東京での個人間融資は、一回限りで利息制限法の上限を守っていれば合法です。ただし繰り返し貸し付けを持ちかける相手であれば、東京都知事か関東財務局に登録された貸金業者でなければなりません。
人口1,400万人の大都市と個人間の借金
東京都には約1,400万人が暮らし、学生、契約社員、外国人住民が数多くいます。日本の銀行との取引実績がないことの多いこうした人たちが、ネット上で広まる個人間融資の誘いの主な標的になっています。
東京都知事か関東財務局か：貸金業者を登録するのは誰か
都内だけに営業所を置く貸金業者は東京都知事に登録し、複数の都道府県に事務所がある場合は関東財務局の管轄になります。登録番号は広告への表示が義務づけられており、FSA（金融庁）のデータベースで確認できます。
都民どうしの円建て融資で認められる金利
世田谷や足立の住民どうしの貸し借りにも、国の法律の上限がそのまま適用されます。10万円未満は20 %、100万円までは18 %、それを超えると15 %です。日本の個人間融資ガイドでこれらの基準を詳しく説明しています。
歌舞伎町とホストクラブの売掛
新宿では、ホストクラブの客が売掛と呼ばれるツケを重ね、闇金や強要された仕事へと追い込まれてきました。当局はこうした行為に対抗するため風営法を強化しています。困ったときは弁護士に相談してください。
留学生と同郷どうしの少額の貸し借り
新宿、高田馬場、池袋の日本語学校には、アジアから来た学生が大勢います。同郷どうしでメッセージアプリのグループを通じて貸し借りすることも多く、二か国語でもよいので簡単な書面を残せば、帰国時の誤解を防げます。
都内で無料の相談ができる場所
飯田橋の東京都消費生活総合センターが、融資のトラブルについて相談に応じています。東京の三つの弁護士会と法テラスが法律相談を行い、四谷の外国人在留支援センターが多言語で案内しています。
公証役場と印紙を貼った契約書
東京には都心の各区と多摩地域に数十の公証役場があります。強制執行認諾文言付きの公正証書は貸し手を守り、私文書の契約書には貸付金額に応じた収入印紙を貼る必要があります。
闇金と電車内の広告
東京の闇金は、SMS、貼り紙、Xのアカウントを使って、すでに借金を抱える人を狙います。毎週返済する少額の融資を持ちかけ、違法な利息を取り、勤務先や家族に激しい取り立ての電話をかけてきます。
給与ファクタリングと後払い決済の現金化
都内の若い会社員に盛んに宣伝されている給与ファクタリングは、将来の給料を割り引いた値段で売る仕組みです。FSAはこれを金銭の貸付とみなしており、その手数料は東京に適用される法定上限を大きく超えています。
税金：区を管轄する税務署
各区は麹町や渋谷などの税務署の管轄に属しています。個人間融資で受け取った利息は確定申告で申告し、記録が不十分な家族間の貸し借りは、課税対象の贈与とみなされることがあります。
在留カードを送ったあとのなりすまし
偽の貸し手は在留カードやマイナンバーカードの写真を求め、そのあと被害者の名義で口座や携帯電話の回線を開きます。個人間融資となりすましのページで対処法を説明しています。
東京と横浜：ひとつながりの危険地帯
神奈川県に住んで都内へ通勤する人が多いため、同じ偽の貸し手のグループが多摩川の両岸で活動しています。横浜の個人間融資のページもあわせてご覧ください。
東京で安全に個人間融資を行う手順
- 東京都や関東で登録済みと名乗る見知らぬ貸し手は、FSAの登録簿で確認する。
- 元本、金利、返済日程、双方の住所を記した金銭消費貸借契約書を日本語で作り、必要なら訳を付ける。
- 郵便局やコンビニで買える、金額に応じた収入印紙を貼る。
- 日付の残る証拠のため、都内の銀行から振込で送金する。
- 高額の場合は公証役場に予約し、強制執行認諾文言付きの証書を作る。
- 受け取った利息は、確定申告の際に住んでいる区の税務署へ申告する。
東京での個人間融資にかかる目安の費用
| 項目 | 目安の金額（円） | 説明 |
|---|---|---|
| 法定の上限金利 | 元本に応じて年15～20 % | 全都道府県で共通 |
| 300 000 ¥の契約書の印紙 | 400 ¥ | 全国共通の収入印紙の税額 |
| 消費生活センターでの相談 | 無料 | 融資のトラブルや契約の問題 |
| 公正証書 | 公定の手数料による | 公証役場で見積もり可 |
| 給与ファクタリングの手数料 | 上限を大きく超えることが多い | 違法な貸付とみなされる行為 |
東京で貸し借りをするときに役立つ書類
- 在留カードまたはマイナンバーカード
- 区役所で発行された住民票
- 印鑑または署名、必要なら印鑑登録証明書
- 印紙を貼った契約書と返済予定表
- 日本の銀行口座の取引明細
- 給与明細、学生なら奨学金の証明書
都内の借り手によくある失敗
- 在留カードの写真を送ればすぐ貸すという匿名のXアカウントに返信してしまう。
- 十日ごとに一割の利息を求める闇金に、毎週返済することを承諾してしまう。
- 自称貸し手が在籍確認と称して丸の内や渋谷の勤務先に電話するのを許してしまう。
- 本国へ完全に帰る前の留学生の友人に、書面なしでお金を貸してしまう。
- メッセージアプリでしか連絡してこない偽の公証人や偽の弁護士に登録料を払ってしまう。
東京の住民から寄せられる質問
東京の貸金業者が登録済みかどうかはどう確かめればよいですか？
表示されている登録番号に東京都知事か関東財務局と書かれているかを見て、FSAの公開検索データベースと照らし合わせてください。名前、住所、電話番号が登録簿と違っていれば警戒すべきです。
東京の外国人留学生は個人からお金を借りられますか？
はい。知り合いどうしの一回限りの貸し借りは禁止されていません。書面の契約、銀行振込、ビザの期限前に返済する計画を用意するのが望ましいでしょう。知らないアカウントからの誘いは詐欺グループにつながっていることが多いので避けてください。
闇金が都内の家族に嫌がらせをしてきたらどうすればよいですか？
それ以上支払わず、#9110か近くの警察署に連絡してください。東京の弁護士会に所属する弁護士が貸し手に通知を送ることができます。法定の上限を超えて支払った利息は争うことができます。
東京の消費生活センターは外国人も助けてくれますか？
東京都消費生活総合センターはすべての住民の相談を受け付けており、全国共通の188番から担当のセンターにつながります。英語やほかの言語での支援が必要なら、四谷の外国人在留支援センターが手続きを手伝ってくれます。