フランスでは、保証人なしの個人間融資は合法です。保証を義務づける法律はありませんが、貸し手はしっかりした書面、現実的な返済予定、ときには質権や担保でリスクを補い、残りは信頼に委ねることになります。
個人の貸し手が保証人を求めがちな理由
保証がなければ、お金を貸した個人は返済が滞ったとき、債務者一人しか追及できません。執行官による差押えの前に司法裁判所で執行名義を得る必要があり、それには何か月もかかり、弁護士費用も発生します。
2021年の担保法改正後の保証
それでも誰かが保証人を引き受ける場合、2021年9月のオルドナンスで書き改められた民法典第2297条により、自然人の保証人は、保証の上限額と義務の性質を明らかにする文言を自ら書き込まなければなりません。
動産質、権利質、抵当権という選択肢
保証人のいない借り手は、物的担保を差し出すことができます。車への質権、生命保険契約への権利質、不動産への抵当権などです。抵当権は必ず公証人を通し、証書の費用と不動産公示の費用がかかります。
借用書：保証がないときの最初の守り
民法典第1359条は、1 500 €を超える場合に書面の証拠を求めています。金額を数字と文字で記し、日付と返済予定を入れて署名した借用書は、誰も返済を保証しないときに最も重要な書類になります。
2062様式で税務当局に申告する
税務当局によれば、5 000 €を超える個人間の貸付は、所得申告と同時に2062様式（フランスの借入申告書）で申告します。保証人がいなくてもこの義務は変わらず、個人間融資と税金のページで詳しく説明しています。
金利と高利の上限
保証なしの借入を受け入れる貸し手は、金利を上乗せしたくなるかもしれません。それでもBanque de France（フランス銀行）が四半期ごとに公表する高利基準金利を守る必要があり、受け取った利息は動産資本所得として課税されます。
Facebookの「保証人も手数料も不要」広告
詐欺師は、保証人がいらないという点をあえて売りにして、銀行に断られた人を引き寄せます。偽の契約の後で保険料や実行手数料を求めるこの手口は、SNSでの融資詐欺のページで解説しています。
保証の代わりを名乗る偽の公証人
よくある変形として、保証人がいないので公証人が有料で送金を「保全」する必要があると説明されます。本物のフランスの公証人が、クーポンや暗号資産で前払いを求めることは決してありません。県の公証人会で確認しましょう。
クラウドファンディング事業者と保証のない借入
欧州のクラウドファンディング・サービス提供者（PSFP）としてAMFの認可を受けたプラットフォームは、主に企業のプロジェクトに資金を出しています。個人にとって保証人の代わりにはならず、手数料の前払いを受けてから貸すことも決してありません。
毎月の返済と振込の証拠
保証がない以上、毎月の返済には記録が残るようにします。借り手の口座から貸し手の口座へ、同じ摘要の自動振込を設定しましょう。その明細が、後に裁判所で何を返し何を返していないかを示す証拠になります。
家族からの借入が保証代わりになるとき
親子の間では、信頼が保証の代わりになることがよくあります。それでも書面は必要で、なければ税務当局が偽装贈与とみなすおそれがあります。身近な人との間の注意点は、友人や家族との貸し借りのページにまとめています。
保証なしをうたう偽の貸し手を通報する
自称貸し手が送金の前にお金を求めてきたら、やり取りを保存してPHAROSかSignal Consoに通報し、警察か憲兵隊に被害届を出しましょう。AMFも、認可を受けていないサイトのブラックリストを公表しています。
保証なしの借入を進めるステップ
- 貸し手の本当の身元を確かめます。氏名、フランスの住所、ビデオ通話、そして送金前にお金を一切求めてこないかを見ます。
- 金額、期間、金利の有無、返済予定、延滞したときの扱いを記した借用書か契約書を作ります。
- 貸し手が望めば、保証の代わりに車の質権、権利質、公証人による抵当権を提案します。
- 資金は追跡できる銀行振込だけで受け取り、多額の現金、プリペイド式クーポン、暗号資産は使いません。
- 借りた額が5 000 €を超える場合は、所得申告の際に2062様式を記入します。
- 毎回の返済に自動振込を設定し、完済するまで銀行の明細を保管しておきます。
保証人なしで個人から借りるときの費用
| 項目 | 金額またはルール | 備考 |
|---|---|---|
| 合意した利息 | 自由、四半期ごとの高利基準以下 | 金利0 %も可能 |
| 私署証書 | 無料 | 署名した2通で十分 |
| 抵当権や公正証書 | 法定報酬と税（目安） | 不動産担保を選ぶ場合のみ |
| 利息への課税 | 動産資本所得 | 貸し手が負担 |
| 事務手数料詐欺 | 払ったお金はたいてい戻らない | まともな貸し手は前払いを求めない |
保証人なしでそろえる書類一式
- 双方の有効な身分証明書
- 借り手の最近の収入証明
- 署名した借用書または金銭消費貸借契約書
- 貸し手と借り手の口座情報（RIB）
- 5 000 €を超える場合は2062様式
- 最初の送金を証明する振込記録
- 日付と署名入りの返済予定表
- 該当する場合は質権設定の証書
保証なしの借入でよくある落とし穴
- お金を受け取る前に「保証人の代わりの保険料」を払うこと。前払い詐欺の典型的な特徴です。
- 数千ユーロを口約束だけで済ませること。民法典は1 500 €を超える債務の証明に書面を求めています。
- Facebook、WhatsApp、TikTokで連絡してきて、返済能力の確認もなしに24時間以内に資金を出すと言う貸し手を信じること。
- 素性の知れない人物に旅券のコピーと口座情報を渡すこと。それらの書類はあなた名義の口座開設や借入に悪用されます。
- 5 000 €を超える借入で2062様式の申告を忘れること。借り手も貸し手も税務上の制裁を受けるおそれがあります。
保証なしの借入に関する質問
個人が保証人を求めずに貸すのは合法ですか？
はい。フランスのどの法律も、個人の貸し手に保証を求めるよう義務づけてはいません。求めるかどうかは自由です。ただし1 500 €を超えれば債務を書面で証明できる必要があり、認可機関の業務である反復的な利息付きの貸付をしてはいけません。
個人保証に代わる担保として最適なものは何ですか？
借り手の財産によって変わります。車の質権や生命保険への権利質は少ない費用で設定でき、抵当権には公正証書が必要です。貸す金額に見合った担保については、公証人か弁護士が教えてくれます。
返済できなければ、貸し手は私の給与を差し押さえられますか？
すぐにはできません。まず支払命令などの裁判所の決定を得て、執行官に依頼する必要があります。給与の差押えは法定の基準表に従い、借り手の収入の一部は差し押さえられないまま残ります。
「保証人不要」の広告に詐欺が多いのはなぜですか？
すでに銀行に断られ、急いでいて警戒心が薄れている人を狙うからです。偽の貸し手は信頼を築いた後、手数料を次々に要求します。連絡を取る前に、個人の貸し手の確かめ方の解説とAMFのブラックリストを確認しましょう。