스페인에서 개인 간 대출은 서면 계약, 추적 가능한 송금, 세금이 면제되는 modelo 600 신고를 갖추면 합법입니다. 크라우드펀딩 플랫폼은 반드시 CNMV의 인가를 받아야 합니다.
스페인 민법이 정한 개인 간 préstamo
스페인 민법은 제1740조부터 préstamo 또는 mutuo라 부르는 금전 대차를 규율합니다. 개인은 자기 저축을 가족이나 제3자에게 빌려줄 수 있지만, 이를 상습적이고 영리적인 활동으로 만들어서는 안 됩니다.
사적 계약서와 공정증서 중 무엇을 고를까
개인 사이에는 양쪽이 서명한 사적 계약서로 충분하지만, 공증인 앞에서 작성하는 escritura pública는 확정 일자와 집행력을 줘 미상환 때 유용합니다. 큰 금액이라면 개인 대출에서 공증인의 역할을 보세요.
Modelo 600: 의무 신고지만 세금은 없음
개인 간 대출은 재산이전세(ITP) 대상이지만 면제됩니다. 그래도 차용인은 원칙적으로 서명 후 30 영업일 안에 자치 지방 세무 당국에 modelo 600을 제출해야 합니다.
받은 이자와 대출자의 IRPF
거주 대출자가 받은 이자는 동산 자본 소득으로 IRPF(개인소득세)의 저축 과세 기반에 들어갑니다. 무이자 조항이 없으면 세무 당국은 법정이율의 보수를 추정할 수 있습니다. 개인 대출의 세금도 참고하세요.
스페인에는 숫자로 정한 최고금리가 없다
프랑스와 달리 스페인은 수치 상한을 두지 않습니다. 1908년 Azcárate 고리대금법은 일부 리볼빙 카드처럼 이자가 통상 금리보다 현저히 높고 명백히 과도한 대출을 판사가 무효로 할 수 있게 합니다.
CNMV 인가 크라우드렌딩 플랫폼
유럽 규정 2020/1503 이후 크라우드펀딩 플랫폼은 CNMV에서 PSFP(크라우드펀딩 서비스 제공자) 인가를 받아야 하며, 스페인 법 18/2022가 이를 보완합니다. 이들은 주로 기업이나 부동산 프로젝트에 자금을 대고 개인 신용은 드뭅니다.
은행이 아닌 전문 대출업자: 법 2/2009
신용기관이 아니면서 소비자에게 대출하는 회사는 법 2/2009의 적용을 받고 국가나 지방의 공적 등록부에 올라야 합니다. 연이어 대출하는 익명의 자칭 개인 대출자는 이 보호 체계 밖에 있습니다.
해외에서 빌리거나 프랑스인 거주자로 빌리기
스페인에 사는 프랑스인은 대출 신고와 현지 계좌 개설에 NIE(외국인 식별번호)가 필요합니다. 대출자가 프랑스에 산다면 각국이 자체 신고 규칙을 적용하며, 해외 거주자 대출에서 이 경우를 자세히 다룹니다.
스페인을 노리는 가짜 대출자 사기
Facebook 광고, WhatsApp 메시지, 마드리드나 발렌시아에 있다는 대출자, 지급 전에 요구하는 서류 수수료까지 수법은 잘 알려져 있습니다. CNMV는 chiringuitos financieros라 불리는 무허가 업체에 대한 경고를 정기적으로 냅니다.
스페인에서 신용 사기를 신고하는 곳
피해자는 Policía Nacional, Guardia Civil, 카탈루냐에서는 Mossos d'Esquadra에 고소할 수 있습니다. INCIBE의 017 상담전화는 사이버보안 상담을 무료로 해 줍니다. 대출 사기 신고 가이드가 이 절차를 보완합니다.
가족 대출이 증여로 재분류될 위험
스페인 세무 당국은 서류 없는 가족 간 대출을 상속증여세 대상인 증여나 정당화되지 않은 자산 이득으로 볼 수 있습니다. 2025년 대법원 판결은 계약서, 자금 출처, 은행 송금이 서로 맞아야 한다고 요구합니다.
스페인 대도시마다 다른 사정
마드리드에는 금융 본사와 중남미 출신 공동체가, 바르셀로나에는 외국인과 Erasmus 학생이 모입니다. 발렌시아와 세비야는 관광과 낮은 소득이 섞이고, 사라고사는 물류와 자동차 산업에 기댑니다. modelo 600 접수는 자치 지방마다 따로 합니다.
스페인에서 규정에 맞는 개인 대출의 단계
- DNI나 NIE로 대출자의 신원을 확인하고, 한 번도 직접 나타나지 않는 상대는 거절하세요.
- 금액, 기간, 이율이나 무이자 여부, 상환 일정, 양쪽의 전체 신원을 적은 préstamo 계약서를 작성하세요.
- 규정된 기한 안에 자치 지방 세무 당국에 면제용 modelo 600을 제출하세요.
- 실명 계좌 사이의 은행 이체로만 보내고, 현금이나 암호화폐는 절대 쓰지 마세요.
- 서명한 일정대로 갚고, 대출자에게 돌려보낸 이체가 보이는 내역서를 모두 보관하세요.
- 대출자는 받은 이자를 연간 IRPF 신고서의 저축 과세 기반에 적습니다.
스페인 개인 간 대출의 참고용 비용
| 항목 | 유로 금액 (참고용) | 기억할 점 |
|---|---|---|
| 합의 이율 | 자유, 2026년 interés legal del dinero 3.25 % | 수치 상한 없음, 고리는 법원이 통제 |
| modelo 600을 통한 ITP | 0 € (면제) | 세금이 없어도 신고는 의무 |
| 공증 escritura | 공식 공증 요율표에 따라 변동 | 선택 사항, 큰 금액에 유용 |
| 이자에 대한 IRPF | 금액에 따라 19 %~30 % (참고용) | 거주 대출자가 납부 |
| PSFP 플랫폼 | 플랫폼별 수수료 변동 | CNMV 등록부에서 인가 확인 |
| 선지급을 요구하는 수수료 | 전액 손실 가능성 높음 | 전형적인 사기 신호 |
스페인에서 서명 전에 모을 서류
- 양쪽의 스페인 DNI, NIE 또는 여권
- 날짜와 서명이 있는 사적 préstamo 계약서
- 차용인의 소득 증빙 (nóminas, IRPF 신고서)
- 제출한 modelo 600과 접수증
- 최초 은행 이체 증빙
- 서명한 상환 계획표
- 대출자 자금의 출처를 보여 주는 내역서
스페인에서의 실수와 경고 신호
- 돈을 받기 전에 공증 비용이나 보험료를 냅니다. 정직한 대출자는 대출 실행을 위해 돈을 요구하지 않습니다.
- 계약서 없이 현금으로 건네 Agencia Tributaria 앞에서 대출을 증명하지 못합니다.
- 가짜 Banco de España 인가를 내건 SNS에서 만난 대출자를 믿습니다.
- modelo 600을 잊어 그 돈이 증여나 정당화되지 않은 자산 이득으로 재분류될 위험을 안습니다.
- 대출을 받으려고 기프트 카드, 암호화폐, 모르는 해외 중개인을 통해 돈을 냅니다.
스페인 개인 대출에 관한 질문
스페인에서 개인 간 대출을 신고하면 세금을 내야 하나요?
아니요. 대출은 ITP 대상이지만 면제됩니다. 그래도 보통 차용인이 자치 지방에 modelo 600을 제출합니다. 반면 이자가 있다면 거주 대출자에게 IRPF가 과세됩니다. 지방별 규칙은 asesor fiscal이 확인해 줍니다.
무이자 대출도 스페인 세무 당국이 인정하나요?
네, 무이자가 계약서에 적혀 있고 증명할 수 있다면 인정됩니다. 분명한 조항이 없으면 법정이율 보수를 추정해 대출자에게 IRPF를 물릴 수 있습니다. 계약서, modelo 600, 은행 내역서를 보관하세요.
스페인 대출 플랫폼은 어떻게 확인하나요?
CNMV가 관리하는 크라우드펀딩 제공자 등록부와 경고 목록을 확인하세요. 신용기관이라면 Banco de España가 감독 기관 등록부를 둡니다. 이 목록에 없는 사이트에는 돈도 개인정보도 보내지 마세요.
프랑스 거주자가 스페인에 사는 가족에게 빌려줄 수 있나요?
네. 계약서는 두 언어로 쓸 수 있고 양쪽에서 신고해야 합니다. 스페인은 modelo 600, 프랑스는 5 000 € 초과 시 formulaire 2062입니다. 정확한 의무는 두 나라 세무 당국이나 공증인에게 확인하세요.