カノでの個人間融資は、利息を取らないイスラムの伝統であるカルド・ハサン（qard hassan）に従うことがよくあります。それでも証人の前で書面に残し、融資金の振込前に手数料を求めるネット上の申し出はすべて断るのが賢明です。
北部の商業大都市カノ
同名の州の州都カノは商業で成り立つ街です。カンティン・クワリ市場の織物、ダワナウの農産物、クルミの工芸品がその代表です。商人たちは大きな宗教祭の前に在庫をそろえるため、親族や共同経営者からたびたびお金を借ります。
利息のない融資、カルド・ハサン
イスラムの伝統でカルド・ハサンとは、借りた額をそのまま返す善意の融資を指します。コーランは証人の前で借金を書き留めるよう勧めています。考えられる形態については個人間のハラール融資のページをご覧ください。
CBNが認可した無利子銀行
CBN（ナイジェリア中央銀行）は無利子金融の制度を整えており、Jaiz BankやTAJBankなどがムラーバハといったシャリーアに適合する融資を提供しています。これらの銀行は、カノの人々にとって非公式な借金に代わる管理された選択肢です。
シャリーア裁判所と通常の裁判所
カノ州では、ムスリムどうしの一部の民事事件について、シャリーア裁判所と通常の裁判所が併存しています。返済されない借金をめぐって訴える際にどちらの裁判所を選ぶかは、手続きを始める前に地元の弁護士と検討する価値があります。
カノの市場に根づくアダシェ
ハウサ版の頼母子講であるアダシェは、市場の暮らしのリズムをつくっています。各メンバーが決まった額を払い込み、順番にまとまったお金を受け取ります。保証となるのは、多くの場合クルミやカンティン・クワリで尊敬される商人である世話役の評判だけです。
卸売業者と小売業者のあいだの掛け売り
カノの多くの卸売業者は小売業者に商品を先に渡し、販売後に代金を受け取ります。この掛け売りはお金の貸し借りではありませんが、債務を生みます。署名入りの納品書と共有の帳簿があれば、争いを減らすことができます。
手数料に見せかけた利息付き融資
ナイジェリアのほかの地域と同じく、利息を取って継続的にお金を貸す行為は州の規制の対象です。利息の代わりに毎月の固定手数料を取る貸し手は、実質的に利息付きの融資をしているので、署名の前にすべての条項を注意深く読みましょう。
カノでの苦情申し立てと保護
Kano State Public Complaints and Anti-Corruption Commissionは市民からの苦情を受け付け、EFCC（経済金融犯罪委員会）は金融詐欺を扱うカノ地区事務所を置いています。どの手続きをとるにしても、まず領収書、電話番号、メッセージを保存しておきましょう。
カノの商人を狙う詐欺
偽の金融業者がカンティン・クワリの商人にシャリーア適合の融資を持ちかけ、その後に登録料や保険料、いわゆるザカートを要求することがあります。この手口は偽の貸し手による詐欺のページで説明しているものと同じです。
ニジェール、中国、湾岸諸国への送金
カノの商人は隣国ニジェールや中国、湾岸諸国と取引のつながりを持っています。非公式な経路を通じた送金は速いものの、トラブルの際に救済手段がありません。CBNが認可した銀行や送金業者を使えば、後で役立つ記録が残ります。
税金：Kano State Internal Revenue Service
住民の所得税はKano State Internal Revenue Serviceが担当します。無利子のカルド・ハサンは所得を生みませんが、手数料に見せかけた報酬は課税対象となる可能性があるため、状況に応じて税理士に判断してもらいましょう。
カノとほかの都市
全国的な枠組みを知るにはナイジェリアの個人間融資ガイドをご覧ください。車で数時間の行政都市である連邦首都の慣行は、アブジャでの個人間融資のページで詳しく紹介しています。
カノの慣習に沿って安全にお金を貸す
- 無利子のカルド・ハサンにするか、無利子銀行が提供するシャリーア適合の融資にするかを決める。
- ハウサ語か英語で、金額、返済期限、双方の氏名を記した契約書を作る。
- 借金を書き留めるようにというコーランの勧めに従い、二人の証人の前で署名する。
- 日付入りの証拠が残るよう、現金ではなく銀行振込でお金を渡す。
- 返済のたびに双方が署名する帳面に記録するか、振込の控えを保管する。
- もめごとが起きたら、まず家族や地域社会の仲裁を求め、その後で弁護士と管轄の裁判所を選ぶ。
カノでの個人間融資にかかる費用
| 項目 | 金額 | 補足 |
|---|---|---|
| カルド・ハサン | 利息なし | 借りた額をそのまま返済 |
| 銀行のムラーバハ融資 | 銀行が定めるマージン | 認可された無利子銀行との書面契約 |
| アダシェ | 直接の費用なし | 世話役が消えれば損失の危険 |
| 法律相談 | ケースにより異なる | 弁護士と報酬を取り決め |
| 詐欺師が求める手数料 | 全額の損失 | まともな貸し手は前払い手数料を求めない |
カノでそろえる書類
- NINカードまたはパスポート
- 双方と証人二人が署名した融資契約書
- 銀行取引明細、または商人の場合は売上帳
- 融資金を渡した証明
- 返済スケジュール
- 借り手の親族または保証人の連絡先
カノで注意すべき危険信号
- イスラム式とされる融資なのに、契約書に月々の管理手数料という名目で固定の報酬が隠れているのを受け入れること。
- 電話で素早いハラール融資を約束する見知らぬ相手に、いわゆるザカートや登録料を払うこと。
- ほかのメンバーも受け取りの正確な順番も知らないまま、アダシェに加わること。
- 書面の記録を一切残さず、ニジェールや中国への非公式な送金仲介人にお金を預けること。
- 宗教祭の前に、書面も証人もなく口約束だけを頼りに大金を貸すこと。
カノの個人間融資についての回答
カノでは利息付きの融資は禁止されていますか？
ナイジェリアの連邦法は利息を禁じていませんが、多くの住民は宗教上の理由で利息を拒みます。そのため無利子の貸し借りや銀行の無利子融資が好まれます。継続的に貸し付けを行うなら、州の法律について弁護士に相談しましょう。
カノでイスラム金融を提供している銀行はどこですか？
Jaiz BankやTAJBankのようにCBNの認可を受けた無利子銀行のほか、一般の銀行の専門窓口があります。必ず中央銀行で認可を確認し、これらの機関から委託されたと称する仲介者には注意してください。
カノでの個人間融資に証人は必須ですか？
単純な民事上の貸し借りに法律が証人を求めることはありませんが、証人は証拠を強め、イスラムの伝統もそれを勧めています。信頼でき連絡のつく成人を選び、契約書に署名して連絡先を書いてもらいましょう。
カノでの融資詐欺はどこに届け出ればよいですか？
カノにあるEFCCの地区事務所が金融詐欺を扱い、警察署でも被害届を受け付けています。不正な振込を止められるよう、すぐに銀行へ連絡し、詐欺師が使った受取口座も報告しましょう。