자기자금 없이 집을 살 때 개인 대주가 할 수 있는 역할

자기자금이 없을 때 가까운 사람의 대출로 공증 비용을 댈 수 있지만, 은행은 이를 빚으로 보는 경우가 많습니다. 증여, PTZ, 고용주 대출이 더 효과적일 때도 있고, 낯선 사람의 자기자금 제안은 피해야 합니다.

은행이 자기자금을 요구하는 이유

프랑스 은행들은 보통 차주가 최소한 공증 비용과 보증 비용, 즉 기존 주택 가격의 약 7~8%를 스스로 내기를 바랍니다. 자기자금은 저축 능력을 보여 주고 빠른 재매각 시의 위험을 줄입니다.

HCSF 기준이 심사를 규율합니다

금융안정고등위원회(HCSF)는 은행에 보험료 포함 최대 35%의 상환 부담률과 25년 기간을 적용하게 하며 일부 예외를 둡니다. 소득이 오르는 젊은 직장인이라면 110% 대출도 여전히 가능합니다.

가족 대출과 증여가 부채 비율에 미치는 영향

부모의 대출은 월 상환액을 만들고 은행이 이를 지출에 넣으면 대출 한도가 줄어듭니다. 증여나 은행 대출 기간 중 상환이 없는 만기 일시 상환 대출은 부담이 덜하니 친구와 가족 사이 대출을 보세요.

가족 간 현금 증여

프랑스 조세법은 부모나 조부모의 현금 증여에 나이 조건을 붙여 공제를 둡니다. 증여는 세무 당국에 신고해야 하며, 공증인이 현행 한도와 향후 상속 분할과의 관계를 알려 줍니다.

개인 대출의 상환을 늦추기

예를 들어 주택 대출 초기 몇 년 동안 전액 거치 조항을 두면 부채 비율에 미치는 영향이 줄어듭니다. 그래도 계약서에 실제 상환일을 정해야 하며, 그렇지 않으면 세무 당국이 위장 증여로 볼 수 있습니다.

자기자금처럼 쓰이는 PTZ와 Action Logement 대출

소득과 지역 조건에 따라 주어지는 국가의 무이자 대출(PTZ)과 일부 민간 부문 근로자를 위한 Action Logement 대출이 자금을 보완합니다. 은행은 이를 자기자금으로 보는 경우가 많으니 ADIL에 확인하세요.

공증인이 개입하는 지점

가까운 사람이 빌려준 돈은 매매를 맡은 공증 사무소 계좌를 거치는 것이 좋으며 그러면 출처가 보장됩니다. 공증인은 대출 증서도 작성할 수 있고, 업무는 개인 대출에서 공증인의 역할에 요약했습니다.

은행에 자금 출처 입증하기

자금세탁 방지를 위해 은행과 공증인은 거래 내역, 증여 증서, 대출 계약서로 자기자금의 출처를 묻습니다. 가짜 자금 증명서가 돌고 있으니 대주의 자금 증명 페이지에서 구별법을 확인하세요.

크라우드펀딩은 개인의 자기자금이 아닙니다

AMF가 유럽 사업자 지위로 인가한 부동산 크라우드펀딩은 시행사의 사업에 자금을 대며 구매자의 자기자금을 대지 않습니다. 가입비를 받고 개인 자기자금을 대 준다는 플랫폼은 의심해야 합니다.

보장된 가짜 자기자금 사기

사기꾼은 은행이 요구하는 자기자금을 즉시 자금 증명서와 함께 빌려주겠다고 합니다. 보증 비용을 받은 뒤 문서는 위조로 드러납니다. 은행에 가짜 증명서를 내면 차주도 위조로 처벌받을 수 있습니다.

젊은 첫 주택 구매자의 경우

정규직 젊은 직장인, 공무원, 소득이 오르는 직업은 자기자금 없이도 대출을 받기 쉽습니다. ORIAS에 등록된 주택 대출 중개인이 여러 은행에 서류를 내고 가족 대출의 효과를 계산해 줍니다.

결정 전에 받는 중립적 조언

ADIL은 개인별 자금 계획을 무료로 짜 주고 일부 지자체 대출 같은 지역 지원을 설명합니다. 이 사이트는 어떤 구매에도 자금을 대지 않으며, 공증인이나 자격 있는 상담사만 선택한 전략을 확인할 수 있습니다.

가까운 사람의 도움으로 자기자금 만들기

1. 공증 비용, 보증 비용, 중개 수수료, 공사를 위한 여유 자금까지 필요액을 계산합니다.
2. ADIL이나 ORIAS 등록 중개인에게 가족 대출, 증여, PTZ가 대출 한도에 미치는 영향을 묻습니다.
3. 신고한 증여, 거치 대출, 분할 상환 대출 중 방식을 정하고 서면이나 공증으로 남깁니다.
4. 대주의 계좌에서 이체하고, 가능하면 공증인의 예치 계좌로 바로 보냅니다.
5. 5,000유로를 넘는 대출은 2062 서식으로, 증여는 해당 세법에 따라 신고합니다.
6. 자금 출처를 증명하고 진행이 막히지 않도록 계약서나 증여 증서를 은행에 냅니다.

빌리거나 받은 자기자금에 드는 비용

자기자금 없는 구매의 증빙 서류

• 구매자와 가까운 사람의 신분증
• 가족 대출 계약서 또는 증여 증서
• 자금 출처를 보여 주는 은행 거래 내역
• 급여 명세서와 과세 통지서
• 매매 예약 계약서
• 5,000유로를 넘는 대출의 2062 서식
• PTZ 또는 Action Logement 대출 자격 확인서

자기자금 없는 자금 조달의 함정

• 갚아야 할 대출을 증여라고 은행에 내세우는 것. 허위 신고로 대출 자체가 문제될 수 있습니다.
• 자기자금이나 자금 증명서를 대 주겠다는 낯선 중개인에게 보증 비용을 먼저 내는 것.
• 부모가 서면 없이 빌려준 뒤 상속 때 다른 상속인이 그 돈을 문제 삼거나 돌려달라고 하는 것.
• 계산에서 보증 비용과 은행 서류비를 빠뜨려 빌린 자기자금이 취득 비용 전부를 덮지 못하는 것.
• 개인에게 빌릴 필요를 줄여 줄 PTZ나 고용주 대출을 알아보지 않는 것.

자기자금 없는 구매에 관한 질문