フランスでマイクロクレジットとは、主に社会的または職業的な支援を伴う少額融資を指し、個人向けマイクロクレジットの上限は8 000 €です。個人間の少額の貸し借りも可能ですが、書面に残し、振込記録を確保し、慎重に進める必要があります。
フランスにおけるマイクロクレジットの二つの意味
個人向けマイクロクレジットは、就職に必要な運転免許や通勤用の車など、社会復帰に関わる必要をまかなうものです。起業向けマイクロクレジットは、銀行融資を受けられない起業家を支えます。一方、個人間の少額融資は、公的な支援のない私的な契約にとどまります。
支援付き個人向けマイクロクレジットの金額と期間
フランスの行政情報サイトService-Publicによると、この融資は数百ユーロから最大8 000 €までで、返済期間は6か月から7年です。資金は提携銀行が支払いますが、申請は必ず社会支援ネットワークを通さなければなりません。
申請を取りまとめる窓口:協会とCCAS
協会、市町村の社会福祉センター(CCAS)、赤十字、Secours catholique、ソーシャルワーカーが書類作成を手伝い、返済の見守りも行います。この支援が通常の融資との違いで、特に低所得の人や失業中の人を対象としています。
金利と社会連帯基金(Fonds de cohésion sociale)の保証
金利は貸し手の銀行が決め、一般に穏やかな水準で、事務手数料がかからないことも多いです。融資の一部は社会連帯基金が保証しているため、銀行は通常のローンでは断られる人の申請も受け入れることができます。
Adieによる起業向けマイクロクレジット
公益認定団体であるAdieは、銀行融資を受けられない小規模事業者、運転手、職人、商店主に資金を提供しています。マイクロ企業として事業を始める方は、個人事業主向けの個人間融資のページと比べてみてください。
名誉ローン、France Active、Créa-Sol
名誉ローン(prêt d'honneur)は、Initiative Franceなどのネットワークが起業家本人に無利子・無担保で貸すもので、自己資金を厚くして銀行借入を受けやすくします。France Activeは連帯企業向け融資を保証し、Créa-Solは個人向けと起業向けのマイクロクレジットを扱います。
国際的な連帯型マイクロクレジットのプラットフォーム
Kivaのようなサイトでは、個人がケニアやペルーのマイクロファイナンス機関に支援される借り手へ少額を貸すことができ、貸し手に利息はつきません。元本を失うリスクがあり、税制上の優遇も保証されていません。
身内間の少額融資:書面と返済スケジュール
甥の研修費や仕事用の機材のために800 €を貸す場合も、フランス民法が適用される貸付です。金額を数字と文字の両方で書き、振込日と各返済日を明記した借用書があれば、双方が守られます。
少額の私的融資にかかる税務上の義務
金額が5 000 €以下であれば、formulaire 2062(フランスの借入申告用の税務書式)の提出は不要です。これを超える場合や、同じ貸し手からの複数の借入が年間で基準を超える場合は、借り手が所得申告と一緒に申告します。
SNS上の偽マイクロクレジット
アフリカや欧州のマイクロファイナンス機関の名前をまねたFacebookページが、無条件のマイクロクレジットを約束しています。彼らは口座開設の手数料を要求しますが、これはSNSでのローン詐欺のページで紹介している手口と同じです。
マイクロクレジットとFICPへの登録
原因に応じて5年または7年続くFICP(フランスの延滞者登録簿)への登録があっても、個人向けマイクロクレジットが必ず受けられないわけではありません。銀行が支援担当者とともに計画を検討するためです。借金が複数ある場合は、Banque de Franceへの多重債務申立てが優先です。
支援担当者との面談の準備
詳しい家計表、予定している支出の見積書、そして就職や研修との関係の説明を用意しましょう。CCASや協会の相談員は返済能力を確認してから、書類を提携銀行に送ります。
マイクロクレジットや連帯型の少額ローンを得る手順
- 車の修理、研修、機材など具体的な必要を決め、見積書をそろえる。
- 支援付き個人向けマイクロクレジットについて、住んでいる市町村のCCASか認可協会に連絡する。
- 起業の計画なら、Adie、Initiative Franceのプラットフォーム、France Activeに相談する。
- 相談員と月々の家計を組み、無理のない毎月の返済額を決める。
- 提携銀行の融資契約書に署名し、返済予定表を保管する。
- 身内間の少額融資なら、借用書を作成し、記録の残る振込で渡す。
少額の資金調達手段ごとのコスト比較
| 手段 | 費用(目安) | 特徴 |
|---|---|---|
| 個人向けマイクロクレジット | 銀行が決める金利、概して穏やか | 最大8 000 €、6か月から7年 |
| 名誉ローン | 無利子 | 起業家に個人保証なしで提供 |
| 身内間の貸し借り | 無料または合意した金利 | 法定上限金利(taux de l'usure)が上限 |
| 国際連帯プラットフォーム | 貸し手に利息なし | 元本を失うリスク |
| 偽の機関が求める手数料 | 数十から数百ユーロ | お金を失い、融資は受けられない |
マイクロクレジット申請の基本書類
- 身分証明書と住所証明
- 直近3か月分の銀行取引明細
- 収入の証明(給与、手当、補償金)
- 資金を充てる支出の見積書またはプロフォーマ請求書
- 計画に関連する採用通知または採用の約束
- 起業の場合は簡易な事業計画書
- 身内間の融資なら借用書
マイクロクレジットで避けたい失敗
- 国際的なマイクロファイナンス機関を名乗るFacebookページに手数料を払ってしまうこと。
- 多重債務委員会に申し立てず、ほかの借金を返すためにマイクロクレジットを組むこと。
- 少額ならもめないだろうと考え、身内に書面なしでお金を貸すこと。
- 返済能力を高く見積もりすぎて短すぎる期間を選び、毎月の家計を苦しくすること。
- まともな機関が審査の前にプリペイド式クーポンや送金での支払いを求めると信じること。
マイクロクレジットについて寄せられる疑問
仕事がなくても個人向けマイクロクレジットは受けられますか?
はい。この制度は特に求職者や最低社会給付の受給者を対象としており、仕事に就くために運転免許を取るなど、計画が社会復帰につながることが条件です。申請はウェブサイトからではなく、必ず社会支援の担当者を通じて行います。
個人が見知らぬ人にマイクロクレジットを提供してもよいのですか?
身内にたまに貸すことは認められていますが、継続的に融資を行うことは銀行の独占業務にあたります。見知らぬ人に利息をとって繰り返し貸す個人は、訴追されるおそれがあります。認可を受けたプラットフォームが適切な枠組みです。
個人向けマイクロクレジットを受け取るまでにどれくらいかかりますか?
通常、支援担当者との最初の面談から銀行の支払いまで数週間かかります。面談なしで数時間のうちに承認されるという約束は、前払い手数料詐欺の強い兆候です。
起業向けマイクロクレジットに自己資金は必要ですか?
必ずしも必要ではありません。Adieのような協会は、自己資金も銀行取引もない起業家にも資金を出し、名誉ローンと組み合わせることもあります。金額と条件は計画によって異なるため、地域の窓口に直接問い合わせてください。