CPF、France Travail、雇用主が職業訓練の費用をすべて負担してくれないとき、個人間融資で不足分を補うことができます。条件は、書面の契約を結び、資金を振込で受け取り、「無料」の訓練を約束する勧誘はすべて無視することです。
職業訓練の計画でよく必要になる費用
私立校の授業料、個人の職業訓練口座を使った後の自己負担、パソコンなどの機材、訓練施設の近くでの住まい、キャリア転換中の収入減まで含めると、総額は訓練機関が示す価格を大きく上回ることが少なくありません。
まずCPFを活用する
個人の職業訓練口座CPF（Compte personnel de formation）は公式プラットフォームMon Compte Formationで確認でき、資格取得につながる訓練をまかないます。定額の自己負担は原則として本人が払い、身近な人が立て替えることはできますが、支払いは公的プラットフォーム上でのみ行います。
France TravailとTransitions Proの支援
求職者はFrance Travail（フランスの公共職業安定機関）に個別の訓練援助を申請できます。キャリア転換を目指す会社員は、地域のTransitions Pro協会に職業転換プロジェクトを申請でき、条件を満たせば給与が維持されます。
学生の場合
学生であれば、提携銀行が扱う国の保証付き学生ローンとCrousの奨学金をまず検討すべきです。学生向けの個人間融資のページで、家族からの借入れという選択肢を詳しく説明しています。
身近な人からの借入れが意味を持つとき
ウェブ開発者や大型トラック運転手の訓練のために親が2 000ユーロを立て替え、就職後に返してもらう形は、どの銀行にもない柔軟さがあります。ただし、返済を始める時期は書面で決めておく必要があります。
返済猶予の期間を設ける
契約書には、訓練が終わるまで、または最初の就職までの返済猶予を、最終期限付きで定めることができます。この条項があれば、6か月や9か月のあいだ収入のない受講者が、すぐに家族の貸し手に対して延滞状態になるのを防げます。
CPFの勧誘は禁止されたが詐欺は続く
CPFに関する営業目的の勧誘は2022年末から禁止されていますが、「権利を換金できる」という電話やSMSは今も続いています。こうしたメッセージの多くは融資や個人間融資をめぐるフィッシングで、ログイン情報を狙っています。
偽の貸し手と偽の訓練機関
訓練講座とその費用を払うための融資をセットで持ちかけ、審査料を先に求める詐欺師もいます。訓練機関がQualiopi認証を受けているか、融資金が振り込まれる前にお金を求められていないかを確認してください。
契約書を作り、読み直す
契約書には、金額、訓練の目的、猶予期間、返済スケジュール、署名を記します。署名する前に、個人間の契約書のチェックリストを使って、不当な条項や抜けている条項を見つけましょう。
利息と法定上限金利
家族間では無利息の貸し借りがよくあります。利息を付けるなら金利を書面に記し、フランス銀行（Banque de France）が四半期ごとに定める法定上限金利を下回らせなければなりません。違反すると貸し手が刑事罰を受けるおそれがあります。
訓練費の融資にかかる税務上の義務
借入れが5 000ユーロを超えると、借り手は所得申告の際にformulaire 2062（貸付を申告するフランスの税務書式）で届け出ます。固定税125ユーロの契約書の任意登録は、複数の親族が出し合う高額なキャリア転換の場合に検討する価値があります。
訓練中の個人事業主や起業準備中の人
事業を始める前に訓練を受ける将来のマイクロ起業家は、自己資金と家族からの借入れを組み合わせられます。個人事業主のための個人間融資のページで、個人の支出と事業の支出の区別を説明しています。
個人の貸し手と組み立てる訓練費の資金計画
- 訓練機関から詳しい見積もりを取り、Qualiopi認証とCPFの対象かどうかを確認する。
- CPF、France TravailやTransitions Proの援助、雇用主の負担を差し引いた自己負担額を計算する。
- 身近な人に、正確な金額、訓練終了までの猶予、無理のない返済スケジュールを提案する。
- 書面の契約書に署名し、自分の個人口座への振込で資金を受け取る。
- 訓練機関には振込かMon Compte Formationで直接支払い、勧誘業者を決して介さない。
- 5 000ユーロを超えるならformulaire 2062で申告し、決めた日に返済を始める。
訓練費の個人間融資にかかる予算と費用
| 項目 | 目安の金額 | 備考 |
|---|---|---|
| CPF利用後の自己負担 | 訓練内容による | 定額負担と超過分 |
| 家族からの借入れの利息 | 多くは0ユーロ、上限は法定上限金利 | 金利は書面で明記 |
| 契約書の登録 | 125ユーロ（目安） | 任意 |
| 付随費用 | ケースにより異なる | 機材、交通費、訓練期間中の住まい |
| 偽の訓練機関への前払い手数料 | 全額損失 | 通報すべき詐欺 |
訓練費の資金計画に必要な書類
- 身分証明書
- 訓練機関の見積書とカリキュラム
- CPFの権利証明書または援助の決定通知
- 猶予条項を入れた契約書
- 借り手と貸し手の口座情報（RIB）
- 5 000ユーロを超える場合のformulaire 2062
- 資金の振込を示す証拠
職業訓練の資金づくりに潜む落とし穴
- 「権利を守るため」と突然電話してきた自称アドバイザーに、FranceConnectやMon Compte Formationのログイン情報を教えてしまう。
- 訓練講座と資金を同時に持ちかける自称貸し手に審査料を払ってしまう。
- 訓練で数か月収入が途絶えるのに、猶予を設けずすぐに家族へ返済を始めてしまう。
- Qualiopi認証のない機関を選び、CPFや公的援助を使えなくなる。
- 複数の親族から口約束で大きな金額を借り、誰がいくら貸したのかをはっきり分けていない。
職業訓練の費用を借りる際の疑問
身近な人が私のCPFの自己負担分を払ってくれてもいいですか？
お金を貸したり贈ったりすることはできますが、支払いは公式プラットフォームのあなた自身のアカウントから行います。代わりに手続きすると申し出る家族であっても、ログイン情報は決して第三者に預けないでください。
就職してから返済を始める約束にできますか？
できます。訓練の終了や最初の雇用契約に連動した猶予は、書面にすれば有効です。猶予が際限なく続かないよう最終期限を入れ、訓練を途中でやめた場合にどうするかも決めておきましょう。
職業訓練口座に関する偽の電話はどう見分けますか？
頼んでもいないのに電話してきて、権利がもうすぐ失効すると言い、社会保障番号やSMSで届いたコードを尋ねる相手は、ほぼ間違いなく詐欺師です。電話を切り、不正な電話やSMSの通報窓口にその番号を報告してください。
家族から借りた訓練費は税務申告が必要ですか？
5 000ユーロを超える場合に限り、借り手が所得申告書に添えるformulaire 2062で申告します。それ以下なら税務上の手続きはありませんが、署名入りの借用書を作っておくことは引き続きおすすめします。