アルジェリアでも、ディナール建ての書面による民事上の貸付であれば個人間融資は可能です。ただし民法は個人間の貸付を無償とする原則を定めており、反復的な貸付業務はBanque d'Algérieが認可した銀行と金融機関に限られています。
アルジェリアの枠組み：民事上の貸付と銀行の独占
アルジェリアの法律は、親や隣人、同僚が一度だけ貸す場合と、反復的な貸付業務とを区別しています。前者は民法が規律し、後者は通貨・銀行法に基づきBanque d'Algérieの認可が必要です。
民法第454条と個人間の利息
アルジェリア民法第454条は、個人間の貸付は無利子で行うものとし、これに反する条項は無効だと定めています。ディナールで月利を求める個人の貸し手は紛争を招きかねないため、条文の適用範囲は弁護士に確認してもらいましょう。
銀行、イスラム金融、ANGEMのマイクロクレジット
個人の貸し手を探す前に、規制された選択肢を比べましょう。公営・民間の銀行、2020年から開設されたムラーバハ方式のイスラム金融窓口、小規模事業向けのANGEMのマイクロクレジット、起業支援のANADEやCNACの制度があります。
COSOBが監督するアルジェリアのクラウドファンディング
アルジェリアのクラウドファンディングはCOSOBが監督しており、2023年4月の規則23-01が参加型投資アドバイザーの地位を定めています。これらのプラットフォームは主に資金を集めるスタートアップや中小企業向けで、個人同士の消費者向け貸付のためのものではありません。
有効なディナール建て借用書の書き方
日付と署名のある書面が最良の備えです。双方の完全な身元、ディナールでの金額を数字と文字の両方で、交付日、返済スケジュールと方法を記載します。個人間の金銭消費貸借契約書のひな形を使えば、記載漏れを防げます。
公正証書と全国公証人会
高額であれば、全国公証人会（Chambre nationale des notaires）に登録された公証人が作成する公正証書が、確定日付とより強い証明力をもたらします。報酬と登録税は証書によって異なるため、署名の前に事務所へ書面の見積もりを依頼しましょう。
ディアスポラ、ユーロ、外貨の闇市場
家族間の貸し借りの多くは、フランスに住む親族が送るユーロとアルジェリアで手渡すディナールが混在しています。アルジェのPort-Saïd広場のような非公式な両替は外為規制の外にあるため、送ったお金はすべて銀行の記録を残しておきましょう。
CCPとBaridiMobの利用者を狙う詐欺
詐欺師はAlgérie PosteのCCP口座を狙います。Edahabiaカードの暗証番号、SMSで届いた認証コード、BaridiMobアプリの画面キャプチャを求め、口座を空にしてしまいます。本物の貸し手がお金を振り込むのに、あなたのコードは必要ありません。
Facebookや掲示板グループの偽の貸し手
Facebookのページが、審査料、保険料、印紙代と引き換えにディナールやユーロでの即日融資を約束しています。この前払い型の手口はSNSでの融資詐欺の解説で取り上げており、お金を受け取る前には何も支払わないでください。
被害届の提出先：DGSN、憲兵隊、検察官
被害者は警察署、国家憲兵隊、または管轄裁判所の検察官（procureur de la République）に直接告訴できます。DGSNにはサイバー犯罪対策部門があるので、メッセージ、電話番号、領収書を保存しておきましょう。
返済されない借金を裁判で取り立てる
返済がない場合、通常は書面の督促状を送ったうえで裁判所の民事部に提訴します。借用書や振込の証拠がなければ債権を立証するのは困難です。弁護士会に登録された弁護士が、勝算と期間を見積もってくれます。
税金の扱いと参考になるアルジェリアの都市情報
無利子の貸付は原則として課税所得を生みませんが、贈与の偽装や受け取った利息は問題になり得るため、税務総局（Direction générale des impôts）に確認しましょう。オランでの個人間融資やアルジェのページで現地の慣行を紹介しています。
アルジェリアで個人間の借金を安全に進めるステップ
- 生体認証付きの国民身分証と、自分で確認できる住所で、貸し手または借り手の本人確認をする。
- 民法の無償原則を念頭に、ディナールでの金額、期間、返済スケジュールを決める。
- 借用書を2部作成して署名し、高額なら公証人のもとで証書を作る。
- 借り手名義の口座へ銀行または郵便振込で送金し、署名入りの受領書なしに現金を渡さない。
- 返済を受けるたびに日付と取引番号を記録し、借り手に領収書を渡す。
- オンラインの話に疑問があれば前払いをすべて断り、広告を警察に通報する。
アルジェリアの個人間融資の費用（目安）
| 項目 | 知っておきたい点 | 目安 |
|---|---|---|
| 個人間の利息 | 民法第454条による無償の原則 | 利息0 DA、法律家への確認が必要 |
| 公正証書 | 公証人の報酬と登録税 | 金額により変動、目安の見積もりを依頼 |
| イスラム銀行による融資 | 署名時に銀行が定める利益マージン | 各認可銀行の料金表による |
| 銀行またはCCPの振込 | 口座維持手数料と送金手数料 | 機関の料金体系により低め |
| 偽の貸し手が求める費用 | 審査料、保険料、印紙代、解除費用の前払い | 全額損失、正当な費用ではない |
ディナールを渡す前にそろえる書類
- 双方の生体認証付き国民身分証またはパスポート
- 収入証明：給与明細、在職証明書、年金の明細
- 2部に署名した借用書または金銭消費貸借契約書
- 借り手の銀行口座情報またはCCP口座番号
- 最初の送金の証明
- 日付と署名入りの返済スケジュール
アルジェリアでのよくある失敗と危険信号
- 融資を受ける前に、Flexy、BaridiMob、郵便為替などで見知らぬ貸し手に審査料や収入印紙代を払ってしまう。
- Edahabiaカードの暗証番号やSMSで届いた確認コードを、金融アドバイザーを名乗る人物に教えてしまう。
- 借用書も証人もなく、口約束だけでディナールの現金を渡してしまう。
- 民法が個人間の無償を原則としているのに、非公式な貸し手が課す高い月利を受け入れてしまう。
- 海外の偽の公証人が、ユーロ建ての融資を実行する前に預かり金を受け取る必要があると信じてしまう。
アルジェリアの個人間の借金についてよく寄せられる疑問
アルジェリアで個人が利息付きでお金を貸せますか？
アルジェリア民法第454条は、個人間の貸付は無利子とし、反対の約定は無効と定めています。利息を求めた貸し手は、裁判でその支払いを請求できない可能性があります。弁護士か公証人に状況を確認してもらいましょう。
アルジェリアに認可された個人間融資のプラットフォームはありますか？
COSOBの枠組みは、参加型投資アドバイザーを通じたプロジェクトのクラウドファンディングで、主にスタートアップと中小企業が対象です。個人同士の消費者向け貸付サイトとは異なるため、確認できる認可を示さずにそう称するサイトには注意してください。
アルジェリアでは公証人を通すことが義務ですか？
いいえ、身内同士なら私署の借用書で足りることもあります。金額が大きい場合、不動産を担保にする場合、互いをよく知らない場合には、確定日付とより確かな証拠が得られる公正証書が役立ちます。
フランスに住む親族がユーロを貸してくれる場合はどうすればいいですか？
公式な銀行経路で記録の残る送金を選び、通貨と金額を明記した書面を作りましょう。Banque d'Algérieの外為規制が適用されます。不正な国際送金の解説でも、よくある落とし穴を紹介しています。
アルジェリアで融資詐欺はどこに通報すればいいですか？
警察署、憲兵隊の分遣所、または検察官に告訴してください。画面キャプチャ、電話番号、Facebookのプロフィール、支払いの領収書を添え、進行中の取引を止められるよう銀行やAlgérie Posteにも連絡しましょう。