サンパウロでの個人間融資は、ムトゥオ（mútuo）契約を書面で作成し、利息がLei da Usura（高利制限法）の上限内に収まり、お金がPixやTEDでやり取りされ、貸し手のIRPF（個人所得税）申告に債権が記載されていれば合法です。
南米最大の都市
サンパウロは市の人口だけで1,100万人を超え、都市圏では2,000万人以上が暮らし、ブラジルのGDPの大きな部分を占めています。商店主、会社員、インフォーマルな労働者は、高い銀行ローンを避けるために家族からの借金に頼ることがよくあります。
ファリア・リマ、パウリスタとフィンテックの集積
ファリア・リマ通りとパウリスタ通りには、銀行、資産運用会社、融資系フィンテックが集まっています。一部は中央銀行が認可した個人間融資プラットフォームSEPとして営業しているので、見知らぬアプリにお金を預ける前に、必ず認可の有無を確かめてください。
移民コミュニティとインフォーマルな貸し借り
リベルダージの日系人、ボン・レチーロの韓国系、ブラスのボリビア人、レバノン系やシリア系など、この街には銀行の外で資金の助け合いが行われる移民社会が数多くあります。移民向けの個人間融資のページにあるとおり、こうした約束も書面にしておくのが賢明です。
周縁地区のアジオタと暴力的な取り立て
一部の周縁地区では、違法な貸し手が法外な月利で少額を貸し、脅しによって取り立てています。このアジオタジェン（agiotagem）は1951年の法律1.521号の処罰対象であり、脅迫を受けた人は、たとえ借金が残っていても被害を届け出るべきです。
ムトゥオ契約とサンパウロの公証役場
サンパウロには公証役場（cartório de notas）とRegistro de Títulos e Documentosの事務所が数多くあります。署名の認証を受けて契約を登録すれば、確定日付と第三者への対抗力が得られます。証人2名とともに署名した証書は、サンパウロ州裁判所で執行力を持ちます。
高利制限：ブラジル全土で共通の上限
Lei da Usuraは個人間の利息を法定利率の2倍までに制限しており、法定利率は現在、SelicとIPCAの差に連動しています。モオカやイタケーラの隣人同士の貸し借りも、ブラジリアやレシフェで結ばれる貸し借りと同じ規則に従います。
税金：貸し手のIRPFに債権を記載する
貸し手は貸した金額をBens e Direitos（資産と権利）の欄に記入し、受け取った利息を個人の所得として申告します。家族間の貸付が偽装された贈与と判断されると、サンパウロ州がITCMDを課すことがあります。個人間融資と税金のページも参考にしてください。
InstagramとWhatsAppの偽融資詐欺
サンパウロの金融会社を名乗るアカウントが、Serasaの信用照会なしの融資を約束したうえで、登録料や保険料をPixで求めてきます。融資金は決して届きません。これは偽の貸し手に関するページで説明している手数料前払い型の詐欺です。
Procon-SP財団と公設弁護局
Procon-SP財団は、金融会社、銀行代理店、融資アプリに対する苦情を扱っています。サンパウロ州公設弁護局（Defensoria Pública）は、高利の契約や争いのある差し押さえに直面した低所得の世帯に、無料で助言しています。
電子警察署とサンパウロ州文民警察
州の文民警察では、詐欺事件の事件届（boletim de ocorrência）をオンラインで提出できます。大規模なサイバー詐欺は専門部署に回されることがあるため、Pixキー、プロフィール名、やり取りのスクリーンショットを提出してください。
USPの学生と若い社会人
サンパウロ大学（USP）や多くの私立大学には、家族の援助を受けながら学ぶ学生が全国から集まります。ブタンタンの部屋の家賃や学費のために親が貸すお金についても、日付を入れた書面を残しておくとよいでしょう。
リオ、ブラジリアと連邦の規則
高利制限、税金、プラットフォームの認可に関する規則は連邦レベルのため、ブラジル全国の個人間融資ガイドがこの地域の情報を補ってくれます。リオデジャネイロに住む家族に貸すパウリスターノも、もう一つの大都市での救済手段をそこで確認できます。
サンパウロで安全に個人間融資を進める流れ
- 借り手にRegistratoの信用記録を、商店主であればCNPJ（法人番号）の状況も求める。
- 月利、期間、担保、遅延利息を明記したレアル建てのムトゥオ契約書を作る。
- 証人2名に署名してもらい、市内の公証役場で署名の認証を受ける。
- 借り手名義の口座にPixかTEDで送金し、送金証明を保管する。
- アプリを使う前に、中央銀行の認可機関リストに載っているか確認する。
- 債権、債務、利息をIRPFに申告し、返済の領収書をすべて保管する。
サンパウロで個人間融資にかかる費用
| 項目 | レアル建ての目安 | コメント |
|---|---|---|
| 個人間で自由に決める利息 | 法定利率の2倍まで（目安） | 2024年以降、法定利率はSelicからIPCAを引いた値に連動 |
| 公証役場での署名認証 | 州が定める1署名あたりの料金（目安） | 署名者の本人確認になる |
| Registro de Títulos e Documentosへの登録 | サンパウロの手数料表（目安） | 高額の場合に推奨 |
| SEPプラットフォームの手数料 | プラットフォームにより異なる | 署名前に実質総費用を確認 |
| 偽装贈与に対するITCMD | サンパウロ州が定める税率 | 返済されないままだとリスク |
| Instagramの偽の貸し手への手数料 | 全額損失 | 警察と銀行に届け出る |
サンパウロで役立つ証明書類
- RG、CNH、外国人居住者はRNM、そしてCPF
- サンパウロの居住証明
- 給与明細（Holerite）、銀行明細または所得申告書
- 証人2名が署名したムトゥオ契約書
- 公証役場での署名認証
- PixまたはTEDの送金証明
- 返済の一覧表
サンパウロ都市圏での失敗と詐欺
- Instagramで連絡してきたパウリスタ通りの金融会社と称する相手に、登録料をPixで支払ってしまう。
- 近所のアジオタに銀行カード、暗証番号、白紙の署名入り小切手を預けてしまう。
- ブラスの店で書面なしに大金を現金で貸し、債権の証明がほぼ不可能になる。
- 移住して間もない人が、ポルトガル語の契約書を理解しないまま署名し、公設弁護局に確認してもらわない。
- 中央銀行のリストにない、あるいはスマートフォンの連絡先すべてへのアクセスを求める融資アプリを選んでしまう。
サンパウロの個人間融資：実践的な答え
サンパウロでP2P融資プラットフォームは合法ですか？
中央銀行からSociedade de Empréstimo entre Pessoasとして認可を受けていれば合法です。投資したり借りたりする前に、公式の認可機関リストでその会社を探し、提示された契約書に記載されている実質総費用を読んでください。
サンパウロに住む外国人も個人からお金を借りられますか？
はい。CPFと移民関連の書類を持つ外国人は、ブラジル人と同じようにムトゥオ契約に署名できます。ポルトガル語の内容を理解している必要があり、不安があれば署名前に公設弁護局や弁護士に相談しましょう。
アジオタに脅されたらどうすればよいですか？
圧力に負けて支払わず、脅しの内容、支払った金額、要求された金利を記して文民警察に被害を届け出てください。アジオタジェンは犯罪であり、高利の利息は裁判官が減額できます。その申し立ては公設弁護局が手伝ってくれます。
サンパウロでInstagramの偽融資に遭ったら誰に連絡しますか？
すぐに銀行へ電話してPixの返金手続きを求め、オンラインで事件届を出し、そのSNSにアカウントを通報してください。実在の会社が関わっている場合は、Procon-SPへの苦情申し立ても役立ちます。