나라마다 다른 개인 대출 제도 비교

나라마다 개인 간 대출 규칙이 다릅니다. 감독 기관, 금리 상한, 서면이나 신고 의무가 제각각이므로 돈을 빌려주거나 빌리기 전에 각 당사자가 거주하는 나라의 법을 적용해야 합니다.

나라별로 던져야 할 네 가지 질문

누가 대출과 플랫폼을 감독하는가? 금리 상한이 있는가? 대출을 서면으로 작성하거나 신고해야 하는가? 사기는 어디에 신고하는가? 알제리부터 멕시코까지 저희 국가별 안내는 현지 통화 기준으로 이 질문에 답합니다.

프랑스, 프랑스어 페이지의 기준

프랑스에서는 1 500 €를 넘으면 서면이, 5 000 €를 넘으면 2062 서식(대출 신고용 세무 서식)이 필요하고 프랑스은행의 법정 최고금리가 적용됩니다. 플랫폼은 AMF나 ACPR의 감독을 받습니다.

벨기에와 룩셈부르크의 국가 감독 기관

벨기에에서는 FSMA가 대안 금융 플랫폼을 감독하고 가짜 대주에 대한 경고를 발표합니다. 룩셈부르크에서는 CSSF가 금융 부문을 감독하며 인가 기관을 사칭하는 사이트에 대해 정기적으로 경고합니다.

스위스, FINMA와 소비자 신용

FINMA가 은행과 크라우드렌딩 플랫폼을 감독하고, 연방 소비자신용법이 최고 금리를 정합니다. 제네바나 바젤의 국경 통근자는 스위스법과 프랑스법을 구분해야 하며, 스위스 개인 간 대출 안내에서 설명합니다.

캐나다, 연방 상한과 주별 규제

캐나다 형법은 2025년 1월 1일부터 연 실효 35%를 범죄 금리로 정했습니다. 대출 플랫폼은 퀘벡의 AMF나 온타리오 증권위원회 같은 주 증권위원회의 관할입니다.

영국, FCA 인가 플랫폼

2014년부터 영국의 P2P 대출 플랫폼은 공개 등록부를 운영하는 Financial Conduct Authority(금융행위감독청)의 인가를 받아야 합니다. 영국 개인 간 대출 안내에서 보호 장치와 국가 사기 신고 창구를 확인하세요.

미국, SEC와 주법

미국에서는 대출 플랫폼이 발행하는 증권이 SEC 관할일 수 있고, 각 주가 고유한 이자 제한을 정합니다. 대출 사기는 연방거래위원회(Federal Trade Commission)와 주 법무장관에게 신고합니다.

일본, 대금업법과 금리 규제

일본에서는 대금업법이 전문 대주의 등록을 요구하고 금융청(FSA)이 감독하며, 이자제한법이 이자에 상한을 둡니다. 일본의 소셜 렌딩은 펀드 형태로 이루어지며 일본 안내에서 자세히 다룹니다.

한국, P2P 전용법

한국은 온라인투자연계금융업법이라는 전용법을 만들어 2020년부터 시행했습니다. P2P 플랫폼은 금융위원회(Financial Services Commission)에 등록해야 하며, 가짜 대주 사기는 한국 경찰에 신고합니다.

남유럽과 호주

이탈리아에서는 Consob와 Banca d'Italia가 감독을 나눠 맡고, 스페인에서는 CNMV가 크라우드펀딩 플랫폼을 감독합니다. 호주에서는 ASIC가 라이선스를 발급하고 무인가 금융 활동이 의심되는 업체 목록을 공개합니다.

아프리카와 중동, 제각각인 제도

법률 15-18을 둔 모로코부터 중앙은행이 규제하는 카타르나 사우디아라비아까지 상황이 크게 다릅니다. UEMOA와 CEMAC 지역은 공동 중앙은행을 두고 있으며, 공동체 대출과 계(tontine)가 여전히 널리 쓰입니다.

국경을 넘는 대출에 적용할 법

두바이에 사는 교민이 리옹에 남은 가족에게 돈을 빌려준다면 계약서에 준거법과 관할 법원을 정해야 합니다. 프랑스 거주 대주는 여전히 2062 서식을 신고해야 하며, 공증인이나 국제 변호사가 거래를 안전하게 해 줍니다.

국가별 안내 페이지 활용법

1. 차주가 사는 나라의 안내를 먼저 고르고, 대주가 다른 나라에 산다면 그 나라 안내도 보세요.
2. 관할 국가 감독 기관을 적어 두고 플랫폼이나 대주와 연락하기 전에 공식 등록부를 확인하세요.
3. 금리 상한이 있는지 확인하고 상환 일정을 상환할 현지 통화로 환산하세요.
4. 대출과 관련된 나라마다 서면, 공증 인증, 세무 신고 의무가 있는지 파악하세요.
5. PHAROS, FTC, 전문 경찰 등 그 나라의 사기 신고 창구를 미리 알아 두세요.
6. 부동산, 담보, 두 개의 관할권이 얽힌 대출이라면 현지 공증인이나 변호사와 상담하세요.

몇몇 나라의 금리 상한과 감독 기관

나라에 맞게 준비할 서류

• 대출이 이루어지는 나라에서 인정되는 신분증
• 양 당사자가 이해하는 언어로 쓴 계약서
• 준거법과 관할 법원 조항
• 유로, 달러, 엔, 원 등 현지 통화로 된 상환 일정표
• 국제 은행 송금 증빙
• 대주 거주국에서 요구하는 세무 신고 서식

나라를 넘나들 때 흔한 실수

• 규칙이 다른 벨기에, 캐나다, 스위스에서 전부 이루어진 대출에 프랑스의 5 000 € 기준을 적용하는 것.
• 영국이나 룩셈부르크에서 인가받았다는 대주를 FCA나 CSSF 등록부에서 이름을 확인하지 않고 믿는 것.
• 어떤 나라의 외환 통제를 피하려고 암호화폐나 기프트카드로 상환받기로 하는 것.
• 준거법 조항 없이 서명하는 것: 두 대륙에 사는 당사자 사이에서는 구제 비용이 매우 커집니다.
• 해외에 있다는 대주가 돈을 보내기도 전에 요구하는 국제 송금 수수료를 내는 것.

나라별 개인 대출에 관한 질문