프랑스에서 은행 없이 개인에게 돈을 빌리는 것은 합법입니다. 단, 대출이 일회성이어야 하고, 서명한 서면이 있어야 하며, 5 000 €를 넘으면 세무 당국에 신고하고, 모르는 사람에게 수수료를 먼저 보내지 않아야 합니다.
법적으로 '은행 없이'가 뜻하는 것
프랑스법에서 개인 간 금전 대차는 민법 제1892조 이하가 규율하는 소비대차에 해당합니다. 신용기관은 끼어들지 않습니다. 대주는 자기 저축을 내놓고, 차주는 함께 정한 조건에 따라 그 돈을 돌려줍니다.
은행 독점: 개인 대주가 넘을 수 없는 선
통화금융법 L511-5조는 반복적인 신용 업무를 ACPR(프랑스 건전성감독원) 인가 기관에만 허용합니다. 개인이 가까운 사람을 돕는 것은 괜찮지만, 대출 광고를 연달아 올리는 사람은 불법 영업을 하는 것이고 대부분 사기입니다.
PSFP 플랫폼은 주로 사업 자금용
유럽 규정 2020/1503 이후 P2P 대출 플랫폼은 크라우드펀딩 서비스 사업자로 AMF 인가를 받아야 합니다. 이들은 소비자가 아니라 기업과 사업 프로젝트에 자금을 댑니다. 개인 간 대출 사이트 비교에서도 이 점을 짚습니다.
가족이나 친구 사이 대출이 가장 흔한 경우
은행 없는 대출은 대부분 부모와 자녀, 형제자매, 가까운 친구 사이에서 이뤄집니다. 믿는 관계라도 형식은 필요합니다. 차용증과 정기 송금 기록이 없으면 갚지 않은 돈을 세무 당국이 증여로 다시 볼 수 있습니다.
1 500 €를 넘으면 서면 증거가 필수
민법 제1359조는 1 500 €를 넘는 행위를 증명하려면 서면을 요구합니다. 차용증에는 금액을 숫자와 글자로 차주가 직접 적습니다. 그래도 자세한 대출 계약서를 쓰는 편이 더 낫습니다.
자유로운 금리, 서면 명시와 고리 상한
민법 제1907조에 따라 약정 금리는 서면으로 정해야 하며, 그렇지 않으면 이자를 청구할 수 없습니다. 또한 금리는 Banque de France(프랑스 중앙은행)가 분기마다 발표하는 고리 기준 금리 아래여야 하고, 어기면 제재를 받습니다.
2062 양식과 이자 과세
5 000 €를 넘는 개인 간 대출은 모두 2062 양식(프랑스 대출 신고서)으로 신고하며, 차주가 연간 소득 신고서에 첨부합니다. 대주가 받은 이자는 과세 대상이며, 개인 대출의 세금 페이지에서 의무를 자세히 설명합니다.
확정일자를 위한 선택적 등록
계약서는 세무서에 125 €의 정액 수수료를 내고 등록할 수 있습니다. 그러면 제3자에게 맞설 수 있는 확정일자가 생깁니다. 상속, 이혼, 대주 상속인과의 분쟁이 생겼을 때 이 조치가 쓸모 있습니다.
큰 금액에는 공증 증서
부동산 자기자금이나 큰 금액을 빌릴 때는 공증 증서가 집행력을 줍니다. 연체가 생기면 대주는 판결 없이 집행관에게 맡길 수 있습니다. 공증인은 당사자 신원도 확인하므로 가짜 대주를 처음부터 걸러 냅니다.
소셜미디어의 '은행 없는 대출' 광고
빠른 무은행 대출을 약속하는 페이스북 그룹, 틱톡 계정, 왓츠앱 메시지 뒤에는 거의 늘 사기가 숨어 있습니다. 즉시 승인 뒤 서류비나 보험료를 요구합니다. 소셜미디어 대출 사기 자료를 참고하세요.
ORIAS와 AMF 명부로 중개인 확인하기
대출 중개인은 ORIAS(보험·금융 중개인 등록부)에, P2P 대출 플랫폼은 AMF 인가 사업자 목록에 올라 있어야 합니다. AMF가 공개하는 블랙리스트와 ACPR 경보도 공공기관을 사칭하는 사이트를 알려 줍니다.
연체나 사기를 당했을 때의 구제 수단
차주가 갚지 않으면 먼저 등기우편으로 이행 최고를 보낸 뒤 사법법원에 지급명령을 신청합니다. 사기 피해자는 경찰이나 헌병대에 고소하고, 사기 사이트를 PHAROS나 Info Escroqueries에 신고합니다.
은행 없이 개인 대출을 진행하는 순서
- 대주가 실제로 아는 사람인지 확인하세요. 광고나 메신저로 연락한 프로필은 피하세요.
- 돈을 보내기 전에 금액, 기간, 금리, 월 상환 일정을 함께 정하세요.
- 금액을 숫자와 글자로 적은 대출 계약서나 서명한 차용증을 작성하세요.
- 자금은 실명 계좌이체로 받고, 현금이나 선불 쿠폰, 암호화폐는 쓰지 마세요.
- 5 000 €를 넘으면 연간 소득 신고서에 2062 양식을 첨부하세요.
- 매회 상환을 메모가 달린 이체로 하고, 다 갚을 때까지 내역을 보관하세요.
신용기관 없이 빌릴 때 드는 비용
| 항목 | 참고용 금액 | 설명 |
|---|---|---|
| 개인 간 이자 | 자유, 0 %부터 고리 기준 금리까지 | 서면 금리가 없으면 이자 없음 |
| 세무서 등록 | 정액 125 € (참고용) | 선택 사항, 확정일자 부여 |
| 공증 증서 | 금액에 따라 달라지는 보수 | 큰 금액에 유용 |
| 2062 신고 | 무료 | 5 000 € 초과 시 의무 |
| 모르는 사람이 요구하는 선불 수수료 | 보낸 돈 전액 손실 | 사기 신호, 절대 내지 말 것 |
대출 서명 전에 모을 서류
- 양 당사자의 유효한 신분증
- 최근 주소 증빙
- 서명한 대출 계약서나 차용증
- 대주와 차주의 계좌 정보(RIB)
- 날짜가 적힌 상환 일정표
- 5 000 € 초과 대출이면 2062 양식
- 최초 자금 이체 증빙
은행 밖 대출에서 빠지기 쉬운 함정
- 페이스북이나 Leboncoin에서 만난 대주가 은행도 심사도 없이 돈을 약속한 뒤 이체 전에 수수료를 요구하는데 받아들이는 것.
- 서류비를 내는 것. 통화금융법 L519-6조는 대출금이 실제로 지급되기 전에 돈을 받는 것을 금지합니다.
- 현금을 건네거나 서면 없이 빌리는 것. 분쟁이나 사망 시 채권을 증명하기가 거의 불가능해집니다.
- 모르는 사람에게 여권 사본과 계좌 정보를 보내는 것. 내 이름으로 계좌를 열거나 대출을 받기에 충분한 자료입니다.
- 큰 가족 대출에서 2062 양식을 빠뜨리는 것. 세무 조사 때 증여로 재분류될 위험이 있습니다.
은행 없는 대출에 관한 궁금증
개인이 은행 없이 나에게 돈을 빌려줘도 되나요?
네, 일회성이라면 개인 간 대출은 민법이 인정합니다. 개인이 반복적으로 대출을 제안하면 은행 독점을 어기게 됩니다. 안전하게 하려면 서면을 작성하고 중요한 조항은 공증인이나 변호사에게 확인받으세요.
개인에게 돈을 빌려주는 프랑스 플랫폼이 있나요?
유럽 규정에 따라 AMF 인가를 받은 크라우드펀딩 플랫폼은 주로 기업과 사업 프로젝트에 자금을 댑니다. 인가 표시나 ORIAS 번호 없이 개인에게 무은행 신용대출을 약속하는 사이트는 반대 증거가 나올 때까지 의심해야 합니다.
대주가 담보를 요구할 수 있나요?
네, 계약에 제3자 보증, 질권, 공증인 앞에서의 저당권을 넣을 수 있습니다. 반면 돈을 받기 전에 모르는 사람에게 현금 담보를 보내라는 요구는 전형적인 선불 수수료 사기 수법입니다.
상환 전에 대주가 사망하면 어떻게 되나요?
채권은 상속 재산에 들어가며, 차주는 약정한 일정대로 상속인에게 갚아야 합니다. 서면 계약, 등록이나 공증, 추적 가능한 이체가 있으면 남은 금액과 증여가 아닌 대출이라는 성격을 둘러싼 다툼을 막을 수 있습니다.