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国ごとに異なる個人間の貸し借りの制度を比べる

国ごとに異なる個人間の貸し借りの制度を比べる

個人間融資のルールは国ごとに異なります。監督機関、上限金利、書面や申告の義務がそれぞれ違うため、お金を貸したり借りたりする前に、各当事者が住む国の法律を当てはめる必要があります。

国ごとに確かめたい4つの問い

誰が融資とプラットフォームを監督しているのか。上限金利はあるのか。貸付は書面にするか申告する必要があるのか。詐欺はどこに通報するのか。アルジェリアからメキシコまで、各国のページが現地通貨でこれらの問いに答えています。

フランス、フランス語ページの基準

フランスでは、1 500 €を超えると書面が、5 000 €を超えると2062様式（貸付申告用の税務様式）が必要になり、フランス銀行の法定上限金利が適用されます。プラットフォームはAMFまたはACPRの監督下にあります。

ベルギーとルクセンブルクの監督機関

ベルギーではFSMAが代替金融プラットフォームを監督し、偽の貸し手に関する警告を出しています。ルクセンブルクではCSSFが金融部門を監督し、認可機関になりすますサイトについて定期的に注意を呼びかけています。

スイス、FINMAと消費者信用

FINMAが銀行とクラウドレンディングのプラットフォームを監督し、連邦消費者信用法が上限金利を定めています。ジュネーブやバーゼルの越境通勤者はスイス法とフランス法を区別する必要があり、スイスの個人間融資で解説しています。

カナダ、連邦の上限と州の規制

カナダ刑法は、2025年1月1日から実効年率35％を犯罪となる金利と定めています。融資プラットフォームは、ケベック州のAMFやオンタリオ証券委員会など、州の証券委員会の管轄です。

英国、FCAが認可するプラットフォーム

2014年以降、英国のP2Pレンディングのプラットフォームは、公開登録簿を管理するFinancial Conduct Authority（金融行為規制機構）の認可を受けなければなりません。英国の個人間融資で保護の仕組みと全国的な詐欺通報窓口を説明しています。

米国、SECと州法

米国では、融資プラットフォームが発行する証券がSECの管轄になる場合があり、各州が独自の利息制限を定めています。融資詐欺は連邦取引委員会（Federal Trade Commission）と州の司法長官に通報します。

日本、貸金業法と金利規制

日本では、貸金業法が業として貸す者に登録を義務づけて金融庁（FSA）が監督し、利息制限法が利息に上限を設けています。日本のソーシャルレンディングはファンドを通じて行われ、日本のガイドで詳しく紹介しています。

韓国、P2P専用の法律

韓国はオンライン投資連携金融業法という専用の法律を設け、2020年に施行しました。P2Pプラットフォームは金融委員会（Financial Services Commission）への登録が必要で、偽の貸し手による詐欺は韓国の警察に通報します。

南欧とオーストラリア

イタリアではConsobとBanca d'Italiaが監督を分担し、スペインではCNMVがクラウドファンディングのプラットフォームを監督しています。オーストラリアではASICがライセンスを発行し、無認可の金融活動が疑われる事業者のリストを公表しています。

アフリカと中東、ばらばらの枠組み

法律15-18を持つモロッコから、中央銀行が規制するカタールやサウジアラビアまで、状況は大きく異なります。UEMOAとCEMACの地域は共通の中央銀行を持ち、共同体での貸し借りや頼母子講（トンチン）がいまも広く利用されています。

国境を越える貸付に適用される法律

ドバイに住む駐在員がリヨンに残る家族にお金を貸す場合、契約書で準拠法と管轄裁判所を定めておく必要があります。フランス居住の貸し手は引き続き2062様式での申告義務を負い、公証人や国際弁護士が取引を安全にしてくれます。

国別ページの使い方

  1. まず借り手が住む国のページを選び、貸し手が別の国に住んでいればその国のページも確認します。
  2. 管轄する国の監督機関を書き留め、プラットフォームや貸し手とやり取りする前に公式登録簿を確認します。
  3. 上限金利があるかを確かめ、返済スケジュールを返済に使う現地通貨に換算します。
  4. 貸付に関わる各国で、書面化、認証、税務申告の義務があるかを把握します。
  5. PHAROS、FTC、専門の警察部門など、その国の詐欺通報窓口をあらかじめ調べておきます。
  6. 不動産、担保、二つの法域が絡む貸付では、現地の公証人や弁護士に相談します。

主な国の上限金利と監督機関

国主な監督機関上限金利
フランスAMFとACPRフランス銀行の四半期ごとの法定上限金利
カナダ州の証券委員会年35％、刑法（目安）
英国Financial Conduct AuthorityP2P融資に一般的な上限なし
日本Financial Services Agency金額に応じた法定上限（目安）
スイスFINMA連邦参事会が定める上限金利
韓国Financial Services Commission法定上限金利（目安）

国に合わせて用意する書類

国をまたぐときによくある間違い

国による個人間の借金の違いについての質問

貸し手と借り手が別々の国に住んでいる場合、どの国の法律に従いますか？

両方の法律が適用されることがあります。貸し手の課税は貸し手の国で、借り手保護のルールは借り手の国で適用されます。契約書で選んだ法律を明記すべきですが、強行規定を排除することはできません。両方の制度に詳しい弁護士への相談を強くおすすめします。

フランスと韓国の間の貸付にもフランスの法定上限金利が適用されますか？

自動的には適用されません。契約の準拠法と借り手の居住地によって決まります。韓国には独自の法定上限があり、韓国の個人間融資を扱ったページでその水準を確認できます。

P2Pプラットフォームはどの国でも認められていますか？

いいえ。韓国や英国のように専用の枠組みを持つ国もあれば、通常の銀行法を適用する国も、何の制度も設けていない国もあります。ある国で認可されたプラットフォームが、別の国の居住者に勧誘できるとは限りません。

このリストはすべての国を網羅していますか？

いいえ。Pretentrepersonnes.comは、モントリオールからソウルまで、一部のフランス語圏の国と主要な市場、およびその主要都市を扱っています。それ以外の国については、現地の中央銀行や金融監督機関に問い合わせてください。

すべての国と都市