영국에서는 개인이 자기 돈을 가끔 빌려주는 데 인가가 필요 없습니다. 그러나 반복적으로 하는 대출 영업과 모든 P2P 플랫폼은 Financial Conduct Authority(FCA, 금융행위감독청) 소관이며, 받은 이자는 HMRC(국세청)에 과세됩니다.
Consumer Credit Act 1974: 규제 대상 영업의 기준
Consumer Credit Act 1974와 FCA 인가 제도는 영업으로 제공되는 신용을 대상으로 합니다. 상업적 권유 없이 가까운 사람끼리 한 번 빌려주는 대출은 대개 이 규칙에서 벗어나 일반 계약법의 적용을 받습니다.
2014년 4월부터 FCA가 감독하는 P2P 플랫폼
2014년 4월 1일부터 개인 간 전자 대출 플랫폼 운영은 FCA 인가 대상 영업입니다. 운영자는 위험 정보를 공개하고 고객 자금을 분리하며, 플랫폼이 무너져도 대출 관리가 이어지도록 대비해야 합니다.
FSCS는 P2P 투자금을 보호하지 않는다
은행 예금과 달리 P2P 플랫폼을 통한 대출은 Financial Services Compensation Scheme(금융보상제도)의 보호를 받지 못합니다. 차입자가 갚지 않으면 영국 투자자가 손실을 떠안으며, 인가 플랫폼은 이를 문서에 분명히 밝혀야 합니다.
일반 고리 한도는 없지만 초단기 고금리 대출에는 상한
영국 법은 개인 대출에 적용되는 고리 한도를 정하지 않습니다. 다만 인가받은 고금리 단기 대출업자에 대해서는 FCA가 이자를 하루 0,8 %로, 총비용을 빌린 원금의 100 %로 제한합니다.
영국식 loan agreement에 적어야 할 내용
흔히 loan agreement라 부르는 서면 합의에는 당사자, 파운드 금액, 이율, 상환 일정, 준거법을 적습니다. 개인 간 대출 계약서 양식을 기초로 삼고 영국 solicitor(사무 변호사)의 검토를 받으세요.
스코틀랜드와 북아일랜드: 별개의 법체계
잉글랜드와 웨일스는 같은 법을 쓰지만 스코틀랜드는 스코틀랜드법을, 북아일랜드는 자체 법원을 둡니다. 부동산 담보는 스코틀랜드에서 standard security, 잉글랜드에서는 HM Land Registry의 registered charge라고 부릅니다.
받은 이자: Personal Savings Allowance와 Self Assessment
개인 대출 이자는 저축 소득입니다. HMRC는 기본 세율 납세자에게 1 000 £, 고세율 납세자에게 500 £의 Personal Savings Allowance를 주며, 이를 넘으면 Self Assessment로 신고합니다. 개인 대출의 세금 페이지도 보세요.
Innovative Finance ISA와 P2P 대출 손실
인가 P2P 플랫폼으로 맺은 대출은 Innovative Finance ISA에 담을 수 있으며, 연간 ISA 한도 안에서 이자가 비과세됩니다. 회수 불가능한 P2P 채권은 HMRC 조건에 따라 다른 P2P 이자와 상계할 수 있습니다.
포기한 가족 대출과 Inheritance Tax 위험
영국의 대주가 상환받기를 포기하면 대출은 증여가 됩니다. 증여자가 7년 안에 사망하면 그 금액이 Inheritance Tax(상속세) 계산에 들어갈 수 있습니다. 날짜가 적힌 서면과 추적 가능한 상환이 상속인 간 분쟁을 막아 줍니다.
Loan fee fraud: 영국의 선불 수수료 사기
가장 흔한 사기는 확정 대출을 약속한 뒤 지급 전에 보험료, 서류비, solicitor 비용을 요구하는 것입니다. 사기범은 인가 회사의 이름을 도용하기도 하며, 이 수법은 대주 사칭 사기 페이지에 자세히 나와 있습니다.
Report Fraud, Police Scotland, APP 환급
2025년 12월부터 잉글랜드, 웨일스, 북아일랜드에서는 Action Fraud 대신 Report Fraud가 신고를 받습니다. 스코틀랜드에서는 Police Scotland 101번으로 연락합니다. 사기로 승인한 송금은 환급 대상일 수 있으니 은행에도 알리세요.
영국 법원에서 개인 채권 회수하기
잉글랜드와 웨일스에서는 10 000 £까지의 채권이 원칙적으로 county court의 소액 사건 절차로 처리됩니다. 스코틀랜드에서는 sheriff court의 simple procedure가 소액 청구를 다룹니다. 소멸시효도 6년과 5년으로 다릅니다.
영국에서 개인 대출을 단계별로 준비하기
- 대출이나 투자를 권하는 회사와 플랫폼은 FCA Register와 FCA Warning List에서 확인합니다.
- 파운드 금액, 이율, 기간, 상환 일정, 준거법(잉글랜드법 또는 스코틀랜드법)을 적은 loan agreement에 양측이 서명합니다.
- Confirmation of Payee(수취인 확인) 후 영국 은행 계좌에서 송금하며, 현금이나 암호자산, 기프트카드는 쓰지 않습니다.
- 상환 내역표를 만들고, 분쟁이나 HMRC 조사에 대비해 은행 거래 내역을 모두 보관합니다.
- Personal Savings Allowance를 넘는 이자는 필요하면 Self Assessment로 HMRC에 신고합니다.
- 제안이 의심스러우면 서명이나 지급 전에 Citizens Advice나 MoneyHelper에 상담합니다.
영국 개인 간 대출의 참고용 비용과 한도
| 항목 | 대략적 규모(GBP) | 비고 |
|---|---|---|
| 개인 간 이율 | 자유, 일반 고리 한도 없음 | 인가 고금리 단기 대출은 하루 0,8 % 상한(참고용) |
| P2P 플랫폼 수수료 | 플랫폼마다 다름 | FCA 인가 운영자가 공개한 요율 확인 |
| solicitor 검토 | 보수 자유 | 의뢰 전에 서면 견적 요청 |
| 이자 소득세 | 세율 구간에 따라 1 000 £ 또는 500 £ 공제(참고용) | 초과분은 HMRC 세율 적용 |
| 가짜 대주가 요구한 수수료 | 보낸 돈 전액 손실 | 조건 충족 시 APP 환급, 은행에 요청 |
파운드로 빌리거나 빌려주기 전에 모을 서류
- 양측의 여권 또는 영국 운전면허증
- 최근 주소 증빙(공과금 고지서, council tax)
- 상환 일정을 첨부하고 날짜와 서명을 넣은 loan agreement
- 은행 정보: sort code와 계좌번호
- 최초 송금 증빙과 상환 거래 내역
- 이용한 플랫폼의 FCA 등록 번호(해당 시)
- 이자를 기재한 Self Assessment 신고서 사본
영국에서 흔한 경고 신호와 실수
- 돈을 받기 전에 보험료나 등록비를 내는 것. 제대로 된 영국 대주는 이렇게 하지 않습니다.
- FCA 번호를 내세우는 회사를 연락처가 공식 등록부와 일치하는지 확인하지 않고 믿는 것. clone firm의 전형적인 수법입니다.
- Instagram, Facebook, WhatsApp 개인 메시지로 온 대출 제안을 받는 것. 가짜 대주와 money mule 모집책이 즐겨 쓰는 경로입니다.
- loan agreement 없이 가족에게 큰돈을 빌려줘 county court나 sheriff court에서 증명이 어려워지는 것.
- Personal Savings Allowance를 넘는 이자를 HMRC에 신고하지 않아 가산세와 지연 이자 위험을 지는 것.
영국 개인 대출에 관한 궁금증
영국에서 친구에게 돈을 빌려주려면 FCA 인가가 필요한가요?
일반적으로 일회성이고 영업의 일부가 아니라면 필요 없습니다. 그러나 대가를 받고 모르는 사람들에게 정기적으로 빌려주면 신용 영업으로 볼 수 있고, 인가 없이 하면 불법입니다. 애매하면 solicitor나 FCA에 문의하세요.
영국 P2P 플랫폼은 국가가 보장하나요?
아닙니다. 인가 플랫폼은 FCA의 감독을 받지만 빌려준 돈은 FSCS 보호를 받지 못합니다. 차입자의 채무불이행 위험은 대주가 지므로 분산 투자와 위험 경고문 확인이 중요합니다.
대출 자체도 HMRC에 신고해야 하나요?
HMRC가 주로 보는 것은 받은 이자이며, 공제 한도를 넘으면 과세됩니다. 무이자 대출은 소득이 생기지 않지만 상환을 포기하면 증여로 취급될 수 있습니다. 규칙이 바뀌니 HMRC나 공인 세무사에게 확인하세요.
영국 지역별로 가짜 대주는 어디에 신고하나요?
잉글랜드, 웨일스, 북아일랜드에서는 Report Fraud에 신고합니다. 스코틀랜드에서는 Police Scotland 101번에 연락해야 합니다. 어느 경우든 즉시 은행에 알리고 의심스러운 회사를 FCA에 신고하세요.