아르헨티나에서 개인끼리 돈을 빌리고 빌려주는 법

아르헨티나에서 개인 간 대출은 민상법이 규율하는 무투오(mutuo) 계약입니다. 서면으로, 가능하면 확정일자를 받아 작성하고, 추적 가능한 이체로 지급하며, 국세청 ARCA 앞에서 입증할 수 있어야 합니다.

아르헨티나 민상법의 무투오 계약

2015년부터 국가 민상법(Código Civil y Comercial de la Nación)이 금전 대차를 무투오라는 이름으로 규율합니다. 이 법은 반대 조항이 없으면 계약을 유상으로 추정하므로, 무상이라고 적지 않으면 대출자는 이자를 청구할 수 있습니다.

숫자로 정한 폭리 한도는 없지만 판사가 이자를 줄일 수 있음

아르헨티나에는 프랑스의 폭리 이율 같은 상한이 공표되어 있지 않습니다. 그러나 민상법 제771조는 유사 거래의 평균 자금 비용에 비해 과도한 이자를 판사가 감액할 수 있게 합니다.

인플레이션 속에서 페소냐 달러냐

역사적으로 인플레이션이 심해 많은 아르헨티나 가정이 달러로 빌려주거나 채무를 물가에 연동합니다. 하지만 통화 조항을 허술하게 쓰면 분쟁이 생기므로 계약서에 통화, 환산 방식, 지급 장소를 명시해야 합니다.

확정일자와 에스크리바노의 인증

가까운 사람끼리 서명만 한 문서는 제3자나 세무 당국 앞에서 날짜를 증명하기 어렵습니다. 아르헨티나 공증인인 에스크리바노(escribano)가 서명을 인증하면 확정일자가 생기며, 사적 대출에서 공증인의 역할 페이지가 그 원리를 설명합니다.

가족 대출에 대해 ARCA가 요구할 수 있는 것

2024년 말 AFIP를 대체한 ARCA는 근거 없이 빌린 자금을 부당 이득으로 볼 수 있습니다. 조세법원 판례는 대출자의 자금력, 이체, 자금 용도, 실제 상환을 입증하도록 요구합니다.

이자 소득세와 주별 인지세

개인 대출자가 받은 이자는 원칙적으로 소득세인 impuesto a las ganancias 대상입니다. 각 주는 유상 계약에 자체 impuesto de sellos(인지세)를 부과하므로 세율과 면제 요건을 콘타도르(contador)에게 확인하세요.

CNV가 감독하는 크라우드펀딩과 BCRA 등록 핀테크

2017년 법률 27.349는 기업 프로젝트 중심의 크라우드펀딩 플랫폼 인가를 증권위원회(Comisión Nacional de Valores)에 맡겼습니다. 가계에 대출하는 핀테크는 BCRA가 관리하는 비금융 신용 제공자 등록부에 올라 있습니다.

오래된 대안인 상호부조 조합과 협동조합

전국의 상호부조 조합(mutuales)과 협동조합은 INAES의 감독 아래 조합원에게 ayuda económica를 제공하며, 상환은 대개 급여 공제로 이뤄집니다. 가입 전에 등록 번호, 총비용, 탈퇴 조건을 확인하세요.

도용된 왓츠앱과 페이스북의 가짜 대출업자

아르헨티나에서 흔한 사기는 왓츠앱 계정을 해킹한 뒤 지인들에게 급한 돈을 빌려 달라고 하는 것입니다. 조건 없는 대출 광고 후 지급 전 수수료를 요구하는 수법은 가짜 개인 대출업자 자료에 자세히 나와 있습니다.

사기 신고: 은행, 검찰, BCRA

BCRA는 먼저 은행이나 전자지갑에 서면 민원을 내고, 이어 경찰이나 검찰, 특히 전담 부서 UFECI에 고소하라고 권합니다. 영업일 10일이 지나도 만족스러운 답이 없으면 BCRA 민원 양식을 쓸 수 있습니다.

차용자의 신용 상태 확인하기

BCRA의 Central de Deudores에서는 CUIT나 CUIL로 개인의 금융 상태를 무료로 조회할 수 있습니다. 소득 증빙을 대신하지는 못하지만 은행들이 이미 보고한 연체를 보여 줍니다.

수도, 각 주, 대도시의 지역 사정

규칙은 전국 공통이지만 인지세, 에스크리바노 협회, 소비자 보호 사무소는 주마다 다릅니다. 해당 관할의 담당 기관은 부에노스아이레스와 코르도바 전용 페이지에서 확인하세요.

아르헨티나에서 사적 대출을 문서화하는 단계

1. 민상법의 무투오 계약을 명시하고 금액, 통화, 이율, 기간, 상환 일정을 서면으로 정합니다.
2. 금액이 크면 에스크리바노에게 서명을 인증받아 제3자와 ARCA에 대항할 확정일자를 확보합니다.
3. 각 당사자의 CUIT나 CUIL을 확인하고 빌려주기 전에 BCRA의 Central de Deudores를 조회합니다.
4. 기록 없는 현금 대신 차용자 명의의 CBU나 CVU로만 이체합니다.
5. 서명한 계약에 적용되는 인지세를 주 세무 기관에 문의합니다.
6. 상환 내역을 모두 보관하고 대출자는 콘타도르와 함께 받은 이자를 신고합니다.

아르헨티나 페소 기준 개인 간 대출의 참고용 비용

무투오 계약에 준비할 아르헨티나 서류

• 각 당사자의 DNI와 CUIT 또는 CUIL 번호
• 가능하면 서명이 인증된 무투오 계약서
• 대출자의 소득 또는 자금력 증빙
• 차용자 명의의 CBU 또는 CVU
• 최초 이체의 은행 증빙
• 날짜와 서명이 있는 상환 일정표
• 각 상환의 영수증이나 거래 내역

아르헨티나에서 흔한 실수와 사기 신호

• 영수증이나 계약 없이 달러 현금을 건네 채권을 증명하지 못하고 세무상 재분류 위험까지 지는 것.
• 페이스북이나 인스타그램에서 찾은 대출자에게 지급 전 서류비, 보험료, 해제 수수료를 내는 것.
• 급하게 돈을 빌려 달라는 가족의 왓츠앱 메시지에 다른 경로로 전화해 확인하지 않고 응하는 것.
• 페소로 상환할 경우 적용할 환율을 정하지 않고 달러 계약에 서명하는 것.
• BCRA 등록부에 없는 대출 회사나 CNV 인가가 없는 플랫폼을 믿는 것.

아르헨티나 사적 대출에 관한 질문