公務員も一般の市民と同じく、書面の契約、追跡できる振込、5 000ユーロを超える場合の2062の申告をそろえれば個人から借りられます。ただし行政機関の体裁をまねた「国家公務員限定」の勧誘には警戒が必要です。
銀行に好まれる職業だが例外もある
正規職員という身分は雇用の安定性から銀行を安心させます。それでも、パートタイムで働くCカテゴリーの職員、研修中の試用職員、すでに住宅ローンを抱えている公務員は、新たな融資を断られることがあります。
正規職員、試用職員、契約職員の違い
有期契約で働く公的部門の契約職員は、正規職員ほどの安定がなく、民間の不安定な雇用の会社員と同じ壁に直面します。有期雇用契約の人の個人間融資のページで、まさにこの状況を取り上げています。
まず確認したい福利厚生の支援
一部の省庁、病院、自治体は、福利厚生の担当部署や地域の省庁間福祉支部を通じて、職員向けの援助や福祉貸付を用意しています。個人の貸し手を探す前に、職員担当のソーシャルワーカーに問い合わせてください。
公務員が個人を頼る理由
他地域への辞令による異動、一時的な家賃の二重払い、住宅購入の頭金の補てん、医療費といった一時的な出費があると、職員はリボ払いを重ねるより親や同僚に頼むことがよくあります。
「公務員特別プラン」という偽の勧誘
詐欺師は省庁のロゴや偽の認可番号を付けて、公務員向けの低金利をうたうメールや広告を流します。その後、給与明細と身分証明書を求め、個人間融資に絡むなりすましの被害につながります。
給与明細は取扱注意の書類
公務員の給与明細には、社会保障番号、俸給の号俸、勤務先、たいていは住所まで記載されています。実際に知っている貸し手にだけ、不要な項目を隠して渡し、メッセージアプリで知り合った相手には決して送らないでください。
金銭消費貸借契約書を作る
契約書には身元、金額、金利の有無、期間、返済スケジュール、署名を記します。住宅の頭金のような高額の場合は公証人の関与が役立つので、個人間融資における公証人の役割のページを参照してください。
利息、高利規制、銀行の独占業務
利息はフランス銀行（Banque de France）の法定上限金利を下回る必要があります。個人間の一度限りの貸付は認められていますが、利息を取って反復的にお金を貸すことは、通貨金融法典が定める銀行の独占業務に当たります。
税務署への申告
5 000ユーロを超えると、借り手は所得申告の際にformulaire 2062（貸付を申告するフランスの税務書式）で届け出ます。税務当局の公式案内もこれを明記しています。貸し手は受け取った利息を申告し、契約書の任意登録には固定税125ユーロがかかります。
同じ部署の同僚に貸す場合
同僚に貸すことは合法ですが、返済が滞ると職場の雰囲気や上下関係がぎくしゃくしかねません。署名入りの書面、振込による返済、ほかのメンバーへの口外を控えることが、組織内のもめごとを抑えてくれます。
返済が滞ったときの手段
貸し手はまず書留郵便で督促状を送ります。話し合いがまとまらなければ契約書をもとに裁判所に訴え、判決が出れば給与差押えが可能になります。これは公務員の俸給にも適用されます。
公式の情報源と相談先
フランス銀行、ACPR（健全性監督破綻処理機構）、AMF（金融市場庁）が運営するABE Infoserviceが信用に関する質問に答えています。争いになれば弁護士や司法調停委員が対応でき、詐欺は警察か憲兵隊に届け出ます。
公的機関の職員が個人から借りる手順
- 職員担当のソーシャルワーカーと勤務先の福利厚生部署に相談し、利用できる援助を確認する。
- 個人的に知っている貸し手を選び、省庁を名乗るメールでの勧誘はすべて断る。
- 金額、期間、金利の有無、返済スケジュール、署名を記した契約書を作り、希望すれば登録する。
- 契約書に対応する振込メモを付けて、貸し手本人名義の口座からの振込で受け取る。
- 5 000ユーロを超える場合はformulaire 2062で申告し、返済用の自動振込を設定する。
公務員の個人間融資にかかる費用
| 項目 | 目安の金額 | 補足 |
|---|---|---|
| 個人間の利息 | 自由、ただし法定上限金利が上限 | 身近な人なら無利息も可能 |
| 契約書の税務登録 | 125ユーロ（目安） | 任意、確定日付が付く |
| 公正証書 | 報酬規程と公証人による | 住宅の頭金に有用 |
| 利息への課税 | 貸し手の状況による | 資本所得 |
| 偽の「省庁認可料」 | 全額損失 | 公的機関の職員を狙った詐欺 |
公的機関の職員側で用意する書類
- 身分証明書またはパスポート
- 任用辞令または公的機関との雇用契約書
- 機微な情報を隠した直近3か月分の俸給明細
- 双方が署名した契約書
- 借り手と貸し手の口座情報（RIB）
- 5 000ユーロを超える場合のformulaire 2062
公務員の借り手によくある失敗
- 省庁のロゴ入りメールで届いた「公務員限定」の優遇金利の融資話を信じてしまう。
- 一度も会ったことのない貸し手に、社会保障番号まで載った俸給明細をそのまま送ってしまう。
- お金を受け取る前に、認可料、保険料、公証人費用を払ってしまう。
- 複数の同僚に利息を取って繰り返し貸し、銀行の独占業務の規定に触れるおそれを生む。
- 住宅の頭金を身近な人から書面なしで借り、相続の際に困った事態になる。
公的機関の職員が抱く個人間融資の疑問
公務員が個人からお金を借りるのに許可は必要ですか？
必要ありません。お金を借りることは私生活の範囲であり、勤務先の許可はいりません。一方、報酬を得て反復的にお金を貸すことは、身分にかかわらず信用機関にだけ認められた業務です。
公務員だけが利用できる貸金業者は存在しますか？
一部の共済組合、銀行、福利厚生部署が公的機関の職員向けの商品を用意しています。ただし、メールやSNSでそう名乗る業者は、ORIAS（仲介業者登録簿）やACPRの認可リストで必ず確認してください。
個人の貸し手は公務員の俸給を差し押さえられますか？
債務名義、通常は契約書をもとに得た判決がある場合に限られます。その場合の給与差押えは、債務者に差押えできない部分を残す法定の基準に従います。書面がなければ、貸し手は債権を証明するのに苦労します。
家族からの借入れで銀行の住宅ローンを補えますか？
補えます。ただし銀行に伝える必要があり、銀行はそれを返済負担率の計算に含めます。家族間の契約書はできれば公正証書にし、返済するお金なのか贈与なのかを明記しましょう。それによって税務上の扱いが変わります。