チュニジアでは、一回限りの個人間融資は債務契約法に従い、書面で、ディナール建てで、穏当な金利であれば合法です。一方、反復して融資を行う業務はチュニジア中央銀行（BCT）の認可機関に限られています。
チュニジアの民事貸付と銀行の独占
おじが姪に5 000ディナールを貸すのは、債務契約法が定める民事の貸付です。一方、報酬を得て一般の人に継続的にお金を貸すことは、法律2016-48が銀行と金融機関にのみ認めた業務です。
過大金利：2022年に改正された法律99-64
1999年7月15日の法律99-64は政令法2022-67で改正され、前の半期に銀行が適用した平均実効金利に政令で定める上乗せ幅を加えた水準を超える金利を過大とみなします。BCTが半期ごとにこの基準を公表します。
高利への罰金は30 000〜100 000ディナール
2022年の政令法は、過大金利での貸付に30 000から100 000ディナールの罰金を科します。この規定はまず信用機関を対象としているため、個人の貸し手一人に適用されるかどうかは、チュニジアの弁護士の意見を聞く必要があります。
クラウドレンディング：法律2020-37とBCTの認可
2020年8月6日の法律2020-37は融資型クラウドファンディングをBCTの認可のもとに置き、証券型はCMF（チュニジア金融市場評議会）が監督します。これらのプラットフォームはチュニジア国内の収益事業に資金を出し、個人的な支出は対象外です。
ACMが監督するマイクロファイナンス
小さな商店や工房なら、マイクロファイナンス監督庁（ACM）が監督するEnda TamweelやTaysir Microfinanceなどの機関が、規制された融資を提供しています。ネットで知り合った見知らぬ貸し手に頼む前に、これらの商品を比べてください。
借用書と市役所での署名認証
CIN（チュニジアの国民身分証）の番号、数字と文字で書いた金額、返済計画、金利を記した日付入りの書面を作り、二人の署名を市役所で認証してもらいましょう。個人間融資の契約書のひな形に役立つ条項をまとめています。
法律2024-41以降の小切手とTunichèque
2024年8月2日の法律2024-41は不渡り小切手の制度を改めました。2025年2月2日からは、Tunichèqueのプラットフォームで残高をリアルタイムに確認できます。小切手での返済も可能ですが、銀行振込のほうが記録がはっきり残ります。
在外同胞、ユーロ、為替規制
家族間の貸付の多くは、フランス、イタリア、ドイツに住むチュニジア人と、母国に残る親族の間で行われます。ディナールは自由に交換できないため、非公式の両替商ではなく、銀行や郵便局の正規の送金を利用してください。
D17のフィッシングと偽のLa Posteサイト
La Poste Tunisienne（チュニジア郵便）は、決済アプリD17の利用者にフィッシングへの注意を呼びかけました。SMSで届いたコードやD17のログイン情報を求める偽の貸し手は、お金を送るのではなく盗もうとしています。
Facebookで求められる前払い手数料
Facebookのページが、事務手数料、印紙代、保険料を先に払えばディナールで手早く貸すと約束しています。この手口はSNSでの融資詐欺で詳しく扱っており、まじめな貸し手は貸す前に何も求めません。
警察や検察官に告訴する
詐欺の被害者は、警察署、都市部の外なら国家警備隊に出向くか、管轄の第一審裁判所の検察官に申し立てることができます。画面キャプチャ、支払いの領収書、使われた電話番号を持参してください。
チュニス、スファックス、スース、カイルアン、ビゼルト
慣行は都市によって異なり、スファックスでは商人同士の貸付、スースでは観光の季節収入、カイルアンでは絨毯職人が特徴です。地域ごとの事情はスファックスの個人間融資とカイルアンのページをご覧ください。
チュニジアで個人間融資をきちんと結ぶ手順
- 金額の話をする前に、相手のCINの原本、住所、つながる電話番号で身元を確かめる。
- 金額、期間、返済日、金利を記したディナール建ての借用書を、BCTの公表基準を十分下回る金利で作る。
- 二人の署名を市役所の窓口で認証してもらうか、高額なら公証人に証書を任せる。
- 領収書のない現金ではなく、銀行または郵便の振込で借り手名義の口座に送る。
- 返済のたびに署名する返済表をつけ、対応する明細を保管する。
- 受け取った利息の申告方法は、税理士や税務署に問い合わせる。
チュニジアの個人間融資の費用と制裁（目安）
| 項目 | チュニジアの制度 | TNDでの金額（目安） |
|---|---|---|
| 身内間の利息 | 多くは無利息、上限はBCT公表の過大金利 | 場合により異なる、要確認 |
| 署名認証 | 市役所の窓口、CINを提示 | 少額の手数料 |
| 公正証書 | 高額や担保付きの場合に公証人 | 見積もりによる |
| クラウドレンディング | BCT認可、収益事業のみ | プラットフォームの料金表による |
| 過大金利への罰金 | 政令法2022-67 | 30 000〜100 000 |
| 偽の貸し手が求める費用 | D17や郵便為替での前払い | 失われるお金 |
チュニジアでの融資に揃える書類
- 双方の国民身分証（CIN）
- 署名し認証を受けた借用書
- 借り手の銀行または郵便口座の証明書
- 収入の証明：給与明細、給与証明書、営業許可
- 日付入りの返済計画表
- 最初の振込の証拠
チュニジアでの失敗と詐欺のサイン
- 融資を受け取る前に事務手数料や印紙代を払うこと。とくにD17、郵便為替、チャージカードでの支払い。
- 家族の祝いの席での口約束だけを頼りに、書面なしで現金の貸付を受けること。
- 銀行の慣行より高い金利を決め、貸し手が過大金利の制裁を受けるおそれを招くこと。
- 見知らぬ貸し手に金額も日付もない署名済みの担保小切手を渡し、知らぬ間に記入され提示される危険を負うこと。
- 自称貸し手にSMSのコード、銀行のパスワード、カードの写真を送ること。
チュニジアの個人間融資についての質問
チュニジアの個人は利息を取って貸せますか？
利息付きの民事貸付そのものは禁じられていませんが、金利が法律99-64でいう過大金利に達してはいけません。継続的に貸すには銀行の認可が必要です。署名の前に、弁護士か公証人に契約書を確認してもらってください。
クラウドレンディングで車の購入資金を調達できますか？
原則としてできません。法律2020-37はチュニジア国内で行われる営利目的の事業を対象としています。個人の消費支出であれば、銀行、金融機関、あるいは書面で結んだ家族間の貸付がふさわしい手段です。
借り手が不渡り小切手で返済してきたらどうしますか？
法律2024-41以降、銀行が振出人に通知し、振出人には不払い証明書が出される前に解消するための期間があります。その後、受取人は検察官に申し立てることができます。刑事と民事のどちらで進めるかは弁護士が助けてくれます。
チュニジアで偽の貸し手はどこに通報しますか？
最寄りの警察署か国家警備隊に告訴するか、検察官に申し立ててください。詐欺師がD17やe-Dinarカードを使った場合は、すぐにLa Poste Tunisienneに知らせて取引の停止を試みてください。