캐나다에서 개인 간 대출은 허용되지만 2025년 1월 1일부터 형법은 연 35%를 넘는 금리를 금지하고, 받은 이자는 과세 대상이며, 채권 회수 규칙은 주마다 따로 정합니다.
연방 정부와 주 정부의 권한 분담
연방 정부는 이자의 형사상 상한을 정하고 은행을 감독하며, 각 주는 계약, 소비자 보호, 증권을 규율합니다. 따라서 핼리팩스나 위니펙에서 하는 가족 간 대출에도 서로 다른 두 겹의 규칙이 적용됩니다.
형법 제347조: 연 35% 상한
2025년 1월 1일부터 제347조는 수수료와 위약금을 포함한 연이율이 35%를 넘으면 범죄로 봅니다. 이전 기준은 실효 금리 60%였습니다. 동료끼리 급전을 빌려주는 개인 대주도 이 상한을 지켜야 합니다.
유일한 대륙법 주인 퀘벡
퀘벡에서 금전 대여는 퀘벡 민법이 규율하며, 법원은 폭리성 이자를 깎을 수 있습니다. 나머지 아홉 개 주는 커먼로를 적용하며, 채무 인정은 흔히 서명된 약속어음 형태를 띱니다.
가족끼리라도 대출을 문서로 남기기
캐나다 법은 공식 서식을 요구하지 않지만 날짜가 적힌 문서는 상속 분쟁을 막고 증여가 아님을 입증합니다. 저희 개인 간 대출 계약서 양식을 참고하고 거주 주의 법률가와 함께 다듬으세요.
받은 이자: T1 신고서 12100번 항목
캐나다 국세청(ARC)은 사적 대출로 받은 이자를 투자소득으로 보아 12100번 항목에 적게 합니다. 퀘벡 거주자는 Revenu Québec에도 신고합니다. 일반적인 요령은 사적 대출 세금 안내에 정리되어 있습니다.
배우자 대출과 소득 귀속 규칙
배우자가 투자하도록 무이자로 돈을 빌려주면 소득세법의 귀속 규칙이 적용되어 그 수익이 대주에게 과세될 수 있습니다. ARC가 분기마다 공표하는 규정 이율이 기준이 됩니다.
크라우드펀딩: CSA와 주 감독기관
P2P 대출 플랫폼은 캐나다 증권관리위원회(ACVM/CSA)로 묶인 주 증권위원회의 관할입니다. 퀘벡의 AMF, 온타리오의 CVMO, 브리티시컬럼비아의 BCSC가 등록 업체 명단과 경고를 공개합니다.
급여 담보 대출: 100달러당 14달러
주 면허를 받은 급여 담보 대출업자는 형사상 금리 상한에서 예외를 인정받지만, 수수료는 이제 100달러당 14달러로 제한됩니다. 면허 없이 이 방식을 흉내 내는 개인은 금액과 상관없이 기소될 수 있습니다.
소액재판으로 미상환 채권 회수하기
상환이 끊기면 대주는 주의 소액재판을 이용합니다. 상한은 퀘벡 15,000달러, 2025년 10월부터 온타리오 50,000달러, 앨버타 100,000달러입니다. 소멸시효는 퀘벡이 3년, 다른 곳은 대체로 2년입니다.
캐나다에서 가장 많이 신고되는 대출 사기
왕립기마경찰(GRC), 경쟁국, 온타리오주 경찰이 운영하는 캐나다 사기방지센터는 선불 수수료 사기를 대표 수법으로 꼽습니다. 가짜 대주는 Interac 송금, 기프트카드, 암호화폐 ATM으로 수수료를 요구합니다.
가짜 개인 대주를 신고하는 곳
사기방지센터 1-888-495-8501로 전화한 뒤 지역 경찰에 고소하고 거래 금융기관에도 알리세요. 개인 대출 사기 신고 안내는 화면 캡처, 영수증, 거래 번호처럼 보관할 증거도 설명합니다.
여섯 대도시, 여섯 가지 사적 대출 사정
필요는 도시마다 크게 다릅니다. 몬트리올 개인 간 대출은 유학생, 토론토는 이민자, 밴쿠버는 주거비, 캘거리와 에드먼턴은 에너지 산업 종사자가 중심입니다. 각 지역 페이지가 관할 법원, 전문직 협회, 소비자 단체를 안내합니다.
캐나다 법에 맞게 사적 대출을 꾸리는 순서
- 모든 수수료를 넣어 연이율을 계산하고 형사상 상한 35%보다 충분히 낮은지 확인합니다.
- 금액, 기간, 상환 일정, 이자, 연체 시 결과를 담은 대출 계약서나 약속어음을 작성합니다.
- 현금 대신 대출임을 밝힌 Interac 송금이나 은행 이체로 추적 가능하게 지급합니다.
- 받은 상환금과 이자를 장부에 기록해 T1 신고와 퀘벡의 Revenu Québec 신고에 대비합니다.
- 모르는 상대나 플랫폼이라면 CSA 전국 등록자 검색과 주 경고 목록을 확인합니다.
- 큰 금액이나 저당 담보라면 퀘벡 공증인이나 해당 주 변호사에게 증서 작성을 맡깁니다.
캐나다의 참고용 비용과 상한
| 항목 | 참고용 금액 | 설명 |
|---|---|---|
| 개인 간 약정 이자 | 연 35%까지 자유 (참고용) | 넘으면 형법 제347조 위반 |
| 허가된 급여 담보 대출 | 100달러당 14달러 (참고용) | 주 면허를 가진 대출업자만 가능 |
| 받은 이자에 대한 세금 | 연방과 주 한계세율 | 투자소득으로 신고 |
| 공증 증서 또는 변호사 자문 | 캐나다달러 기준 보수 다양 | 저당권이나 고액일 때 권장 |
| 소액재판 청구 | 주별 접수 수수료 | 주에 따라 15,000달러에서 100,000달러 상한 |
| 가짜 대주가 요구한 수수료 | 송금액 전부 손실 | 정상 대주는 기프트카드 선불을 요구하지 않음 |
캐나다에서 준비할 서류
- 주 정부 발급 사진 신분증 또는 캐나다 여권
- 양측이 서명한 대출 계약서 또는 약속어음
- 캐나다달러로 된 상환 일정표
- 계좌 번호가 보이는 견본 수표나 은행 거래내역
- 차주의 ARC 소득 평가 통지서 또는 급여명세서
- 최초 Interac 송금이나 은행 이체 확인서
- 양측이 원할 경우 Equifax 또는 TransUnion 신용 보고서
캐나다의 함정과 사기 경고 신호
- 심사 수수료 때문에 연이율이 35%를 넘어 이자 조항이 불법이 되고 집행할 수 없게 되는 것.
- 약속한 대출을 받기 전에 기프트카드, 암호화폐, Interac 송금으로 보험료나 활성화 수수료를 내는 것.
- Facebook Marketplace에서 만난 대주에게 사회보험번호나 은행 카드 사진을 보내는 것.
- 받은 이자를 ARC에 신고하지 않아 가산세가 붙은 재평가를 받는 것.
- 연락이 끊긴 차주에게 회수 조치를 하기 전에 주의 소멸시효를 넘기는 것.
캐나다 사적 대출에 관한 대표 질문
캐나다에서 개인이 연 40% 이자로 빌려줄 수 있나요?
아닙니다. 2025년 1월 1일부터 형법은 수수료를 포함한 연이율 35% 초과를 금지합니다. 대주는 형사 처벌을 받을 수 있고, 민사 법원이 이자 조항을 무효로 하거나 줄일 수 있습니다.
가족 간 대출을 캐나다 국세청에 신고해야 하나요?
대출 자체는 신고 대상이 아니지만 받은 이자는 대주에게 과세됩니다. 배우자에게 한 무이자 대출은 귀속 규칙을 부를 수도 있습니다. ARC나 세무 전문가에게 상황을 확인하세요.
캐나다의 P2P 대출 플랫폼은 규제를 받나요?
네, 투자자에게 채무증권을 제공하는 플랫폼은 주 증권위원회의 관할입니다. 투자하거나 빌리기 전에 CSA 전국 등록 검색과 거주 주 감독기관의 경고 목록에서 이름을 찾아보세요.
가짜 대주에게 수수료를 냈다면 어떻게 하나요?
추가 송금을 멈추고 즉시 은행에 회수를 요청한 뒤 캐나다 사기방지센터에 신고하고 지역 경찰에 고소하세요. 이후 접근하는 자칭 자금 회수 서비스도 같은 사기꾼과 연결된 경우가 많으니 경계하세요.