멕시코에서 개인 간 대출은 합법이며 무투오 계약이나 파가레로 공식화합니다. 차주는 60만 페소를 넘는 대출을 SAT에 신고하고, 온라인 대출 중개는 CNBV 인가를 받은 플랫폼만 할 수 있습니다.
연방 민법전의 무투오 계약
연방 민법전은 무투오를 대주가 금전의 소유권을 넘기고 차주가 이를 돌려주기로 약속하는 계약으로 정의합니다. 32개 주도 각자 민법전을 두고 있으며, 같은 논리를 따르되 세부 차이가 있습니다.
어디서나 쓰이는 신용증권 파가레
멕시코 개인 사이의 채무는 흔히 신용증권 및 신용거래 일반법이 규율하는 약속어음인 파가레로 남깁니다. 차주가 서명하면 채권자는 3년 동안 신속한 회수 절차인 상사 집행 소송을 이용할 수 있습니다.
법정이율과 숫자로 정한 상한의 부재
멕시코 법은 이자에 대해 전국 단위의 숫자 상한을 두지 않습니다. 서면 약정이 없으면 연방 민법전은 연 9%, 상법전은 6%를 법정이율로 봅니다. 당사자는 이율을 자유롭게 정하되 판사의 통제를 받습니다.
폭리 이자에 대한 대법원의 입장
2014년부터 연방 대법원(Suprema Corte de Justicia de la Nación)은 미주인권협약 제21.3조를 근거로 판사가 직권으로 폭리 이율을 깎을 수 있다고 인정합니다. 2024년 제1부는 이미 낸 이자까지 대상에 포함했습니다.
60만 페소 넘는 차입금은 SAT에 신고
소득세법 제90조는 거주자에게 대출, 증여, 상금 합계가 60만 페소를 넘으면 연간 신고서에 적도록 합니다. 이 금액은 과세되지 않지만 누락하면 세무상 불일치(discrepancia fiscal)로 문제가 될 수 있습니다.
대주가 받는 이자
이자를 받는 대주는 이를 SAT에 과세 소득으로 처리해야 합니다. 정확한 방식은 세무 체계에 따라 다르므로 공인회계사(contador público)에게 확인하세요. 사적 대출 이자의 세금 안내에 기본 요령이 있습니다.
2018년 핀테크법과 크라우드펀딩 기관
2018년 3월 공포된 핀테크법은 P2P 대출 플랫폼이 CNBV(국가은행증권위원회)로부터 크라우드펀딩 기관 인가를 받도록 합니다. Doopla와 Prestadero가 인가를 받은 곳으로 꼽히지만 현재 상태는 늘 다시 확인하세요.
이용자 창구 CONDUSEF
금융서비스 이용자 보호 위원회 CONDUSEF는 금융기관에 대한 민원을 받고, 금융업자 등록부 SIPRES를 관리하며, 이름 도용 경고를 발표합니다. 다만 개인 두 사람 사이의 순수한 사적 분쟁은 판단하지 않습니다.
몬타데우다스라 불리는 대출 앱
몬타데우다스라는 별명이 붙은 초고속 대출 앱은 소액을 보낸 뒤 빚을 부풀리고, 가족과 지인에게 연락하거나 합성 사진을 퍼뜨려 차주를 괴롭힙니다. 2025년 10월 수도의 사이버 경찰은 이 현상을 다시 경고했습니다.
탄다, 신용협동조합, 고타 아 고타
많은 멕시코인은 낯선 대주를 찾기 전에 지인끼리 돌아가며 목돈을 타는 탄다나 SOCAP으로 등록된 저축조합을 이용합니다. 반대로 매일 극단적인 이율로 갚는 고타 아 고타 대출은 협박을 동반하는 경우가 많습니다.
멕시코 가짜 대주 피해자의 구제 수단
피해자는 거주 주 검찰청의 검사(Ministerio Público)에게 고소하고, 지역 사이버 경찰에 연락하며, 도용된 기관을 CONDUSEF에 신고합니다. 사적 대출 사기 신고 안내에서 보관할 증거 목록을 확인하세요.
다섯 도시, 다섯 가지 지역 사정
도시별 페이지가 특징을 자세히 다룹니다. 멕시코시티의 몬타데우다스, 과달라하라의 기술 생태계, 몬테레이의 산업, 푸에블라의 자동차 산업, 페소와 달러가 함께 도는 캘리포니아 접경 티후아나가 그 예입니다.
멕시코에서 사적 대출을 단계별로 공식화하기
- INE 신분증과 CURP로 상대의 신원을 확인하고 이름을 사기나 몬타데우다스라는 단어와 함께 검색합니다.
- 페소 금액, 이율, 기간, 상환표, 연체 위약금을 적은 무투오 계약서에 양측이 서명합니다.
- 판사가 폭리 이율을 깎을 수 있음을 염두에 두고 같은 금액의 파가레를 빈칸 없이 작성합니다.
- 큰 금액이면 주별 보수 기준에 따라 공증인이나 상사 공증인(corredor público) 앞에서 서명을 확인받습니다.
- 현금 대신 은행 계좌에서 대출임을 적은 참조 문구와 함께 SPEI로 송금합니다.
- 증여와 상금을 합쳐 60만 페소를 넘으면 SAT에 차입을 신고하고, 대주는 받은 이자를 신고합니다.
멕시코 사적 대출의 참고용 비용
| 항목 | 참고용 금액(MXN) | 비고 |
|---|---|---|
| 서면 약정 없는 법정이자 | 민사 연 9%, 상사 6% | 약정 이율은 자유지만 폭리면 감액 가능 |
| 인가받은 크라우드펀딩 플랫폼 | 플랫폼별 수수료 상이 | 공개 요율표 확인, 참고용 |
| 서명 확인 또는 공정증서 | 주마다 다른 보수 기준 | 서면 견적 요청 |
| 대주가 받은 이자 | ISR(소득세) 과세 대상 | 대주의 총소득에 따른 세율 |
| 지급 전에 요구하는 수수료 | 선불로 요구되는 모든 금액 | 사기 신호이므로 지불 금지 |
멕시코에서 대출 전에 갖출 서류
- 선거인 신분증(INE) 또는 유효한 여권
- 양 당사자의 CURP와 RFC
- 최근 주소 증명서: CFE 전기요금, 수도요금 또는 전화요금 고지서
- 서명한 무투오 계약서와 그에 맞는 파가레
- 날짜가 적힌 상환 일정표
- SPEI 이체 증명서와 은행 거래 내역
- 기준을 넘었다면 SAT 연간 신고서 사본
멕시코에서 흔한 실수와 경고 신호
- 돈을 받기 전에 개설비, 보험료, 해제 비용(liberación)을 내는 것으로, 정상적인 대주는 선불을 요구하지 않습니다.
- 연락처와 사진첩 접근을 요구하는 대출 앱을 설치하는 것은 몬타데우다스의 전형적인 수법입니다.
- 페이스북, 왓츠앱, 틱톡에서 만난 대주가 인가를 받았다고 하는데 CNBV나 CONDUSEF 명부에 없는데도 믿는 것.
- 영수증이나 서면 계약 없이 현금을 건네 민사 판사 앞에서 대출을 입증하기가 거의 불가능해지는 것.
- 신용조회 없는 대출을 약속하는 낯선 사람에게 암호화폐나 OXXO 편의점 입금으로 선금을 보내는 것.
멕시코 사적 대출에 관한 궁금증
멕시코에서 개인 간 대출에 공증인이 꼭 필요한가요?
아니요, 원칙적으로 서면 계약과 파가레면 충분합니다. 다만 공증인(notario público) 앞에서 서명을 확인받으면 증거력이 높아지고, 부동산 저당으로 담보하는 대출이라면 공증인이 반드시 필요합니다.
빌린 돈에 대해 차주가 세금을 내야 하나요?
빌린 원금은 과세 소득이 아닙니다. 하지만 단독으로 또는 증여와 상금을 합쳐 60만 페소를 넘으면 SAT 연간 신고서에 적어야 합니다. 지급한 이자는 대주 쪽에서 과세됩니다.
온라인 대출 플랫폼이 인가를 받았는지 어떻게 알 수 있나요?
CNBV의 감독 대상 기관 명부와 CONDUSEF의 SIPRES 등록부를 확인하세요. 크라우드펀딩 기관은 정확한 상호로 올라 있어야 합니다. 비슷한 이름이나 유명 기관의 로고를 베낀 사이트는 경계하세요.
몬타데우다스 앱이 괴롭힐 때는 어떻게 하나요?
화면 캡처, 전화번호, 메시지를 보관하고 지불을 멈추세요. 지인에게 미리 알리고 앱을 구글 플레이나 앱스토어에 신고한 뒤 검찰에 고소합니다. 거주 주의 사이버 경찰도 이런 신고를 받습니다.