自分のお金を貸す個人には返済能力を審査する義務はなく、FICPを照会することもできません。しかし、見知らぬ相手が出す「審査なし」の融資の申し出は、ほぼ例外なく前払い詐欺のサインです。
「審査なし」という言葉が指すもの
広告でいう「審査なし」とは、収入、銀行の登録簿、借入の履歴を一切確認しないという意味です。この言葉は、FICP（フランスの個人信用延滞登録簿）に載っている人や小切手の振出しを禁じられた人など、銀行で断られ続けている人を引きつけます。
返済能力の確認は銀行の義務
信用機関は消費法典L312-16条に基づいて借り手の返済能力を評価しなければなりません。さらに消費者向けの融資を行う前に、Banque de France（フランス銀行）が管理する個人向け信用の返済延滞に関する全国登録簿を照会する必要があります。
個人がFICPを見られない理由
FICPを照会できるのは権限のある機関と本人だけで、本人はBanque de Franceで無料で確認できます。「登録簿を調べてあげる」とか、お金を払えば「登録を消してあげる」と言う個人の貸し手は、自分にできることについて嘘をついています。
登録簿に載ったまま身近な人から借りる
FICPに登録されていても、法律上、身近な人から借りることが禁じられるわけではありません。特に過剰債務の返済計画が進行中の場合の制約については、登録簿に載った人の個人間融資のページで詳しく説明しています。
身内の間では率直な話し合いが審査の代わり
家族であっても、家計、今ある借金、収入について率直に話しておけば、思わぬトラブルを避けられます。慎重な貸し手は課税通知書を見せてもらい、失っても自分が困らない金額までしか貸しません。
「審査なし」詐欺の典型的な筋書き
偽の貸し手はFacebookに申し出を載せ、数分で返信し、銀行や公証人の名を冠した契約書を送ってきます。そして登録費用、保険料、国際送金の手数料を求めますが、約束の振込はいつまでたっても届きません。
提出書類が不正に使われる仕組み
身分証明書、課税通知書、口座情報を集めた詐欺師は、あなたの名義で口座を開いたり借入をしたりするための完全な書類一式を手に入れます。偽融資によるなりすましのページで、すばやい対処の仕方を説明しています。
貸し手の本当の身元を確かめる
貸し手に直接会うことを求め、その名前を送金元口座の名義人と照らし合わせ、会社であればORIASとREGAFI（認可金融機関登録簿）で確認しましょう。信頼できる個人の貸し手の確かめ方で、それぞれの確認を詳しく紹介しています。
審査がなくても書面の金利と高利の上限は変わらない
審査がなくても形式は残ります。利息は金利が書面に記されている場合にしか発生せず、その金利はBanque de Franceが四半期ごとに公表する高利基準を下回らなければなりません。5 000 €を超えれば2062様式（フランスの借入申告書）が必要です。
規制下のプラットフォームは必ず審査を行う
AMFの認可を受けたクラウドファンディング事業者は、投資家に紹介する事業者を審査しなければなりません。何の分析もなく資金を約束するサイトはこの欧州の枠組みに従っておらず、すぐに公式リストで確認する必要があります。
銀行に断られた人のための別の道
登録簿に載った人や収入の少ない人は、伴走型の個人向けマイクロクレジット、家計相談窓口（Point conseil budget）、借金が手に負えなければ過剰債務委員会を頼ることができます。いずれもあなたのために状況を見てくれ、支援は無料です。
怪しい「審査なし」の申し出を通報する
詐欺広告はPHAROSに、疑わしい商行為はSignal Consoに通報します。お金を払ってしまったら被害届を出し、銀行に連絡して送金の取り戻しを試みましょう。融資詐欺の通報方法に手続きをまとめています。
銀行の審査なしで受けた融資を安全にする手順
- 確認なしの承認をうたう広告より、個人的に知っている貸し手を選びましょう。
- 貸し手と直接会って身元を確かめ、資金を送る口座の名義人と照らし合わせます。
- どんな理由を挙げられても、資金が出る前の支払いの要求は断ります。
- 金額、期間、書面の金利、返済予定を記した金銭消費貸借契約書に署名します。
- 貸し手名義と確認できた口座から振込で受け取り、実際に入金されたかを確かめます。
- 借りた元本が5 000 €を超えるときは、2062様式で申告します。
いわゆる審査なし融資の本当の値段
| 項目 | 目安の金額 | 所見 |
|---|---|---|
| 合意した利息 | 自由、高利基準が上限 | 書面の金利が必須 |
| 自分のFICPの照会 | Banque de Franceで無料 | 有料の仲介は不要 |
| 偽の貸し手の「確認費用」 | 金額はさまざま、返ってこない | 前払い詐欺 |
| 契約書の税務登録 | 定額125 €（目安） | 任意 |
| 家計相談窓口による支援 | 無料 | 家計管理と債権者への対応を支援 |
審査がなくても保管しておく書類
- 直接会って確認した貸し手の身分証明書の写し
- 双方が署名した金銭消費貸借契約書
- 返済予定表
- 受け取った資金の振込記録
- 5 000 €を超える融資なら2062様式
- 争いに備えたやり取りのスクリーンショット
偽の「審査なし」の申し出を見抜く手がかり
- 収入について一つも質問がないまま1時間以内に仮承認が出て、続けて事務手数料を求められる。
- Banque de France、ACPR、公証人のロゴが入った契約書が、無料のメールアドレスから送られてくる。
- お金を払えばFICPやほかの銀行の登録簿から消してあげると言う貸し手。
- 海外から送るという資金が「国際送金」で止まり、税金を先に払う必要があると言われる。
- 送ったら取り消せないギフトカード、プリペイド式クーポン、暗号資産での支払いを求められる。
確認なしの融資についての明快な答え
個人の貸し手は私の返済能力を確認しなければなりませんか？
いいえ、法律上の確認義務を負うのはプロの貸し手です。ときどき貯蓄を貸す個人は自由に判断できますが、関係と自分の貯蓄を守るためにも、あなたが返済できるかを確かめておくほうが得策です。
FICPに載っていても身近な人から借りられますか？
はい、FICPへの登録は信用機関との関係にかかわるものです。ただし過剰債務の返済計画中であれば、新たな借金が認められた措置を覆すことがあります。計画書を読み直し、Banque de Franceか弁護士に助言を求めましょう。
自分の名前がFICPに載っているかどうかはどうすればわかりますか？
オンライン、窓口、または身分証明書を添えた郵送で、Banque de Franceで自分の情報を無料で照会できます。ほかの誰も、ましてや個人の貸し手が、この照会をお金で売ることはできません。
審査なしの融資に手数料を払ってしまったらどうすればよいですか？
すぐに支払いをやめ、証拠を集め、銀行に連絡して振込の停止や取り戻しを試み、被害届を出しましょう。その後、新たな手数料と引き換えにお金を取り戻すと持ちかける自称回収業者にも注意してください。