtの上限額 | 2万ドル（目安） | ハリス郡とテキサス州全域 |
| credit access businessの給料担保ローン | 非常に高コスト | OCCCと市条例が規制 |
| 偽の貸し手に払った手数料 | 戻ることはまれ | 司法長官室に通報 |
ヒューストンで用意する書類
- テキサス州運転免許証、テキサスID、またはパスポート
- 署名と日付のあるpromissory note
- ドル建ての返済スケジュール
- 銀行振込の証明
- エネルギー企業や病院の給与明細など収入の証明
- 海外送金をする場合は認可業者の受領書
ヒューストンでやってはいけないこと
- ハリケーンの後、見知らぬ人がCash Appでの手数料支払いを求めてくる修理ローンの話に乗ってしまう。
- テキサスのホームステッド保護のルールを無視して、紙切れ一枚で借り手の家を担保に取る。
- 本当の身元を知らないWhatsAppグループの主催者にtandaや頼母子講のような集まりを任せる。
- テキサスでは法律相談の権限がないnotarioにお金を払い、貸し借りを合法化してもらおうとする。
- テキサス金融法の上限を確認せずに、友人どうしで20％の金利を決めてしまう。
ヒューストンの個人間融資についての疑問
友人への貸付で得た利息をテキサス州に申告する必要はありますか？
テキサス州には個人所得税がないため、州への申告は不要です。ただし利息は連邦レベルでは課税対象なので、IRSに提出するフォーム1040の申告書に必ず記載しなければなりません。
ヒューストンで個人的な借金を理由に貸し手が家を差し押さえることはできますか？
家がホームステッドで、借金がテキサス州憲法の定める方式で担保されていなければ、原則としてできません。固定資産税や一部の住宅ローンなど例外もあるので、担保に署名する前に弁護士に相談してください。
テキサス州の認可業者を名乗る貸し手はどう確認すればよいですか？
OCCCの免許データベースで名前を検索し、住所や番号を照合しましょう。免許が見つからない、連絡がWhatsAppだけ、前払いの手数料を求めてくる、このどれか一つでも断る理由として十分です。
ヒューストンで無料の法律支援はどこで受けられますか？
法律扶助団体やヒューストンの法科大学院の法律クリニックが、収入の少ない世帯を支援しています。ハリス郡のjustice courtの職員も手続きを説明してくれますが、争いの中身についての助言はしません。