미국에서 개인끼리 돈을 빌리고 빌려주는 법, 주별 정리

미국에서 개인 간 대출은 합법이지만 최고 금리는 각 주의 고리대법이 정하고, 받은 이자는 IRS에 신고하는 과세 소득이며, 채권을 되파는 P2P 대출 플랫폼은 연방 증권법의 적용을 받습니다.

연방 상한 대신 50개의 고리대법

연방 정부는 개인 간 대출에 일반적인 최고 금리를 정하지 않습니다. 주마다 한도를 따로 두어 뉴욕주는 민사 고리대 16%, 캘리포니아는 면제되지 않는 개인 대출에 10%, 일리노이는 서면 계약에 9%입니다.

약속어음, 미국식 차용증

기준이 되는 문서는 약속어음(promissory note)입니다. 달러 원금, 금리, 상환 일정, 연체 위약금, 적용되는 주법을 적습니다. 개인 간 대출 계약서 가이드에 꼭 넣어야 할 조항이 나와 있습니다.

노터리 퍼블릭과 공증인은 다른 직업

미국의 노터리 퍼블릭(notary public)은 서명만 확인할 뿐 대출의 적법성은 검토하지 않으며 변호사를 대신하지 못합니다. 송금 전에 보증금을 요구하는 자칭 공증인은 가짜 공증인 사기 수법을 그대로 따릅니다.

받은 이자: 1040 양식과 Schedule B

대출자는 받은 이자를 연방 소득세 신고서 1040에 일반 소득으로 적고, 일정 금액을 넘으면 Schedule B를 첨부합니다. 소득세가 있는 주 대부분도 이 이자에 과세합니다. 개인 상황에 맞는 의무는 미국 세무사에게 확인하십시오.

너무 낮은 금리: 7872조와 AFR

IRS는 매달 최저 기준 금리인 적용 연방 금리(Applicable Federal Rates)를 발표합니다. 큰 금액의 가족 대출을 무이자로 하면 세법 7872조에 따라 대출자에게 가상의 이자가 부과될 수 있으며, 소액에는 예외가 있습니다.

채무 면제와 연방 증여세

자녀의 빚을 탕감하면 증여와 같습니다. 2026년 연간 비과세 한도는 수증자 1인당 19 000달러이고, 평생 누적 면제액은 1 500만 달러입니다. 연간 한도를 넘으면 709 양식을 제출해야 합니다.

대출 플랫폼: SEC와 Regulation Crowdfunding

대출 플랫폼이 투자자에게 파는 노트는 SEC가 감독하는 증권입니다. Prosper는 자사 노트를 SEC에 등록했습니다. 소규모 자금 조달은 Regulation Crowdfunding과 FINRA에 등록된 포털을 거치며 등록 여부는 온라인으로 확인할 수 있습니다.

온라인 대출업자와 CFPB의 역할

소비자금융보호국(CFPB)은 2016년부터 마켓플레이스 대출 플랫폼이 내준 대출에 대한 민원을 받습니다. 가족에게 가끔 빌려주는 개인은 대상이 아니지만, 반복해서 빌려주는 대출자는 주 면허가 필요할 수 있습니다.

선불 수수료: FTC가 말하는 경고 신호

연방거래위원회(FTC)는 정직한 대출자는 대출 실행 전에 보험료나 서류 수수료를 요구하지 않는다고 강조합니다. 기프트 카드, 암호화폐, Zelle로 낯선 사람에게 지불하는 상황은 가짜 개인 대출업자 페이지에서 설명합니다.

FICO 점수, 신용협동조합, 지역 대출

FICO 점수 때문에 은행 대출이 막혀 가족에게 기대는 사람이 많습니다. 그 전에 지역 신용협동조합(credit union)이나 CDFI 기관이 Facebook에서 찾은 대출자보다 더 보호받는 조건으로 소액 대출을 내주는 경우가 많습니다.

회수: 소액 재판과 소멸시효

돈을 못 받으면 대출자는 변호사 없이 거주 카운티의 소액 재판(small claims court)에 청구합니다. 한도는 수천 달러에서 텍사스의 20 000달러까지 다양하고, 서면 채권의 소멸시효도 주마다 다릅니다.

대도시: 뉴욕, 로스앤젤레스, 휴스턴, 시카고, 피닉스

규정은 캘리포니아, 텍사스, 일리노이, 애리조나, 뉴욕주 사이에 크게 다릅니다. 피닉스 개인 간 대출 같은 지역 페이지에서 대도시별 감독 기관, 금리, 구제 수단을 확인하십시오.

미국에서 가족에게 돈을 빌려주는 순서

1. 대출에 적용될 주법을 정하고 감독 기관이나 주 법무장관 사이트에서 고리대 상한을 확인합니다.
2. 달러 금액, 금리, 상환 일정, 준거법 조항을 담아 양측이 서명한 약속어음을 작성합니다.
3. 약정 금리를 서명한 달에 IRS가 발표한 적용 연방 금리와 비교합니다.
4. 현금, 기프트 카드, 암호화폐가 아닌 추적 가능한 ACH 이체나 전신 송금으로 돈을 보냅니다.
5. 상환 기록표를 만들고 대출자의 1040 신고에 쓸 계좌 내역을 모두 보관합니다.
6. 사기 시도는 FTC, FBI IC3, 거주 주의 법무장관에게 신고합니다.

미국 개인 대출의 주요 수치

미국에서 약속어음 서명 전에 모을 서류

• 사진이 있는 신분증, 운전면허증 또는 여권
• 서명하고 날짜를 적은 약속어음, 필요하면 노터리 퍼블릭 확인
• 달러로 작성한 상환표
• 양측의 확인된 은행 계좌 정보
• ACH 이체나 전신 송금 증빙
• 차입자의 소득 증빙, 급여 명세서나 W-2 양식
• 받은 이자를 기재한 세금 신고서 사본

미국 대출자와 차입자가 흔히 하는 실수

• 차입자 거주 주의 상한이 대출자 주보다 낮을 수 있어 초과 이자를 청구하지 못하게 된다는 점을 잊는 경우.
• 문자나 Instagram으로 온 대출 제안이 Apple이나 Google Play 기프트 카드로 보험료를 내라고 하는데 받아들이는 경우.
• 노터리 퍼블릭의 도장 하나로 미국 법원에서 계약을 다툴 수 없게 된다고 생각하는 경우.
• 자녀에게 큰 금액을 무이자로 빌려주고 연방 증여 규정을 검토하지 않은 채 탕감하는 경우.
• 면허 확인도 하기 전에 자칭 대출업자에게 사회보장번호와 수표책 사진을 보내는 경우.

미국 개인 대출에 관한 궁금증