남아프리카공화국에서는 개인이 가족에게 랜드를 빌려줄 수 있지만, 이자를 받기 시작하면 National Credit Act에 따라 원칙적으로 National Credit Regulator에 등록해야 하며, 등록하지 않으면 계약이 무효가 될 수 있습니다.
남아공 신용 제도의 토대, 2005년 National Credit Act
National Credit Act, 즉 NCA로 불리는 2005년 법률 제34호는 남아공에서 맺는 거의 모든 신용 계약을 규율합니다. 대출자의 의무를 정하고 차용인을 과다채무로부터 보호하며, 감독은 미드랜드에 있는 National Credit Regulator가 맡습니다.
2016년 등록 기준이 0으로 낮아지다
2016년 이전에는 일정 규모 이상의 계약을 맺는 대출자만 등록하면 됐습니다. 개정 이후 기준이 0이 되어, 상업적 조건으로 이자를 받고 빌려주는 사람은 원칙적으로 누구나 NCR에 대출자 등록을 해야 합니다.
미등록 대출, 계약 무효의 위험
De Bruyn 대 Karstens 사건 등에서 남아공 법원은 등록하지 않은 개인이 내준 대출을 무효로 판단했습니다. 이 경우 대출자는 계약을 근거로 청구할 수 없고 더 불확실한 반환 청구에 기대야 합니다.
가족 간 대출과 시장 조건이 아닌 거래
법은 경제적으로 서로 의존하는 가족 사이처럼 시장 조건에서 맺지 않은 일부 거래를 제외합니다. 이 예외는 좁게 해석되므로, 서면으로 남긴 형제자매 간 무이자 대출이 동료 간 유이자 대출보다 훨씬 덜 위험합니다.
금리 상한과 in duplum 원칙
National Credit Regulations는 South African Reserve Bank의 repo 금리를 기준으로 신용 유형별 이자 상한을 정합니다. 또한 in duplum 원칙은 미납 이자가 남은 원금을 넘지 못하게 해 공격적인 대출자로부터 차용인을 보호합니다.
스톡벨: 신용이 아닌 순환 저축
수백만 명의 남아공 사람이 매달 순환 저축 모임인 스톡벨에 돈을 냅니다. 개인 간 공동 모금과 비슷하며, 일부는 NASASA라는 협회에 속해 있습니다. 서면 규약으로 순번과 연체 벌금을 정합니다.
마쇼니사: 동네 고리대금업자
마쇼니사는 타운십에서 소액을 빌려주며 월 이율이 매우 높은 경우가 많습니다. 일부는 차용인의 SASSA 카드, 은행 카드, 신분증을 불법으로 압수합니다. 이런 일은 NCR과 경찰에 신고하십시오.
대출자가 받은 이자의 과세
받은 이자는 과세 소득이며 South African Revenue Service에 ITR12 신고서로 신고해야 합니다. 연간 이자 비과세 한도가 있고 65세 이상은 더 높습니다. 다른 나라와 비교하려면 개인 대출 과세 페이지를 보십시오.
해외에서 들어오는 대출과 외환 관리
런던이나 하라레에 사는 가족이 빌려주는 돈은 authorised dealer 역할을 하는 은행을 거칩니다. Reserve Bank의 Financial Surveillance 부서가 국경 간 자금 흐름을 관리하므로, 신고한 송금 목적과 은행에 낸 증빙을 보관하십시오.
Facebook과 WhatsApp의 가짜 대출자 사기
신용 조회 없는 대출을 약속하는 광고가 이체나 상품권으로 활성화 수수료를 요구합니다. SNS 대출 사기 자료에 자세히 나온 이 수법은 credit bureau에 기록이 있는 사람들을 노립니다.
SAFPS, SABRIC, Credit Ombud: 민원 창구
Southern African Fraud Prevention Service에서는 신분 도용 후 보호 조치를 등록할 수 있습니다. SABRIC은 은행 사기 정보를 모읍니다. 등록된 대출자와의 분쟁은 Credit Ombud나 National Consumer Tribunal에 제기할 수 있습니다.
다섯 대도시, 다섯 가지 차용인 유형
요하네스버그에는 이주민과 비공식 사업가가, 프리토리아에는 공무원과 외교관이, 더반에는 항만 노동자와 상인이, 케이프타운에는 학생과 원격 근무자가 많습니다. 이스턴케이프 자동차 산업 중심지 그케베하 개인 간 대출 안내도 참고하십시오.
랜드로 법에 맞게 개인 대출하는 절차
- 무이자로 할지 유이자로 할지 정합니다. 상업적 조건의 유이자 대출은 원칙적으로 NCR 등록이 필요합니다.
- 랜드 금액, 기간, 상환 회차, 이율, 연체 시 결과를 적은 차용증이나 loan agreement를 작성합니다.
- SAPS 경찰서 등에 있는 commissioner of oaths에게 신분증 사본 인증을 받습니다.
- 대출자 명의 남아공 계좌에서 EFT 이체로 보내고, 서명된 영수증 없는 현금은 피합니다.
- 받은 상환금을 표로 정리하고 대출 기간 내내 해당 은행 거래 내역을 보관합니다.
- 받은 이자를 eFiling으로 SARS에 신고하고, 미상환 시 시효 만료 전에 변호사와 상의합니다.
남아공에서 알아야 할 비용과 상한
| 항목 | 금액 (참고용) | 비고 |
|---|---|---|
| 개인 간 약정 이자 | 신용 유형별 상한 | SARB repo 금리 기준, NCR에서 확인 |
| 등록 대출자의 개설 수수료 | 최대 R1 050 (참고용) | 무담보 신용의 initiation fee 상한 |
| 월 서비스 수수료 | 월 최대 R60 (참고용) | 등록 대출자만 부과 가능 |
| 대출자의 이자 비과세 한도 | R23 800, 65세 이상 R34 500 (참고용) | SARS가 발표하는 연간 금액 |
| 가짜 대출자가 요구하는 수수료 | 선불로 낸 모든 금액 | 사기 신호, 돌려받을 수 없음 |
대출자와 차용인이 모아야 할 서류
- 인증받은 남아공 신분증 또는 여권
- FICA 법 취지에 따른 최근 주소 증명서
- 차용인의 최근 3개월 급여명세서 또는 은행 거래 내역
- 양측이 서명한 대출 계약서 또는 acknowledgement of debt
- 상환 계좌를 적은 은행 확인서
- 최초 EFT 이체 증빙
- 날짜와 서명이 있는 상환 일정표
남아공에서 흔한 실수와 사기 징후
- NCR 등록 없이 동료나 이웃에게 정기적으로 이자를 받다가 법정에서 계약을 주장할 수 없음을 알게 됩니다.
- Facebook에서 만난 대출자에게 랜드 한 푼 받기 전에 보험, 공증, 활성화 수수료를 냅니다.
- 소액 대출 담보로 마쇼니사에게 SASSA 카드, 은행 카드, PIN 번호를 넘깁니다.
- 영수증이나 차용증 없이 가족에게 현금을 빌려줘 몇 년 뒤 입증이 거의 불가능해집니다.
- 모르는 사람에게 신분증 사본과 거래 내역을 보내 은행에서 명의 도용을 당할 길을 엽니다.
남아공 개인 대출에 관한 질문과 답
NCR에 등록하지 않고 동생에게 돈을 빌려줄 수 있나요?
상업적 성격이 없는 가족 간 무이자 대출은 대체로 National Credit Act의 영향을 덜 받습니다. 이자를 받는 순간 무효 위험이 커집니다. 큰 금액을 보내기 전에 계약서를 작성하고 변호사나 NCR의 의견을 들으십시오.
남아공에서 친구에게 받은 이자에도 세금이 붙나요?
네, SARS에 신고하는 과세 소득에 포함됩니다. 연간 이자 비과세 한도는 은행 계좌 이자를 포함한 국내 이자 전체에 적용되고, 초과분은 누진세율로 과세됩니다. 등록된 세무 전문가가 상황을 확인해 줄 수 있습니다.
마쇼니사가 SASSA 카드를 돌려주지 않으면 어떻게 하나요?
차용인의 사회보장 카드를 붙잡아 두는 것은 금지되어 있습니다. SAPS에 고소하고 National Credit Regulator에 대출자를 신고하며 SASSA에 연락해 카드를 정지하십시오. 소득에 따라 Legal Aid South Africa가 무료로 도와줄 수 있습니다.
대출자는 언제까지 빚을 청구할 수 있나요?
1969년 Prescription Act에 따르면 일반 채무는 원칙적으로 3년이면 시효가 완성됩니다. 채무를 서면으로 인정하거나 일부를 갚으면 시효가 중단될 수 있습니다. magistrate's court에 소송하기 전에 변호사가 정확한 날짜를 확인해 줍니다.